如果说一千个人眼里有一千个哈姆雷特，
那么这句话放在保险行业就是：一千个人有一千个不买保险的理由！
知乎上有这样一个高流量问题：” 中国人为什么不爱买保险？”
知乎高流量问题
下面的回答可谓是五花八门，深蓝君这里把一些高赞或引起争议的回答整理了出来。
节选自知乎网友回答
各种千奇百怪的理由不禁让人啼笑皆非，也让深蓝君不得不认真地思考了保险的价值。
今天，深蓝君就借由大家最真实的声音来聊一聊，保险它到底值不值得买？
首先，我们来看看，大家有哪些拒绝保险的理由。
一、” 保险两不赔：这不赔，那不赔！”
节选自知乎网友回答
一说到保险，不少人的第一反应都是 ” 理赔困难 ”、” 全是坑 ”……
确实，深蓝君多年从业以来，见过五花八门的拒赔案例。
但总结下来，被保险公司拒赔的原因不外乎以下几点：
- 选错保险险种：本来想买人身险，结果因为产品名字模棱两可或产品宣传页面含糊不清，导致错买成了理财险，最后生病出险分文不赔；
- 保险推销员忽悠乱买：自己看不懂条款，听到保险推销员说什么都能赔，就直接买了，结果事后发现买错 / 贵了，续保和退保都有损失，简直进退两难；
- 没注意健康告知：决定买保险以后，听推销员的 ” 没住过院，全填否 ” 就可以了，理赔时才知道还有健康告知这回事，结果保险公司以投保人故意隐瞒身体情况为由拒赔；
- 没注意免责条款：初次接触保险压根不知道还要看合同，产品介绍的海报里写了一堆赔什么，却没写不赔什么，于是一不留神又 ” 踩了坑 ”；
……
各路网友众说纷纭，一路看过去，
就连深蓝君都不禁产生了 ” 是不是从来没有人顺利理赔过？” 的错觉。
事实上真是如此吗？
深蓝君本着实事求是精神，连夜扒了六十家保险公司理赔年报，
整理出来了目前各大保险公司公示的理赔数据，咱们直接用数据说话：
2020 年度保险公司理赔数据
其实不难发现，无论是大公司还是小公司，理赔率多数都有 99% 左右，最低也在 96% 以上，
而像是 平安人寿、中国人寿、太平洋寿险 这样的大公司，每年都要赔出去好几百个亿！
由此可见，保险公司其实是愿意赔、舍得赔的，赔不赔都是合同说了算，并非靠无理拒赔获利。
这与不少人的想法可以说是大相径庭了！
那么为什么保险公司明明理赔率如此之高，却给许多人留下了 ” 理赔难 ” 的负面印象呢？
有一部分原因，其实是因为中国人有 “ 忌谈家庭不幸 ” 和“ 家财不外露 ”的观念，
一个家庭出险了，就意味着亲人发生了不幸，没有哪个人会把自家不幸天天挂在嘴边，
而顺利拿到理赔款的人，无论金额高低，多数人都不会主动把拿到的钱四处张扬；
反而，很多踩了 ” 坑 ” 的朋友，由于希望别人不再重蹈覆辙，自然会更加情绪化一些。
除了一部分朋友觉得保险理赔难以外，也有不少人觉得保险的作用离自己非常遥远，我们再来看看这些朋友是怎么说的。
二、” 风险离我们太遥远，保险根本用不上！”
节选自知乎网友回答
对于人生风险的看法，实际上很多人都是有这样的观点。
就拿深蓝君的外婆来说，不仅平平安安健健康康的过了一辈子，
现在老太太已经八十多了，每日活力四射地奔赴居委会牌桌，体检报告上的问题还没我的多。
的确，很多人一辈子都用不上保险，不仅平安健康、还长命百岁。
可每当深蓝君觉得自己很 ” 安全 ” 的时候，又会想起一些不像外婆这样幸运的人。
外公虽然也活了八十多岁，但他在 35 岁就做了胆囊切除手术，当时的医疗技术还没有如今这么成熟，光是剖腹手术做了两次才成功，病危通知前前后后下了三次；
还有年纪轻轻就查出子宫癌的阿姨，在美国治疗康复了好些年，47 岁那年说走就走了 ……
或许不少人都知道，年龄越大，患癌风险越高，
但是实际上近年来年轻人的癌症发病率也是在逐年升高的。
大家可以查看下面一组《中华预防医学杂志》的男女性癌症发病率统计图：
主要有两个结论：
- 年龄越大，发病率越高：六七十岁的患癌风险，比三四十岁高 10 倍以上。
- 年轻人的发病率在升高：无论男女，40 岁以下的发病率在逐渐升高。
这一信息也与我曾经分析过的保险理赔年报信息不谋而合：
重疾险理赔的年龄段大多集中在 30-50 岁。
例如以下两家公司：
2020 年度理赔数据
所以，年龄越大的确越容易患癌，但癌症并非是老年人的专利。
癌症年轻化，在真实地发生着。
知乎上有一个浏览量高达七千万，关注者多达三万多人的问题：年轻人得癌症是种怎样的体验？
这是一个让人心惊胆战的问题，但每一位抗癌天使都在用自己的文字传达着坚韧与温暖。
除了对抗像癌症这类重疾，实际上保险的种类非常多样，有不少险种其实具有很强的实用性：
比如报销 0 门槛的 小额医疗险，价格不高，基本住院就能赔；
再比如说宠物医疗险和宠物 责任险 ，家里有 宠物 买它们，没准能帮你省下一大笔意外开销;
近年来由于疫情的反复，不少保险公司也推出了 疫情隔离险；
而没有等待期和健康告知的 牙齿险 也非常实用，
最近我就有同事买的牙齿保险出了险，588 元买的牙齿保险，补牙保险赔付了 1140，最后只需要自费 240 元，整体算下来相当于看牙直接打六折。
深蓝君同事的牙齿险赔付凭证
举了这么多例子，深蓝君无非就是想要告诉大家，保险其实是一个非常好用的工具。
它不仅能够为我们转移大病、意外等风险，也可以在我们日常生活中为我们解决许多小麻烦！
这时候问题就来了：社保也是保险，看病就医，有了社保兜底不就足够了吗？
三、” 已经有社保，不需要商业保险了！”
节选自知乎网友回答
保险理财的部分我们放到后文再谈，这个部分我们先来聊一聊国家医保的问题。
诚然，深蓝君不仅非常认同 国家医保对于每个人而言都是性价比最高的保险，也非常鼓励大家积极配置国家医保。
但是，我们也需要客观地去思考一个问题：
医药费仅靠医保就足够了吗？
医保究竟能报多少，口说无凭，我们直接来看一份真实的医疗费用电子收据：
用户真实医疗收据
这是一位儿童治疗急性髓系白血病的医疗账单，高达将近 11 万元的治疗费用中，医保报销了 6 万多，而个人需要支付将近 5 万元 ……
换句话来说，在这次疾病治疗过程中，医保大约报销了 56% 的费用。
我们不可否认医保带来的保障，但是同样也应该对它有更加客观的认知。
通过下面张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：
国家医保的局限性
- 医保目录外不报：只有符合目录内的治疗费，才能报销。而一些效果好又昂贵的自费药、癌症特效药等，因不在目录内，都无法报销。
- 低于起付线或超过封顶线不报：每个地区城市的医保，都会有起付线和封顶线。即使是北京这样的一线大城市，职工医保的住院报销封顶线也只有 50 万。
- 不能 100% 报销：比如北京职工医保，在三甲医院有的只能报销 85%，而且是分段报销。
而所有那些无法通过医保报销的部分，其实都是可以通过合理配置医疗险进行报销的！
像上面的真实案例中，这位病患就是因为家长为其配置了医疗险和重疾险，
不仅自费的部分通过医疗险 100% 报销，真正实现了 0 元看病就医；
还获得了 150 万元的重疾赔付（50 万基本保额 +100 万少儿特疾额外赔）。
真实协助理赔数据
因此，深蓝君的也诚心建议每个成年人都配齐社保和四大基本险种，
每一种保险都有自己独特的作用，只有将它们组合起来，才能够发挥最大的价值：
四大险种的保障和作用
关于四大险种的内容我也已经写过不少相关科普，如果想了解更多，可以查看这篇文章：
2022 年四大保险避坑攻略！一文读懂重疾险 / 医疗险 / 定期寿险 / 意外险怎么买！
可即使看到了保险的作用，也不代表大家都愿意出钱买它，其中很重要的一个原因就在于 ……
四、” 保险太贵了，买不起！”
节选自知乎网友回答及近期文章留言
深蓝君从业六年，最常听到的吐槽之一就是保险贵。
贵的保险有没有？当然有！
无论是动辄上万的返还型、捆绑型保险，还是高达几十万高端医疗险 ……
没有最贵，只有更贵！
比如下面这款 50 万保额的重疾险产品，30 岁男性投保每年需交 2 万多，像深蓝君这样的普通人实在是买不起。
真实产品投保界面
如果你也预算有限，并且不是那么在乎保险公司的品牌，其实完全可以有更多的选择。
我们就以下面这套方案为例：
用户案例
相信大家不难发现，王先生和王太太这类正处于事业上升期的家庭，是很难每年拿出好几万用于风险保障的。
因此，深蓝君结合王太太家庭情况，搜罗了全网千百种产品，最后配置出了一套性价比更高的方案：
方案建议
可以看到，不仅夫妻二人都能够得到保额高达好几百万元的、能够有效应对各类风险的全面保障，人均价格也才不到 4000 元。
这样的性价比对于王太太一家而言是非常满意的。
而假如你正在读大学或刚刚毕业，手头不宽裕，也可以考虑几百元就能买到的一年期重疾险作为过渡，或暂不配置寿险。全部加起来每年只要几百元就能搞定了！
真实产品投保界面
请大家一定要记住：保险不等于奢侈品，多数险种其实亲民又实用！
也有人说：” 富人才买保险。穷人买保险，越买越穷。”
其实啊，保险就是我们用来保护自己的一种金融工具。
对于家财万贯的千万富翁，保险或许只能用来减少经济损失；
但对于普通人而言，保险很可能就是我们的救命稻草。
一方面，我们确实要客观的认知到保险能够为我们带来什么，结合个人的情况来进行配置，选择合适的保额和保障；
另一方面，我们也需要结合自己的预算，不要过度追求 ” 完美的方案 ”，从而对生活造成巨大的经济压力，通常来说，我们把保费控制在年收入的 10% 以内就绰绰有余了。
钱的问题解决了，” 怎么买 ” 对于不少人而言也是一大难题。
一想到要和保险推销员接触就头大的人数不胜数，也因此对保险望而却步。
五、” 讨厌保险推销员！”
节选自知乎网友回答
保险推销员良莠不齐的现状不知何时已经成为了许多人的共识，不专业的推销和永无止尽的骚扰让我们不胜其烦。
对于这样的情况，深蓝君也同样深有体会。
昨天大师兄就接到了一通保险推销员的来电，而且无论怎样拒绝，对方都像是 ” 聋的传人 ” 一样自顾自地进行推销。
我当即有了脾气，直接反问他：
“ 你说的这份保险的保额和赔付比例是多少？涵盖哪些高发疾病？理赔标准如何？”
一谈到专业知识，对方支支吾吾答不上来，只得继续顾左右而言他，我又反问了他几句，对方最终还是悻悻地挂断了电话。
的确，有不少保险推销员极度不专业，让人异常反感；
但我们也不可否认，也有专业的保险推销员，只是是否能遇到就要看运气了，如果具有相应的辨识能力，也是可以多多尝试的。
假如你实在是非常反感保险推销员，不想从这一渠道购置保险，其实在信息如此发达的今天，也完全可以 选择自主学习保险知识，从线上渠道挑选保险产品。
不过，这也就涉及到了下面的另一个问题。
理由六：” 看不懂条款，怕被坑！”
保险条款短则十几页，长则几十页，密密麻麻的文字拆开来都认识，凑在一起就让不少人都摸不着头脑，比如下面这位牛兄：
节选自知乎网友回答
保险推销员不靠谱，自己看条款又看不懂，这该怎么办呢？
其实，选保险并没有那么难，看条款是有诀窍的，深蓝君已经把所有挑选要点都梳理清楚了。
保险合同要点汇总
一款保险怎么样，我们主要关注这两份文件：保险单和保险条款。
保险单中一般包括了 个人信息、产品信息 和特别约定，除了常规的产品信息需要关注以外，也需要注意个人信息中的合同生效日期和特别约定；
而看保险条款则是需要重点关注 保险 责任和 责任免除 的部分，犹豫 期和 等待期 也可以稍微留意一下，确保心中有数。
在面对具体产品的时候，基于不同的险种类型，保障内容不尽相同，所以我们在看产品条款时，也需要有不同的侧重点。
就拿百万医疗险为例，大家可以查看下图：
百万医疗险挑选指南
看一款百万医疗险产品，我们首先要关注它是否具有全面的四项基本责任和续保条件；
其次，癌症特效药 / 外购药和其他的一些增值服务也是判断一款产品好坏的重要依据。
最直观的方式就是用表格进行横向对比，很容易就能找到规律。
如果你还不知道重疾险、医疗险、定期寿险和意外险该怎么买、或者不清楚挑选时有哪些需要注意的地方，可以查看下文，从挑选方法到最新榜单，应有尽有：
一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）
如果确实工作太忙，根本没有时间自己学习保险，那么也别折腾了，尽量寻求专业保险人士的帮助吧。
专业的事情交给专业的人来做，谁说这不是一种聪明的选择呢？
解决了挑选的问题，我们再回到上文中一位朋友提出过这样的质疑：
“ 保险所带来的收益真的值得吗？自己投资理财是否有同样的效果？”
其实，有这样想法的人也不少，比如下面这位兄弟：
七、” 保险收益低！”
节选自知乎网友回答
这位经管男的分析看似有条有理，但深蓝君还是不得不说几句，毕竟作为一个保险科普答主有义务让大家了解保险的真相。
1、风险不可控，人身险值得
实不相瞒，就在大师兄上一秒看完这位经管兄弟给保险下了个 ” 不值得 ” 的定义，下一秒就看到了一个 26 岁年轻妈妈获赔 90 万元的真实案例：
真实协助理赔数据
其实类似这样的理赔案例还有很多，撇开上面那位答主随口胡诌的保费和保额不谈，深蓝君说句心里话：
用人身险来谈 ” 收益 ” 实在是毫无意义！
难道购置了人身险的人是希望有朝一日能用上吗？
当然不是！相信没有哪个正常人会想发 ” 保险财 ”。
更何况，每个人一生中遇到的风险都是随时随地可能发生的，永远不会按照意愿来。
就比如：假如在第二年就查出问题需要治病，手头上的钱不够医疗费又该怎么办？
保险真正的价值就在于能够防范未来可能发生的风险，即使没有出险，也在数十年的保障期内为我们带来了相应的安全感。
保险买的，其实不过就是这份安全感。
2、合理的家庭资产配置包括保险与理财
想要家庭财富稳定地增长，我们可以用 “ 标准普尔家庭资产配置图 ” 作为参考。
这张图的核心思路就在于：所有的家庭资产要均衡配置，不能把鸡蛋全放在同一个篮子里。
标准普尔家庭资产配置图
当然，不同的资产基数也会有不同配置的比例，图中思路只能够作为参考，不能生搬硬套；
但是相信大家能够很清楚的观察到，上面四类不同池子里的钱其实有着各自的作用和功能。
前文中，那位经管兄弟所说的 ” 每年定投 12000″，实际就是指 ” 生钱的钱 ”。
一方面，这样的收益率并非每个人都能轻易做到；
更别说万一投资亏损、或是出现其他意外情况，不但自己有可能无法 ” 独善其身 ”，甚至连家人孩子都将活在不确定中。
所以，我们一定要抓住重点：“生 钱的钱”和 “保命的钱” 本身就不存在矛盾。
保险也好、基金股票也罢，归根结底都只是金融工具，
对于家庭资产的配置，我们并非要在这些方式里争个 ” 你死我活 ”，而是需要学会 结合自身情况科学规划、理性投资。
最后，大师兄还不得不谈到这样一类朋友，虽然认可保险的价值，但长辈总觉得买保险这事儿 ” 不太吉利 ”。
八、” 不吉利！爸妈不同意！”
节选自知乎网友回答
除了上面两位答主，深蓝君也曾经接触过不少想要给父母买保险却遭到拒绝的例子。
不过也有例外，深蓝君就联系上了这位给我们留下评论——一位叫小海狮的朋友。
真实用户留言
小海狮是是一位年幼丧父、被母亲独自养育大的孩子。
16 年的时候，小海狮给妈妈买重疾险的时候就费了好一番功夫，妈妈觉得自己身体好的很根本不需要买保险，而且买了保险太不吉利了；
但是小海狮没有放弃，又提了很多次，最后几乎是连哄带骗才让妈妈同意。
而事情就是在 2019 年 9 月出现变故，小海狮的妈妈确诊乳腺癌。
小海狮妈妈的检查报告
一直以来都很强势和自信的妈妈一下子泄了气，30 多万的自费双药靶向方案也让她畏手畏脚。
虽然小海狮的妈妈怎么都不相信保险公司能这么轻易地给 40 万，但是整个理赔过程非常顺利。
2020 年 1 月 21 日，40 万理赔款到账。
那天，妈妈看着银行 app 账户余额，数了一遍又一遍，不敢相信 4 的后面是 5 个 0。
小海狮收到保险公司理赔款
对于小海狮而言，这应该就是守护妈妈的最好的方式了吧。
其实吉利二字的确可以说是刻在了很多国人 DNA 里，但真正的吉利其实并不是一种偶然，而是我们已经提前准备好了充分的应对措施。
与其将出现疾病或意外的责任归咎到购买保险这一行为上，倒不如反过来想：
还好当时买了保险，出了问题也有保险帮忙兜底。
作为子女，深蓝君也常常思考，我们到底能够为父母带去什么。
现在想来，或许并不是非要让他们住上豪宅、周游世界才算有孝心，
如果一家人都能一辈子平平安安，也能够安稳度过生命中大大小小的风险，
足矣。
九、写在最后
其实不买保险的理由还有很多，有些人对保险不认可，也有些人在购买过程中遇到了困难 ……
但无论是买或不买保险，每个人都需要辩证地来看待保险的优缺点。
是否买保险这个问题，其实每个人都有适合自己的答案；
而对于深蓝君而言，能够用文字来分享更多保险知识，帮助大家避开保险的坑，也使大家看到保险的温度，就已经完成了自己的使命！
如果看完这篇文章，你也觉得自己需要买保险，但是又不知道如何挑选的话，可以点击下方链接，咨询专业的老师~
