每次有新的产品上线之后，总会有朋友问我们，之前买的要不要换。
这不，最近就收到一位朋友的留言：
我们联系上了这位留言的读者张先生，沟通后他发了孩子的重疾险保单给我们，希望能帮他分析下。
相信很多朋友都有类似的疑问，那么今天我们就借这份保单来分析下：出了新产品，我们该不该换掉旧产品？如果不换，又该怎么办？
一、新出的产品更好了？以前买的要换吗？
在保险这件事情上，很多人会有一种“新品焦虑”。看到新出的产品还不错，就会担心自己是不是买亏了，之前买的保障会不会就“过时”了？
那真的是这样吗？
为了解答张先生的困惑，我们帮他对比了目前市面上热销的 大黄蜂 7 号（全能版）：
张先生是在 19 年底给女儿买了一份妈咪保贝，现在孩子马上快满 3 岁了，所以我们就用她当前的年龄来对 大黄蜂 7 号（全能版）进行保费测算。
下面我们再来看具体分析。
1、两份保单对比，新产品真的更好吗？
其实，要想知道自己买的产品和新产品相比到底怎么样，主要看以下两点。
首先，我们可以对比产品的轻中重症保障，儿童重疾险还要特别留意下少儿特疾额外赔的保额。
两款产品整体保障都不错，大黄蜂 7 号（全能版）主要是重疾保额在前 10 年比妈咪保贝多 30 万；另外中症保额也多了 5 万块。
其他的一些小差异，影响不是很大，大家不用过于看重。
不过，妈咪保贝 有一点比较好的是，它是旧定义重疾险，2021 年 2 月前买的重疾险都属于这一类。它对于部分疾病理赔条件更宽松，如轻度甲状腺癌也能赔 100% 保额，而现在的产品只能赔 30%。
另外，我们再从价格来看，两款产品的保费只差了几十块钱，性价比都挺高的。
总的来说，张先生两年前买的妈咪保贝，保障并未过时，并且性价比仍然很高，没有退保的必要。
如果退保的话，不仅会损失一部分保费；并且投保新产品，还需要重新进行健康告知，以及计算等待期。
听完我们的分析，张先生决定继续买妈咪保贝，但是他也想知道，孩子现在的保障是否全面？还需不需要加保呢？
2、孩子的保障，怎么才算全面？
首先大家要知道，保险配置是一套“组合拳”，我们没法通过单一的险种就做到保障全面。
张先生的保险意识还是很不错的，会定期检视保单看看过去的保障是否够用。
在这次沟通中我们了解到，他目前只给孩子买了一份重疾险，所以孩子的保障确实还有不足：
缺少意外和医疗保障：意外险和百万医疗险都属于基础保障中必不可少的一部分，这两类险种价格也很便宜，加起来一年才三四百块钱。
重疾险只保 30 年：孩子之前的这份保单，保额是充足的，但是只保 30 年，之后就没有保障了。想要保障更全面的话，可以再加一份保终身的产品。
而且孩子这个年龄买保终身的产品，也挺划算的，50 万保额每年也就一两千块。如果等到孩子成年之后买，每年保费一般得要好几千块钱。
不过，要不要再买一份保终身的重疾险，还是得结合自己的情况来定。
在预算有限的情况下，重疾险先做足保额，再来考虑保障期限，才是比较合理的保险配置思路。
这两年，张先生的收入也有所提升，也有了更多的预算来给孩子配置保险。
所以，他决定给孩子再加一份 保终身的重疾险，并且把意外险和百万医疗险也一并配齐。
二、这样配，孩子的保障更全面
对于孩子来说，除了重疾险，配上意外险和百万医疗险也很有必要：
百万医疗险：它可以报销大病或者意外住院导致的医疗费用，医保报销完之后，超过 1 万免赔额的部分，就可以 100% 报销，主要是帮我们解决医药费的后顾之忧。
意外险：主要是报销磕磕碰碰、交通意外等导致的医疗费，意外身故或者伤残还能赔一笔钱。给孩子买意外险，重点关注意外医疗的保障即可。
下面来看看我们给孩子配置的保障：
这套方案主要升级了这两个地方：
重疾能保一辈子：之前那一份保单只能保 30 年，这次给孩子的重疾险直接保终身，保障就很充足了，两份重疾险一起也才两千多块钱。
补足了意外和医疗保障：可以覆盖意外和大病风险，并且医疗险是保证续保 20 年的产品，保障期间不用担心来年买不了的问题。
这样整体配置下来，孩子的保障就比较全面了。即使加上孩子之前的那一份重疾险，每年的保费才 2803 元，张先生对于这套方案还是很满意的。
大家在给孩子配置保险的时候，也可以参考这套方案。
如果预算不够的话，孩子的重疾险可以先保 30 年，等后面预算增加了，再补充一份保终身的产品。
三、写在最后
保险产品更新迭代是很正常的，咱们还是要理性分析后，再决定是否需要更换产品，以免给自己造成损失。
不过，买保险很难做到一步到位，我们需要定期检视自己的保单，以便查漏补缺。
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