很多人愿意买保险，但没有人愿意用上保险。
更怕买时千般好，赔时万般难。
不少人对保险理赔的误解，是因为自己的心理预期和现实产生了落差。
下面我们通过一个 高发疾病脑中风，来讲讲保险理赔到底难不难？
一、什么是脑中风？
为什么好好的人突然就中风了？这是很多人的疑问。
中风即脑卒中，包括脑出血和脑梗塞两大类，也就是脑血管破了和脑血管堵 了，后者占比超过 70%。
在中国，中风的死亡率在所有疾病中排第 2 位，每 16 秒就有一个中国人死于中风。
除此之外，中风还是中国第一大致残性疾病，只有不到 20% 的患者可以获得基本痊愈。
因中风导致的医疗费用和生活能力丧失，是保险保障的重点。
下面我们一起来看看发生脑中风保险是怎么赔的？难度大不大？
二、发生脑中风，保险理赔难吗？
生病后能理赔的保险基本就两类，医疗险和重疾险。
下面我们就从这两种保险，聊下发生脑中风，保险要怎么赔？要达到的理赔条件难不难？
1、发生脑中风，医疗险怎么赔？
医疗险是报销补偿型险种，花多少报多少，但报的钱不会超过总花费。
如果发生脑中风，一般要先用医保卡办理住院，治疗结束出院就可以直接使用医保结算。
买了百万医疗险，就可以 提交发票及病历资料给保险公司申请报销。
百万医疗险，一般都有 1 万的免赔额，所以医疗费会扣掉 1 万再按比例报销。
举个例子：
王大爷因脑中风住院花了 10 万块，医保报销 5 万，还剩 5 万需要自费。
女儿给他买了一份百万医疗险（保额 200 万，免赔额 1 万，报销比例 100%），5 万扣除 1 万免赔额，可以获赔 4 万。
2、发生脑中风，重疾险怎么赔？
重疾险的理赔都是按照保险条款来的，新定义后，严重脑中风后遗症的条款如下：
我们一起来把这个条款拆开来看下，第一段就说了两个条件：
条件 1：中风的情况要经过 CT、核磁共振检查 确认
条件 2：因为中风导致了 神经系统的功能障碍，就手脚之类的不受自己控制 ，但要求是 180 天后 这个情况依然存在。
第二段都是在解释“神经系统的功能障碍”是什么，有种越解释越复杂的感觉，我们给大家翻译一下：
中风后满 180 天，上面的三个情况还存在任意一项，都满足重疾险的理赔。
总结一下，严重脑中风后遗症要去申请重疾险的理赔，大概是卧床需要护理的状态。
不过，如果重疾险还包含了轻度脑中风后遗症，理赔条件相对来说宽松一点，具体如下：
前面的基本条件都一致，要经过 CT、核磁共振检查确认脑中风，中风后满 180 天，仍然存在功能障碍。
但对肢体肌力的要求降低为 3 级，或者是穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡这六项活动，没办法完成 两项 可以申请理赔。
总的来说，发生脑中风要申请重疾险理赔条件还是比较多的，也有一定的难度。
究其原因，重疾险理赔要求严格，是为了提高保险杠杆，如果降低理赔标准，从精算的角度来说必然要提高保费，到时候大家就买不起重疾险了。
三、常见疑问
关于脑中风理赔，我们整理了 3 个常见疑问，希望能帮助大家进一步了解。
1、重疾险中，疾病都要达到某种状态才赔吗？
法定的 31 种疾病中，有 21 种是达到疾病约定状态才赔，具体如下：
可以看到，大多疾病的重疾理赔都有要求达到某一种状态，比如说动不了、看不见，类似于这种身体机能产生障碍的情况。
这也很好理解，毕竟身体的恢复能力是很强的，长时间不能恢复的疾病对生活的影响才会更大。
2、已经中风，还能买保险吗？
如果已经中风，大多商业保险都买不了，可以考虑当地政府推出的惠民保。比如广州的 穗岁康，就算发生过脑中风也能买。
要是当地没有类似产品，也可以考虑全国都能买的惠民保，只要有医保就能投保。
这里也提醒大家，虽然这些惠民保得过大病也能买，但具体能不能赔既往症，要看条款的规定。
总之，有选择的情况下，大家也可以尽早安排好自己的保险，保障充足才能更安心。
3、突发脑中风去世，没有到 180 天，重疾险还能赔吗?
如果按照疾病条款来看，没有达到 180 天，是不符合重疾险约定条款的，不能获得赔偿。
重疾险对脑中风的理赔是赔严重脑中风后遗症，是需要达到疾病状态的一些条件，上文第二个部分我们有详细的介绍。
发生这样的不幸，我们唯有跟保险公司争取退回 现金价值。当然，有一种情况比较特殊，如果买的是带身故的重疾险，可以获得身故保额赔偿。
四、写在最后
买保险只能解决治疗费用的问题，无法逆转中风对身体造成的伤害。
爱惜好身体，预防疾病的发生才是最重要的事。
