退休前，我们每月或每年交一笔钱给国家；退休后，每月再从国家那里领一笔钱，通常交的越多领的越多。
很多朋友在为自己的养老生活做准备的时候，难免会思考，每个月养老保险自己交划算吗？退休后能领多少钱？
今天深蓝君就和大家好好聊聊这个话题。
本 文主要内容如下：
●养老保险自己应该交多少钱？
●养老保险退休后能领多少钱？
●商业养老年金险推荐
●写在最后
一、养老保险自己应该交多少钱？
养老保险可以分为 居民养老保险和职工养老保险。
职工养老保险顾名思义主要是上班族或者灵活就业人员交的养老保险。而居民养老保险只要是没有工作的本地人，年满 16 岁，就可以参保。
交居民养老，按年交费，每年压力较小，稳赚不赔。
交职工养老，按月交费，不仅公司会帮忙交一部分，而且以后养老金会领的更多。
那么养老保险自己应该交多少钱呢？我们以深圳市为例：
来深圳市打工的小王就职于一家互联网企业，月薪一万。深圳市的职工养老保险缴费标准如图：
所以我们不难算出小王一个月要 交 800 元 ，公司 交 1400 元。
如果小王是深圳本地人并且交的是居民社保，可以自己选择不同的档次按年交费。深圳市的居民养老保险缴费标准如图：
那么小王交了这么多年的钱，怎么才能领取呢？
如果交的是职工养老保险，首先要累计交满 15 年并且达到法定退休年龄就可以领取了。如果交的是居民养老保险，累计交满 15 年的前提下满 60 岁就可以领取了。
值得说明的一点是：国家在“十四五规划”中，要实施 渐进式延迟退休，退休年龄可能会统一改为65 岁。
二、养老保险退休后能领多少钱？
我们前面了解到了交职工养老保险退休后领的钱会比居民养老保险多。那么我们还是以小王为例：
假设目前深圳市平均工资为 10646 元 / 月，小王每年的工资涨幅与社会平均工资的涨幅一致，都按照 5% 的速度稳步上涨。到了退休那年，小王的工资已经涨到52533 元 / 月。
并且小王在深圳的职工养老保险从未断缴过，勤勤恳恳工作 35 年，终于在 60 岁迎来了退休。那么小王每个月能领到的养老金计算公式如下；
而小王工作了 35 年个人所交的养老保险总共有这么多钱：
由图可知，因为小王自己交的养老金总共有 86.7 万，所以个人账户养老金：86.7 万 /139 个月 =6238 元
根据公式我们不难算出小王的统筹养老金为18077 元。
所以小王退休后每个月总共能领6238+18077=24315 元。
值得注意的是，虽然这笔钱看上去好像很多，但是具体够不够用呢？我们首先需要了解一个概念，什么是 养老金替代率？
养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
所以，小王的养老金替代率算下来也不过 46% 左右。
通常国际上认为，养老金替代率 超过 70%，退休人员才能 维持原有的生活水平。
而养老金替代率 55% 则是一个警戒线！如果 一旦低于 55%，退休人员的社会水平将会严重下降！
而我国现在的平均养老金替代率出现逐年下降的趋势，在 2019 年，社会的养老金替代率已经跌到 44.2%！
这意味着我国城镇职工基本养老保险已经陷入 了“高名义缴费率、低替代率和低可持续性”的尴尬境地。
那么这个时候可能很多朋友会问：既然国家基本养老保险没办法满足退休后的生活保障，那有没有其他的方式维持自己退休后的生活水平呢？
答案是有的，我们还可以依靠我国养老体系的第三支柱产业——商业养老保险，来实现我们体面退休、安逸养老的目的。
不过市面上的商业养老保险那么多，应该怎么挑选出适合自己的商业养老保险呢？深蓝君接下来给大家分析一下。
三、养老年金险推荐
以下是深蓝君整理的近期市面上热门的年金险榜单，都以 30 岁女性，每年交 5 万。交五年，60 岁领为例：
先来说结论：
如果是追求高收益的：可以考虑 养多多 3 号（版本一），这款产品每年领取的年金很高，每年可领取 39600 元，90 岁时 IRR 可达到 3.91%。
也可以考虑 乐养多（典藏版）这款；这款产品每年可领取 37310 元，终身有现金价值，并且 IRR 也可达到 3.92%。
如果担心领几年钱就去世了：可以考虑 养多多 3 号（版本二），收益比上面两款低一点，但能保证领取 20 年，意味着人活着就能一直领钱，但如果领了 10 年就身故了，保险公司会把剩余 10 年的年金一次性给到受益人。
四、写在最后
聊到这里，对于 养老保险自己交划算吗 这个问题，不同的人也会有不同的看法。
至于商业养老保险的选择，也应该根据每个人情况不同，具体如何配置各部分比例，还要结合个人目标、性格、年龄、所处人生阶段等综合考虑。
最后也提醒大家，在选产品时一定要结合预算、健康情况等来挑选，只有适合自己的才是好产品。不要为了追求“一步到位”，给自己造成经济压力，如果不确定哪一款产品更加适合自己，可以点击下方小卡片，有专人推荐产品。
