周先生生活在省会城市武汉，在那里付首付买了房子，成了家，也有了孩子。
有了孩子之后，遇到事情会考虑很多，生怕自己发生意外，孩子没人照顾。
于是周先生咨询了身边的代理人，拿到了一套保险方案，重疾只有 20 万，但一家三口保险要七八千，周先生感觉太贵了，承受不起。
在一个偶然机会他看到了深蓝保的文章，感觉是站在用户角度配置方案。于是找到我们，希望帮他配置一个性价比高的方案。
一、家庭情况
周先生一家人健康情况良好，买保险选择范围比较大。家庭年收入 8 万，但有 60 万的负债，所以预算没那么多，大概只有 3000 左右。
想要买到合适的保险，我们除了考虑基本的预算外，还需要了解周先生的需求。
他给我们提了 3 点要求：
预算不多，但仍然希望把四大险种配齐，一些磕磕碰碰的意外、疾病都能有保障。
希望寿险能覆盖掉房贷负债。
重疾险保额能配到 20 万。
因为保额和预算限制，我们在设计之初，就做了两三套可能的方案，最终经过我们严格挑选，才确认了以下这套方案。
下面我们一起来看下。
二、方案设计
预算有限时，我们给周先生家庭配置先后顺序为 意外险、医疗险、寿险 和 重疾险。前两个险种费用相对低，但能保障意外和生病住院费用，非常实用。
1、周先生夫妇投保思路
预算不多，我们先从费用低，实用性强的险种配起。
为了应对平常磕磕碰碰及突发大事故，我们为周先生夫妻俩配置 50 万 小米综合意外险 2020。
医疗险方面我们搭配 好医保长期医疗（6 年），无论是疾病还是意外住院，医保报销后，超过 1 万元的医疗费用，符合规定都能报销。后面产品停售了也能免健康要求，投保公司的其它产品。
现在一家三口都靠周先生工资生活，还有 60 万的房贷，家庭责任比较重，我们跟周先生配置 60 万 定海柱 2 号定期寿险，万一有不幸发生，可以留下一笔钱抚养孩子和偿还每月房贷。
我们都知道重疾险价格在四大险种中最高，在有限的预算情况下，我们依然给配置了保 20 年的 支付宝健康福，万一发生癌症等大病，能一次性获得 20 万赔偿。
虽然只保障 20 年，但周先生 50 岁前都能有保障，也算是保障了人生最重要的时期。
重疾险保障时间越长，费用就越高。考虑到预算，我们就没帮周先生配置至 70 岁重疾险，他也表示理解。
2、孩子投保思路
大人的保险买完后，留给孩子的预算已经不多了。
经过沟通，我们给孩子选择了 20 万 少儿护身福意外险（基础版），保障生活中的大小意外。
医疗险配置是和大人一样的，好医保长期医疗（6 年）一样适合小孩，只不过价格稍高一点。
孩子年龄越小生病风险越高，所以买医疗险孩子会比成人贵一些。
同样因为预算问题，重疾险方面配置的 20 万的 健康福重疾险，20 年期间罹患癌症等大病，能赔付 20 万，基本上能保障孩子到成年。
保险是个逐步配置的过程，等未来收入增加了，或者孩子长大了，再补充保障时间和保额，也都不是问题。
总的来说，整套方案花费 3391.8 元，夫妻和孩子都有 20 万 的重疾保障，加上 200 万 的医疗保障，就算有家庭成员不幸罹患重病，基本上能帮助顺利度过难关。
目前预算不多朋友，可以重点参考这种配置思路。
三、方案点评
我们总结了方案里注意事项，提示以下 4 点：
重疾险：因为预算问题，每个人只有 20 万保额，保障时间也只有 20 年，是一个最基础保障；如果后面预算增加了，可以再增加 30 万保额至 70 岁或终身。
寿险：考虑有 60 万贷款和需承担的家庭责任，给家庭经济支柱周先生配置了 60 万保额，基本够用；周太太寿险只有 20 万，后面如果有工作了，寿险保额也需要调高。
意外险：意外险是一年期产品，我们帮助挑选了市场上性价比较高的产品，一年后有更好的可以随时换。
医疗险：主要看保障是否全面和是否能保证续保，方案里好医保长期医疗报销 不限社保 范围，并且续保不需要审核。
四、写在最后
不同家庭有不同的搭配方法，不管怎么搭配，不能影响生活品质。
另外，买保险不是有钱人才有的权利和事情，恰恰对于收入不高的家庭来讲，意义更加巨大。
因为低收入家庭积蓄不多，抗风险能力极低，万一家庭成员有一个住院，家庭生活品质可能会下降不少。
