现在，用微信和支付宝存钱成为很多人的习惯。钱放里面，想用的时候随时拿，不用放里面还有收益，很方便。
但手里的闲钱一多就纠结：要不要存银行？还是放这几年很火的储蓄险？它们和支付宝、微信有啥区别、哪个收益更高?
今天我们就来聊聊，这几类理财工具，也分享一个读者的故事。
一、4 大常见理财工具，有啥区别？
微信、支付宝和银行、储蓄险，都是比较安全的理财工具。至于它们的区别，大家直接看表格：
可以看到，这四类理财工具有各有优缺点。
微信、支付宝如前面所说，存取很方便，但收益很低。而银行和储蓄险收益就很高，但前者长期利率不稳定，政策一直在变，未来零利率都有可能；后者因为需要一定时间来增值，前期拿钱会有损失。
这时候估计有朋友想问，没有收益高又灵活的理财工具吗？
答案是：没有。
在投资理财中，有一个非常经典的理论叫“不可能三角”，说的是投资理财不可能同时兼顾“高收益”、“低风险”和“高流动性”。
所以，我们在选产品的时候，一定要先明确自己的需求。比如，就想踏踏实实的挣点利息，不想亏钱，那前面这四类都是不错的选择。
如果 希望收益高、又安全的，那就考虑银行定期存款和储蓄险的增额寿等。
平常也经常有朋友来问，银行和增额寿哪个收益更高，今天我们也聊一聊。
二、银行定存、增额寿收益 PK
同样是保证安全、还有较高收益的前提下，放银行定期存款和增额寿，谁的收益更高？
我们以 30 岁女性，一次性投入 20 万闲钱为例，一起看看 20 年内它们的详细收益：
从图片可以直观看到，前 5 年收益最高的是银行定存，从第 6 年开始增额寿遥遥领先。
但银行的收益，是我们假设利率不变的情况下计算出来的。按现在的大趋势来看，接下来存款利率还会继续下调，未来我们很难再找到 2% 的银行定存，实际赚到的收益会更少。
那增额寿这几年这么火，就是因为它可以锁定利率，长期不受市场影响 。而且还是 复利收益，我们把钱放进去就像“滚雪球”，持有的时间越长能赚的也就越多。
不过也要注意，增额寿前期有增值时间，如果在这个时间内拿钱，会有亏损。
总的来看，如果 只想存个 5 年 ，可以优先考虑 银行定存 ，短期它的收益更高；如果 想长期规划，增额寿是个不错的选择，单利可达到 6.48%。
三、真实方案分享
最后分享一个读者的真实投保案例，给大家参考思路。
这位读者是 97 年的，她从上高中开始就攒钱。
起因是以前她每次问父母要生活费，他们都会互相推脱，她每次都很难受，最怕哪天没钱吃饭。所以每个月的生活费，都会省下一些，哪怕只攒下 50 块钱，都觉得有安全感。
后来上大学申请了 2 万多的助学贷款，毕业工作两年才还清。之后每个月工资到手，她还是雷打不动的存一部分进银行、支付宝，不想以后再为钱发愁。
现在手里攒下了一笔钱，她就想存起来当作自己的“兜底资金”，以后不管是失业、想买车、买房，都有底气；即便是结婚，这笔钱也只属于自己。
经过多次深入沟通之后，我们提醒她，在做理财规划之前最好先做健康保障，以防一场大病掏空几年甚至十几年的积蓄。
根据她的情况，我们做了这样的一份规划：
第一笔钱：给自己做健康保障
每年预计留 4000 块左右，配置百万医疗险、意外险、重疾险等，做好健康保障。
以防因为一场大病，掏空自己的积蓄。
第二笔钱：日常开支和应急金
按自己的情况留一笔钱，作为日常吃、喝、玩、乐等生活开销；还有备用金，万一发生紧急情况可以用。
这笔钱可以放支付宝、微信或者银行活期等，方便取用。
第三笔钱：兜底资金
每年拿出 2 万，连续交 10 年，买目前第一梯队的增额寿。
这笔钱不用的话，一直放在账户里，到 40 岁就有 24.5 万，50 岁就有 32.9 万；中途要用钱，比如去旅游、买车或者以后给孩子生活费，可以拿一些或全拿出来，怎么花都行。
而且 如果这个增额寿是在婚前买的、并且交完保费，还能实现资产隔离。不管未来发生什么，这笔钱都完完全全属于自己，不会被分走。
我们帮这位读者梳理清楚闲钱的规划、并且做出方案之后，她十分满意。
在这之前，她只想着把手里的钱全部拿去理财，没有考虑过医疗保障和日常开销，现在各方面的保障都有了，她很安心。
四、写在最后
我们辛苦攒下的每一分钱，都是让自己拥有选择自由的底气。
希望今天的分享，能为你实现一个小目标提供一些思路~
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