现如今利率持续下行，投资市场又很惨淡的环境下，分红型保险开始被更多人关注。
分红型保险的保证收益率能够达到 2.3% 左右，而预期收益率更是可以突破 3.5%，确实很香。
不过还是有很多朋友疑惑，什么是分红型保险？借此机会，我们就来跟大家分享一下相关内容，也一起说说分红型保险怎么挑选？
主要内容如下：
- 什么是分红型保险？
- 分红型保险怎么挑选？
- 写在最后
一、什么是分红型保险？
分红型保险，也就是除了保证收益之外，还可以得到一笔不确定分红的产品。
我们常说的终身寿险、年金险以及两全险等等，这类都由分红型产品，今天我们主要给大家一下分红型增额终身寿险，这种产品的收益会更加简单直观一些，很适合新手朋友。
分红型增额寿的收益分为 2 大部分：
- 保证收益：即现金价值，我们一定能拿到手，收益在复利 2.1~2.3%。
- 分红：具体多少是不确定的，由保险公司经营情况决定，保险公司也会建立“平滑机制”，以丰补歉，实现分红稳定可持续。
一些高收益分红型增额寿，「保证收益 + 预期分红」收益率能达到 3.5% 及以上，而现在普通型增额寿降到了 2.6~2.9% 之间，分红型增额寿优势愈发明显。
我们来直观感受一下它们的收益差距：
可以看出，普通型增额终身寿险的收益，会介于分红型增额终身寿险的“保证收益”以及“演示收益”之间，而随着时间的增长，两者的差距也是越来越大了。
大家最关心的还是：演示收益是不确定的，真的能达到吗？
但现实却是：演示收益被低估了。
在 2022 年底，监管对分红险的「演示收益」做了严格限制，如下表所示：
比如分红来源，演示时候只能展示利差，但保险公司的利差、死差、费差都可能赚钱，然后分给我们。
这些限制是为了防止保险公司给用户“画大饼”，但同时也导致：一些优秀保险公司产品，实际分红比演示分红高出不少。
比如复星保德信人寿，过去 10 年的红利实现率范围在 100~259%，也就是说，演示 100 元，实际大概分到了 100~259 元。
而退一步来说，即便达不到演示收益，也有很大概率比普通型增额寿收益更高。
不过，如果想要挑选一款高收益的分红型保险，如果只看演示收益是远远不够的，我们接着看。
二、分红型保险怎么挑选？
大家都知道，如果想买增额终身寿险，我们可以直接关注收益，但是因为分红型增额终身寿险的分红并不确定，因此挑选产品的逻辑也是不同的。
除了关注收益之外，我们还要关注保险公司本身的能力，包括以下两点：
- 持续经营能力：只有保险公司经营正常，持续获得保费和利润，才能保证我们有源源不断的分红。这里主要关注偿付能力数据，包括核心 / 综合偿付率及风险综合评级；
- 投资水平：分红险主要收益来源是投资，只有保险公司投资水平高，才能保证我们有较高的收益。这里主要关注近 3 年平均综合投资收益率。
以上这些数据，均可以在保险公司偿付能力报告中查到。
为了给大家提供参考，我们特地整理了 73 家具有分红险经营资格的保险公司相关数据，并按照「平均综合投资收益率」高低进行了排序，如下表：
可以看到，投资收益率并不是和保险公司资产规模成正比，中小公司也有可能取得亮眼的投资成绩。
除了上表中可以量化的指标，还有一些软实力同样重要。
部分合资保险公司就值得关注，比如陆家嘴国泰人寿（大陆 + 台湾）、同方全球人寿（中国 + 荷兰），中意人寿（中国 + 意大利）、恒安标准人寿（中国 + 英国）等等。
其合资股东都是几十年甚至上百年的保险公司，经历过数次战争和经济危机依然屹立不倒，无论是在业务端还是投资端，都有丰富的经验。
这些软实力反应到数据上，你会发现他们风险综合评级常年在 AA 级及以上，投资水平名列前茅。
只有将以上内核因素和预期收益结合起来，才能选到真正高收益的分红险。
最后要提醒大家，过去始终只能作为一个参考，并不能代表未来，因此保险公司的偿付能力、投资收益率等等数据，都是有可能会变化的，大家还是要保持警惕。
三、写在最后
有老话说，虽然舒适圈是安全的，不过也是暂时的，只有真正离开了舒适圈，才会真正的成长。
习惯了高息存款，以及各种高收益的理财产品，当他们消失的时候，很多人都会手足无措。
在如今的低利率时代，只有一步步认识、接受并且合适的运营不确定性，才能守住自己的财富。
以上就是关于“什么是分红型保险？分红型保险怎么挑选？”的全部内容。
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