前段时间，国家统计局公布了 2023 年的人口数据，其中有两项比较显眼：
一项是出生人口数，902 万，仅为 2016 年的一半，堪称腰斩；
另一项，60 岁以上人口数，接近 3 个亿，创下历史新高。
这就意味着国家的人口老龄化越来越严峻了……
一、老龄化，比想象中严峻
其实早在 2012 年开始，我国 16~59 岁的劳动人口就呈现出连年下降的趋势了。
到了 2023 年这一年龄段人口占比仅为 61.3%，比十年前减少了 6%。
与此同时，60 岁以上老年人口比重却逐年攀升，今年更是占比超过 20%，也就是说平均 5 个人中就有 1 个老人。
随着老龄化进程逐年加深，老年人口抚养比也越来越高，也就是每个劳动人口需要负担的老年人口数量不断增加。
数据来源：《2022 年国家老龄事业发展公报》
这样的情形下， 未来的养老金发放压力也会越来越大。
为了解决这一难题，国家近几年也在大力推进渐进式延迟退休，估计 80、90 后会成为第一批 65 岁退休的人。
而我们这批人所面临的境地也较为尴尬，一边是 35 岁职业危机，另一边是 65 岁还要延迟退休。
这中间 30 年，如果每个月都有收入进账，基本的生活支出也不算大问题。
但如果养老金不够用的话，恐怕到七老八十，还得为养老金发愁。
想要应对这波来势汹汹的老龄化浪潮，我们能做的就是好好搞钱，提前攒下一笔养老钱。
二、有哪些方式可以补充养老金？
老龄化时代，如何养老成为了全民难题，加上社保养老金早已不堪重负，国家近几年也在鼓励大家寻找其他方式来补充养老金。
下面就给大家盘点一下，除社保外，目前市场上比较主流的 3 种补充养老金的方式：
1、个人养老金：能抵税
简单点说，它就是一个专门存养老钱的账户，同时也能给我们抵一部分的税。
存进去的钱可以买这四类养老产品：
其中存款和保险风险较低，而基金和银行理财都是自负盈亏 ，买哪个，交多交少都可以自由决定，但一年最多不超过一万二。
另外要注意， 投进去个人养老金的钱，一般需等到退休那年才能领 ，万一将来延迟退休真的落实了，那领取时间也会跟着延后，而且账户里的本金和收益都领完后，就没有了。
要不要投入，需要结合自身的收入情况和对这笔钱的灵活要求等因素来考虑。
2、终身型养老年金险：终身领取
它有些像社保养老金，也是年轻时交钱，到了约定的年龄，比如 55 岁就能开始领钱，不受延迟退休政策影响，活到老领到老。
至于交多少钱，也能自己说了算，预算多的，想要多领些养老金，那就多交点，怕经济压力大的，也可以分年 / 分月交费。
下面就拿一款热门产品鑫禧年年尊享版来给大家演示下具体收益：
从 60 岁开始，每年可以按时领近 3.4 万的养老金，这笔钱能风雨无阻领一辈子。
越往后，保单收益就越可观，在 70 岁时，生存总利益就达到了已交保费的两倍之多，这时 IRR 能接近 3%。
而且这款产品终身都有现金价值，人走了，也能留一笔钱给后代，同时兼顾养老与传承。
不过， 钱投入到年金险里，一般建议前期不动，到约定的领钱日才开始领钱，相对来说没那么灵活。
如果你更在意急用时最好能随时拿钱出来，那么下面讲到的增额终身寿险会更适合你。
3、增额终身寿险：更灵活
和年金险相比，增额寿更灵活，它没有固定的领取金额，也没有特定的年龄限制。
当保单现金价值>已交保费后，急用钱时，就可以通过减保的方式，从账户里取钱出来用。
下面以“30 岁女性，分 5 年交，交 5 年，买了星福家（分红型）增额寿”为例：
这款产品是保额分红型增额寿，未来的分红会转换成保额，随着保额增加，保单的现金价值也会随之上涨。
虽然它的长期保证收益不算很高，如果分红实现率达到 100%，预期收益率能去到 3.72%，远比 3% 收益上限的普通型增额寿高。
不过，它的预期分红存在不确定性，如果想在稳定的保底收益上，博取更高的分红收益，也可以考虑。
三、写在最后
其实提前退休这件事，哪个打工人没想过呢？
但在老龄化浪潮下，没准备好足够的钱，这也只是一个奢望。
如果你当下的收入还可以，有安享晚年的美好愿望，那么养老规划真的要提上日程了。
如果对于以上内容有任何疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行 1 对 1 咨询。
