最近想买百万医疗险的朋友，赶紧看过来！
在看了几百个 买百万医疗险被坑的真实案例 后，发现大家都觉得百万医疗简单，但实际的条款根本没搞明白；
基础保障、责任免除、既往症、健康告知 等等细节，各个都非常重要，也暗藏玄机。
保险买对了，就有用；盲目购买，就很容易踩坑。
如果说你不想被骗，2023 年只想简简单单买份便宜 + 靠谱的百万医疗险，那看完这篇文章一定能让你收获满满。
一、百万医疗挑选指南
接下来，我会告诉你 百万医疗险到底如何挑选。
牢记这 4 个挑选要点，买到一款高性价比的百万医疗险并非难事。
下面我们一个个来看：
1、四大基础保障是否齐全
一款合格的医疗险，有四大基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
这些基础责任，一个都不能少。
住院医疗：保的是因意外事故或疾病需住院治疗而产生的各项费用，只要费用是必需且合理的，都是可以报销的。
特殊门诊：有些大病和慢病不一定需要住院，如高血压、糖尿病，在门诊也可以做治疗，所以便有了特殊门诊。
住院前后门急诊：住院之前，挂号看门急诊在所难免；出院后，还可能涉及门诊复查；所以，只要前后两次是以相同的原因在门急诊治疗，这些费用是都能报销的，最多能报销前 30 天后 30 天的费用。
门诊手术：门诊手术是以小手术为主，一般不需要住院治疗，随治随走；常见的如：门诊外科（脓肿引流）、眼科（刮沙眼）、牙科（拔牙）、急诊（清创缝合）等。
只要涉及到就医治疗，这 4 种情况或多或少都会用上；
所以，但凡有不保某一项的百万医疗险，可以直接拉黑。
2、注意续保条件
买医疗险，除了保障情况，其次看重的一定 是“稳定性”了。
如果买的是一年期产品，一旦身体变差或者产品停售，可能就与医疗险无缘了。
而漫漫人生，没有医疗保障，总感觉在裸奔。
可能你会说还有医保，兜个底还是不成问题的。
确实，医保是我们最基础的保障，遇到小病小痛，也能报销绝大部分；但碍于封顶线，在面对一些极端的风险上，还是力不从心的。
截图来源于优酷视频
所以，要想山前有路，那就得提前铺路；
选择一款稳定性好的百万医疗险，医疗保障问题就可以迎刃而解。
目前为止，保证续保期限最长的是 20 年，所以别轻信代理人所谓的保终身!!!
保终身的是 防癌医疗，只保癌症，保障差别不是一丁半点。
如果只看保障期限的话，保 20 年的这几款产品都是佼佼者，在这 20 年内，不管是身体情况变差还是出险理赔过，亦或是产品停售，保障都不受影响。
3、注意外购药保障
70 万砍成 3 万 3，去年医保谈判再现灵魂砍价。
随着医保谈判代表张劲妮的一声成交，高达 70 万一针的天价罕见药“诺西那声钠注射液”创下了 3.3 万一针的价格。全国的 SMA（脊髓性肌萎缩症）家庭们都看到了希望。
但即使灵魂砍价进了医保， 3 万 3 的费用仍然不低。而且第一年要打 6 针，要花费 19.8 万；之后每 4 个月 1 针，每年花费 9.9 万，年年如此，不可断绝。
进了医保的抗癌药还好，要是没进的，那负担就更重了；比如去年医保谈判失败的“CAR-T”治疗，虽然对白血病和淋巴癌治疗效果很明显，但一针高达 120 万。所以，面对如此天价“抗癌药”，只依赖医保是远远不够的；这 时候，“外购药”的重大作用就凸显出来了。
例如太平洋的 e 享护·医享无忧这款百万医疗险，它 所涵盖的外购药保障就能报销这种天价药品：
所以，大家在选购百万医疗险的时候，一定、一定要看有没有外购药保障，因为它真的很重要。
4、注意增值服务
增值服务，算是在基础保障上另行赠送的服务，一般也不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。
不过，不要瞧不起这项不起眼的服务，对于 就医体验、就医质量都有着非常大的提升。
一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括不限于：
除了关注以上 4 方面外，我们在投保时还要留意产品的“免责条款”，一般限制越少越好。如果身体有异常，还要特别关注“健康告知”。
二、2023 年，最新百万医疗险榜单
接下来，我要放大招了；
授人以鱼不如授人以渔，我把“渔”和“鱼”都送给你。
上面的 4 大挑选要点能帮你实实在在的了解一款 百万医疗险；
下面的产品测评则能帮你买到性价比最高的百万医疗险。
一般来说，优先考虑保 20 年的产品，毕竟稳定性强，就算发生理赔，也不怕没保障。
目前 有 4 款保 20 年的百万医疗险因保障能打、公司大牌，非常受大家关注：
下面我就来给大家全方面对比下，希望能帮大家挑选到合适的产品。
第 1 轮 PK：基础保障
整理了这 4 款产品的基本保障和一些实用增值服务：
整体来看，这 4 款产品的保障都很全面，只在部分细节保障上有所差异，有以下 3 处值得关注：
- 重疾免赔额：大多数产品都与一般住院共用免赔额，而金医保重疾 0 免赔，这意味着如果因重疾住院，费用基本能 100% 报销。
- 特殊门诊：长相安因原位癌、良性肿瘤产生的特殊门诊费也能报销，保障更好。而另外 3 款产品只能报销因恶性肿瘤产生的费用。
- 就医绿通：能帮助更快地预约专家门诊、住院手术、住院探视等，长相安更宽松，能不限疾病使用这项服务，而其它 3 种产品只能重疾申请。
提醒大家，这几款产品的 增值服务不写入条款，也就是说后续可能会有变动。
因此，我们在选产品时要重点关注的还是实际写进合同的基本保障。如住院医疗、特殊门急诊、重疾保障等，它们才是实打实的、能帮我们解决大额住院费用的保障。
总的来看，这 4 款产品基础保障相差不大，都很全面。
第 2 轮 PK：外购药保障
很多治疗癌症常用的特效药医院没有，需要去院外购买，这类药品价格昂贵，因此就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。
再来看看这四款产品的外购药保障部分：
第 3 轮 PK：续保条件
续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这 4 款产品的续保条件对比如下：
4 款产品保障都很稳定，在 20 年的保证续保期内，无论产品停售，还是发生理赔，都可以直接续保。
而 20 年的保证续保期满后，4 款产品都要由保险公司重新审核，审核通过才能续保。
如果产品没有停售，金医保最高可续保至 99 岁，好医保（20 年）最高可续保到 100 岁，而蓝医保、长相安在 20 年满期后，如果已超过 80 岁就不能续保了。
如果保证续保期满时，产品停售了，好医保（20 年）的续保条件最好，可以无需健告，续保至其它新品。对于担心自己未来身体不好的朋友，这点比较有优势。
总的来看，看续保条件：好医保（20 年）>金医保>蓝医保=长相安。
经过 3 轮的保障 PK，大家可以发现，除了好医保（20 年）的外购药保障稍逊，蓝医保、金医保、长相安的保障都很不错，基本无短板。
百万医疗险的免责条款也很重要，决定着这些产品不保什么。总的来看，好医保（20 年）的免赔限制更多，另外 3 款产品虽然略有不同，不过影响不算很大。
4 款产品中，好医保的健康告知问询最宽松，不问及 1 年内的检查异常和异常症状。另外，金医保不问及已痊愈的妊娠期糖尿病，相对友好。
另外，蓝医保和长相安对年龄有一定限制，如果是 55 岁以上的人群，需要提供体检报告，进行人工核保。
总结：
经过上述的分析，大家可以看到 4 款产品保障都很全面，而且各有优势。
为了方便大家做选择，我们给大家总结下：
- 如果年龄在 55 岁及以下：优先考虑 金医保 和 蓝医保，整体来看保障更好，免责限制也更少。长相安 也不错，特殊门诊的保障相对好些。
- 如果年龄在 55 岁以上 ：优先考虑 金医保 ，外购药能 100% 报销，优于好医保。如果因身体情况买不了，可以试试 好医保（20 年），健康要求相对宽松。
当然，每个人情况不同，保障偏好不同，最终的选择也会不一样。
无论大家最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失。大家可以放心。
如果心仪其它产品，但是怕踩坑，那接下来的这部分一定别错过！
三、弄清这四点，避开百万医疗险 90% 的坑！
我还整理出了 4 个常见的百万医疗险销售套路，线下很常见、而且专坑保险小白。
套路 1，百万医疗险不能单独买
买百万医疗险的时候，可能会有人跟你讲：“百万医疗险必须搭配指定主险一起，否则买不了！”
那深蓝君负责任地告诉你，
敢这样说的，100% 是在忽悠你，欺负你不懂保险！
其实，现在很多百万医疗险都能单独买！
像线上比较火的，蓝医保、好医保、金医保、尊享 e 生等等，不仅保障好，价格低，线上理赔起来也很方便。
当然，确实有一些产品，必须作为附加险，跟着主险一起卖。这种其实叫捆绑型保险，价格贵很多。
如果说啊，你不想被坑多交智商税，认准那些能单买的产品就好了。
套路 2，百万医疗险续保到 100 岁、
百万医疗险能续保到 100 岁，这绝对是保险行业最好笑的一个笑话了。
上一个敢这么宣传的，已经被自家代理人给集体维权了。
有想吃瓜的，可以在网上搜一搜
言归正传，目前百万医疗险的真实续保情况，其实就分 2 类：
第一类，【保证续保】的产品
只要在续保周期内，就可以无条件续保。
不过现在最久的也只能续 20 年，这也是目前百万医疗险续保条件的天花板了，也远远达不到保到 100 岁的程度。
第二类，叫不保证续保的产品
那这种，续保就更差了，只能保一年。
能不能续上，还得看保险公司的脸色。当然，我知道会有知友给我甩条款了，没关系，我早有准备。
如果你看到条款里有 “最高续保年龄可至 100 周岁” 这样的描述，也别它忽悠过去了：
因为：续保至 100 岁，并不意味着一定能保证续保至 100 岁。
你仔细想想，如果产品停售，那肯定续不了了，只能转保到其他新产品上。很多人不明白这个道理，有些人认为，只要每年自动扣费了就是续保，就一定能保证续保到 80 岁、100 岁但结果显然并不是他们想的那样。
当产品停售“被转保”，每年因不满保险公司这种单方面转保操作，而投诉维权的并非个例：
所以，如果以后还有谁跟你说，百万医疗险能终身保证续保，拉黑 TA 就完事了。
套路 3，百万医疗险，什么都能赔！
很多人把百万医疗险叫做“救命险”，以为出了任何事，它都能赔。
百万医疗险虽好，也别把它神化啊。
比如，1 万以内、低于免赔额的部分，它就不赔。这就是我们常说的免赔额。
另外，有些产品它是不保癌症外购药的，那么这部分费用，也只能自己掏；
再者就是免责条款里面，像刑事犯罪、自杀自伤、战争军事冲突等，也都赔不了；
某款百万医疗险的部分责任免除条款
除此之外，在报销的时候，它还会有医院和科室的限制，绝大部分产品，只能报销二级及二级以上的公立医院普通部的费用，
像私立医院，VIP 部、特需部等，也报不了……这部分费用，一般只有高端医疗险才能报。
感兴趣的朋友也可以留言，等我后面更新一篇中高端医疗险，上次写好像是去年了……
套路 4，相对免赔额比绝对免赔额更好
虽然过去我告诉过大家，买百万医疗险要看免赔额。
但如果有人跟你讲，相对免赔额比绝对免赔额的更好，
相信我，他 100% 在忽悠你！
四、写在最后
最后帮大家总结下刚刚 4 款保证续保 20 年的百万医疗险：
买保险就像购物，想要挑到好产品，有不少地方需要关注。
文章信息量较大，如果拿不准自己或家人的情况更适合买哪款，也可以点击下方卡片，深蓝君乐意帮大家看看。
