消费型重疾险和返还型重疾险哪个好?

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2021-11-07 23:19

重疾险就是发生重大疾病,面对重如泰山的治疗费用无奈叹息时,及时伸出的一双手,不至于一下让家庭陷入经济危机。

买保险和买其他商品不一样的是,买到的商品是无形的,只有出险的时候,才能见识到保险的好处。

同样的保障下,如果没有出险,消费型重疾险合同到期就结束了,相反,返还型重疾险还能返钱,那么消费型重疾险和返还型重疾险哪个好?各自有哪些优缺点呢?

一、消费型重疾险的优缺点

以下是对消费型重疾的优缺点分析:

  • 优点:

1、保障期限灵活

消费型重疾险的保障时间可选灵活,可以选一年、20 年 /30 年、到 60/70 岁、或者终身。

如果预算不多,可以选择保 30 年、保到 70 岁等,预算充足也可以选择保终身;

2、保费便宜

 只保障疾病,选择保 30 年、保到 60 岁、70 岁,每年缴费压力小,保障杠杆高;

3、独立疾病保额 

消费型重疾险通常不含身故责任,无需共用寿险保额,利于自主方案搭配。

  • 缺点:

1、保费不返还

保费不能返还,如果在保障期内没有发生理赔,保费等于白交了;

2、续保风险大

保障时间有限,很多消费型重疾险到 60 岁之后就不能续保了,但 60 岁以后往往是被保险人最需要保障的时候。

消费型重疾险的缺点是相对于返还型重疾险而言,是由这个类型的特点决定的,如果你对于这些方面比较看重,预算也足够,是可以选择考虑返还型重疾险的。

二、返还型重疾险的优缺点

以下是返还型重疾险的优缺点分析:

  • 优点:

“免费”得保障 

如果不幸出险,能获得一笔理赔款;如果没发生理赔,几十年后,也可以拿回一笔钱,有病治病,没病返本。

  • 缺点

1、保费高

保障相同,如果选择返还,每年保费要多交 10%-60% 左右;

某款重疾险可提供 66 岁、77 岁或 88 岁返还保费,越早返还,保费越高。

30 岁女性投保 40 万保额,保终身,选择 66 岁返还,每年保费约 1.4 万,如果不返还,每年只需 8900 元左右,便宜 50% 以上。

2、保障杠杆低 

按以上案例,不管交 8900 元,还是 1.4 万元,保障是一样的,罹患重疾都能理赔 40 万,但如果不幸 66 岁前罹患重疾,那么多交的 5100 元就打水漂了,选择不返还更划算。

3、储蓄作用小:

随着通货膨胀,几十年后返还的钱,根本就不值钱了,收益极低。

举例 50 年后返还 30 万,按 3% 的通胀率计算,只相当于现在的 6.8 万。

三、消费型重疾险和返还型重疾险哪个好

这两种重疾险的侧重点不同,不能单纯说哪个保险更好,只要在你的需求之内,就是最合适的。

1、消费型重疾险适合谁买?

  • 儿童 :年龄小,保费便宜,而且享受比成年人更长的保障时间。投保 50 万保额,保障 30 年,每年仅需几百元,普通工薪家庭都能负担得起,保障也充足。
  • 成年人 :家庭开销大,房贷、车贷压力沉重,虽然收入不低,但不想花太多钱在保险上,保障够用就好,选择消费型重疾险,就可以获得不错的保障。
  • 老年人 :50 岁左右中老年人,如果身体健康,投保消费型重疾险,用更少的保费可以买到更高的

2、返还型重疾险适合谁买?

返还型重疾险的本质,就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱拿去投资,最后把已经贬值很多的本金返还给我们。

返还型重疾险,不管是否出险都能拿到钱,在提供保障的同时,具有一定强制储蓄的功能,适合预算非常充足,对保障杠杆不敏感的人。

四、写在最后

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深蓝君
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