随着重疾新规的实行，许多新的重疾险产品也先后上线，市面上种类繁多的重疾险产品让许多消费者感到眼花缭乱，想自己研究重疾险条款却不知道从何读起。要知道，投保重疾险，读懂保障责任很重要!
一、重疾和轻、中症
国内的重疾险，都要包含银保监会统一规定的、最高发的 28 种重疾以及 3 种轻症。国内各家保险公司对这 28 种重大疾病和 3 种轻症的名称、定义、以及理赔标准，几乎都是一致的，而且，中症、轻症的赔付，和重疾赔付都是独立计算的。换句话说，发生轻症、中症赔付后，不会占用重疾险主要保障责任。
而在此之外，不同的产品还会增加其他重大疾病或者轻中症，可能多达 100 种，可以根据自己的需要进行选择。
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二、保险金额
保险金额，简称基本保险额度，就是保险事故发生后，也是保险公司赔付的最高限额。
需要注意的是，重疾险可能会有多项责任。例如发生了重症，会按基本保险额度全额赔付; 如果是轻症、中症，可能会按一定比例赔付。
这个比例是记载在保险合同里的，购买前要仔细看一下，做到心中有数。
购买重疾险时，投保的基本保险额度怎么定比较合理?
可以先估算一下，自己或家庭年收入有多少，然后重疾基本保险额度设置在 3 - 5 年的收入合计。例如自己一年收入 15 万，重疾投基本保险额度可以在 3 - 5 年的收入，也就是 45-75 万之间。
如果重疾发生，能够保障治疗费、弥补康复期的收入损失，在治疗完成之后，还能安心养病 1 - 2 年，所需要缴纳的保险费用也能在收入负担范围以内，这样就比较合理。
三、多次赔付责任
单次赔付的重疾险，在重疾发生后，会按基本保险额度全额赔付，但赔付后合同就会结束。
如果增加了多次赔付责任，重疾赔付次数用完之前，发生一种重疾得到了赔付，合同继续有效。后续如果发生其它重疾，还能再得到赔付。
多次赔付需要注意，赔付是否分组、两次赔付的等待期有多长。
分组的意思就是，将几种重疾划为一组，如果理赔过一次后，第二次发生的重疾跟第一次的重疾在同一分组，就不能再次理赔。
而不分组，两次重疾只要种类不同，就能得到两次赔付。
多次赔付的重疾险，在两次赔付之间，一般会有间隔等待期，如果在间隔等待期内发生第二次重疾，也是不能理赔的。在购买前一定要询问清楚。
四、赔付比例
中症、轻症的病情没有重疾那么严重，因此也不会得到基本保险额度的全额赔付。一般来说，轻症会按基本保障额度的 30% 赔付，中症的赔付标准一般为基本基本保险额度的 50%。
当然，我们在选择产品时，同等条件下轻症、中症赔付比例越高、赔付次数越多越好。
五、身故责任
一些重疾险也包含有身故责任，当被保险人身故时，会按照身故责任条款进行赔付。
就算条款中，没有身故责任，也不是说身故之后已经缴纳的保险费用就完全没用了。如果被保险人在重疾责任发生前去世，就相当于退保了，投保人或受益人也能拿回保单的现金价值。
当然，有身故条款的重疾险产品，如果身故责任发生前没有进行过重疾理赔，能够得到全部基本保险额度的赔付，同等条件下，会比没有身故责任的重疾更划算一些。
六、豁免责任
豁免责任，保险公司会豁免未缴纳的保险费用，而保单仍然有效。
豁免责任有两种，被保险人豁免、投保人豁免。
被保险人豁免，就是被保险人得了合同约定的疾病，保险公司会进行赔付，并且后续的保险费用也不用再交，合同还继续有效。直到达到合同终止的条件，合同才会终止。例如轻症、中症豁免责任，保险人在发生轻症、中症后，不仅能够得到轻症、中症赔付，后续保险费用也不需要再缴纳，如果再发生重疾，还能够得到重疾的理赔。
投保人豁免，指的是投保人身故、因为意外丧失经济能力、或得了合同约定的疾病后，不用再缴纳后续的保险费用，合同继续有效，被保险人仍然能得到保障。
在给自己投保时，投保人和被保险人是同一人，有被保险人豁免就足够了。
如果是给孩子、父母等家人购买保险，那么就要考虑有投保人豁免的产品，或者附加上投保人豁免条款，以免由于自己的原因，让家人失去保障。
看完以上内容，想必大家都已经明白，投保重疾险，看懂保障责任很重要了吧，因为一份重疾险的保障责任与我们后期理赔时能得到多少赔偿金息息相关，学会看懂保障条款，才能更好地选择自己需要的重疾险产品哦!
