时间过得到底有多快？连余额宝都已经建立了 10 年。
10 周年当天官方公布数据，共为大家赚了 3867 亿，相当于 1 天 1 亿多，看起来真不少。
图源：微博 @余额宝
无法忽视的是，它的利率也每日愈下，从曾经最高的 6.8% 到如今的 2%，可以用腰斩来形容。
饶是如此，余额宝的抗风险能力依然算得上非常强——无论市场怎么动荡，甚至不少同类型产品都在某些年份负收益时，它一直保持着正收益。
所以还是有很多人把余额宝当成理财的主要工具之一，一有钱就往里丢。
那它的利率还有可能再往上提高吗？灵活存钱还有没有比它更好的选择？今天就来跟大家聊一聊，具体内容如下：
- 越来越低的余额宝利率
- 利率下行还会持续多久？
- 灵活存钱，还有没有更好的选择？
一、从 6.8% 到 2%，余额宝利率为什么越来越低？
2013 年，余额宝在支付宝上线，成为国内首支互联网基金。
当时普罗大众还没啥“理财”概念，银行理财产品也基本只面向大单客户。
对很多人来说，无论活期定期，把钱放银行趴着就是唯一的存钱方式。
余额宝像一把大锤，打破了这种局面。
1 元起购，随买随取，最关键的是高达 6% 的收益率——100 万放进去，1 年就有 6 万块收益，相当于每个月 5000 块收入，够很多人的生活费了。
更不用说当天就能看到收益进账，这种“即时满足”简直是降维打击各类存款和理财产品。
所以余额宝很快就席卷全国，刮起了全民理财风。这里面还有个励志的事情：
前两年大火的电视剧《隐秘的角落》原书作者紫金陈，就是把自己的钱放到了余额宝，然后靠着收益度日，最终写出了这本书。
然而余额宝的高收益率并没有维持几年——从 2014 年到达 6.8% 的最高点后，便是波动着一路向下，如今只在 2% 上下徘徊。
图源：百度股市通
最大的原因，还是受其持仓及市场利率的影响。
余额宝属于不保本的货币基金，也就是咱们把钱给基金公司打理，风险自担。
不过为了保持产品稳定性，货币基金的持仓一般都是以固收类产品为主，比如存款产品、债券等，余额宝也不例外：
这些固收产品的利率，是跟着市场利率走的。
最具代表性的就是银行定期存款和国债了，咱们看一下它们过去 10 年的利率走势：
国债（储蓄式）取当年最新发布的利率值；中国银行定存（整存整取）取当年最新调整的利率值
可以看到，10 年前中国银行整存整取的 3、5 年期定存挂牌利率还有 4%，国债甚至达到 5%。
但到今年两者均已大幅下跌，3 年期定存挂牌利率甚至跌到了 1.95%。
所以包括余额宝在内以固收类资产为主的理财产品，利率自然都是会跟着下跌。
这其实也让很多人苦恼，眼睁睁看着收益越来越少又没有办法。
那利率下行到底是什么原因，是否会一直持续下去，又该怎么应对？下面就来聊聊。
二、利率下行，会一直持续吗？
影响利率变化的因素有很多，比如经济增速、货币政策等，想搞清楚得花功夫研究一番才行。
简单理解就是，调整利率是为了改善相应的经济情况。咱们直接拿现实举例子。
这几年疫情加上楼市、金融市场的各类爆雷事件，使得大家的消费情绪降到冰点。
没人消费市场就没钱，怎么办？“利率”就登场了：
前阵子下调 5 年期 LPR，直接影响房贷利率下降，就可以刺激更多人去买房。
间接影响就是引起股市、债市等资本市场的变化。
贷款利率降了，银行贷款收益降低，就得下调存款利率来缩小成本。
存款吸引力越来越小，大家为了有更多收益，就更倾向去买市场上的理财产品、基金股票等。
这样资本市场的钱多了，股市债市可能就起来了，经济形势也更容易转危为安。
比如 2020 年美国股市连续熔断，危急时刻美国政府一挥手把利息降为 0，叠加其他刺激性政策，股市迅速调转方向暴力上涨。
当然也会有人说，国外有不少加息案例，我们经济恢复后难道就不能上调利率了？
要知道，上调利率最直接的影响就是存款增多、消费减少，往往是在高通胀、经济过热时才会进行。
显然，我们目前并不处于这样的阶段。
相反，接下来很长的一段时间内，国内都处于经济的恢复期，刺激消费属于重中之重，下调利率更是可能成为常规操作。
至于长期趋势，借用前央行行长周小川的经典论述“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”来说——大概率是利率持续下行，未来还可能进入负利率时代。
所以对普通人来说，最重要还是趁现在有的赚时，多搞点钱。
不过俗话说，鸡蛋不要都放在一个篮子里，搞钱也得分方法，多元搭配才更好赚。
利率下行的大趋势下，大家可以考虑长短期搭配：
- 短期存钱，在兼顾安全和灵活的前提下，尽可能找收益更高的产品，多赚一点是一点。
- 长期存钱，配置能锁定利率的产品，避开市场波动，主打一个稳定增值。
基于这样的需求，咱们有哪些更好的选择？接下来就看看。
三、除了余额宝，存钱有哪些更好的选择？
相比 10 年前余额宝独树一帜的情况，如今大家可选的理财产品非常多。
多花点时间找一找，说不定就能比放余额宝多赚个几百上千。我们也按照短期、中长期储蓄筛选了一下：
1、短期储蓄
很多平台都有类似余额宝的产品。
比如微信零钱通、各大银行的活钱管理如招行的朝朝宝等，这些都比较稳定。
咱们可以根据自己的存钱习惯选择不同平台的产品。
但它们收益都不高，7 日年化收益基本在 1.5%~2% 之间，不适合把钱都放进去。
这里再给大家介绍两类产品，分别是同业存单基金和结构性存款。
同业存单基金，有 7 天封闭期，过了封闭期，就可以正常卖出。
支付宝搜索“同业存单”
这类产品基本都能做到正收益，年利率在 2.5% 上下，放个几万块，一年能比余额宝多赚个几百块。
另一类是很多人忽略的保本存款产品，结构性存款。
它一般会设置两到三个利率档位，根据投资情况，到期后按照其中一个档位计算利息。
灵活性也并不差，最短可选 7 天存款产品，长的也有几个月到一年。比如招行，就有 7~365 天可选：
咱们可以选择 30~90 天期限的产品，它们更容易达到中高档利率，时间也不会太长。
比如 90 天期限的产品，基本都能达到 2.42%，而且本金足够安全。
不过这类产品都有额度门槛，一般是 1 万起。
所以平时几十几百的闲钱，以及一部分应急的钱可以放在余额宝中，方便随时取用。
剩下要存起来的钱，比如一两万或者更多，就可以选择同业存单基金或结构性存款，一年下来多赚个几百几千，还是不难的。
2、中长期储蓄
三五年的中期储蓄，选择国债、银行定存更好，在安全稳定的前提下，它们依然难逢敌手。
但利率下行，未来它们可能也会沦为“下不去手”的低利率产品。
相比起来，能够终身锁利、复利增值的储蓄险产品比如万能险、增额寿等会是长期增值的更好选择。
给你们举个真实的例子：
前几年有个很火爆的万能险产品「金多多」，保底利率 3%，当时结算利率 5%，按月算收益。
一笔钱投入进去后，前 5 年减保、退保会收取手续费，满 5 年后就不再收取。
后续只要不直接退保，账户内的钱终身都能享受复利收益，就像“余额宝”的 plus 版。
当时 4% 以上的 3、5 年期存款还是遍地开花，有些人就不太看得上这类产品。
但现在连 3% 以上的存款产品都很难找到，不少人为了多点收益，甚至当起“存款特种兵”，跑到其他城市去存钱。
未来存款产品的利率可能会连 2% 都不再有，而“金多多”无论怎么降，最终都不会低于 3%，这就是锁定利率的优势。
增额寿也一样，前几年的产品，长期复利收益率无限接近 3.5%，换算单利超过 6%，相当于一个终身复利增值、可灵活减保取钱的小金库。
但它的现金价值需要 4~7 年的增长时间才能超过已交保费，这个时间内减保取钱或者退保会有损失。
再加上它的收益要 7~8 年的时间才能超过定期存款，很多人就觉得时间长，不如连买两次定期存款，没意义。
现在再看，如果几年前买了一份，差不多也快有收益了，不用再费力去找定期的高收益存款。
所以即使如今储蓄险产品的收益相比以前要弱了一些，还是有越来越多人关注并把它纳入了理财投资的一部分。
甚至以前不太受欢迎的 分红型增额寿，也因为复利收益率有机会超过 3.5%，逐渐火了起来。
毕竟道理在这摆着：
若利率一直下行，再过个 5 年、10 年，固收类产品不要说 2% 的收益，1% 也可能成为“奢侈品”。而储蓄险在这方面就有了绝对的优势，不用担心收益会降低。
四、写在最后
储蓄理财是一场持久战。
既要追求短期收益，安全范围内尽可能选一些收益高的产品，也要懂得细水长流，配置好存款、国债、储蓄险这些能锁定中长期收益的产品。
长短搭配，才能实现利益更大化。
当然不建议大家随意购买储蓄险，毕竟产品有好坏，收益有高低，先了解再入手才不会踩坑。
要是感兴趣，可以 点击下方卡片，预约 1V1 免费咨询。
