人生几十年，买对保险，作用到底有多大？前几天跟我们一个老客户做回访，他说这辈子做的最正确的事，就是在不同的阶段，配上了合适的保障，每年只花一两千，就搞定了一辈子用钱和看病问题！
人生四大阶段，儿童，成人，中年，老年，每个时期的保险该怎么买？哪些产品最实用？怎么花最少的钱，买到保障最好的产品？今天这期视频，让你少花冤枉钱。
我调研了上百个家庭经济情况和购买险种，再根据 2023 最新的几十家公司理赔年报，特此总结最精华，最有含金量的保障方案和产品榜单，把内容掰开了揉碎了跟你讲，力求你看到的内容是最有价值的，打破保险行业的信息差！内容很干，害怕你找不到了，建议你先点赞收藏起来，免得划走就找不到了！
期间有任何疑问或看不懂的地方，都可以随时找我，我会尽我所能为你解答~
一、有了社保，还需要买商业保险吗？
社保每个月都在扣钱，但不是所有人都知道五险一金的作用。
五险一金贯彻我们的一生，在人生中生病住院、工作入职、结婚生娃、买房买车、退休等某个时刻，你总要用到。我总结了五险一金的几大作用：
五险一金能解决基本的问题，是必备的保险，但实际上却不能面面俱到。就拿我们最怕的“看病”和“意外”来说：
医疗保险 可以报销看病费用，但是只能报销部分，像是很多乙类药、进口药、外购药是一分也报不了的。比如诺西那生钠，治疗肌肉萎缩，一针 70 万，让很多人退而却步。
除此之外，下有起付线，上有封顶线，医保救急不救穷，光有医保看病真的不够用。
意外则 会对于家庭有重大打击，特别是家里如果只有一个人赚钱，如果忽然发生意外，对于整个家庭来说打击是致命性的。工伤也只能报销因工受伤的问题，在现实层面也存在很多工伤和工亡认定的争议。
正是因为疾病和意外无处不在，社保只能解决基础问题，才有了商业保险的出现。
二、商业保险有多少种品类？解决什么问题？
帮咱们一辈子的看病和用钱兜底的保险，其实就四种！百万医疗险、意外险、重疾险和寿险，如果你对他们不太熟悉，我一个个来给你讲讲！
- 疾病风险——百万医疗险：可以报销医保照顾不到的医药费，遵循的是损失补偿原则。大额的治病费用、抗癌药等，都能通过它报销，报销保额至少 100 万起步，普遍是 200-400 万，能很好地解决“看病贵”的难题。
- 大病风险——重疾险：若罹患重大疾病，买多少保额就能获赔多少。所以重疾险真正的作用不是用来报销治疗费用，而是补偿收入损失费用。这笔钱可以自由支配，比如用作生病期间的误工费、营养费、护工费等等。
- 意外风险——意外险：能报销意外受伤，如跌倒扭伤、猫抓狗咬等医疗费，不幸意外身故或残疾还能获赔一笔钱，一年两三百块就有上百万保额，杠杆非常高。
- 早逝风险——定期寿险：谁都不能确定明天和意外哪个先来，万一在家庭责任最重的时候离开，家人可以拿着这份承载生命重量的保险金生活下去。
这里我也给大家列了一份产品挑选模板，要是有一个点不符合的产品，通通 pass，看完这个清单，就可以避开 80% 的坑点。
需要具体的产品挑选模板和优秀产品推荐，也欢迎点击下方链接，找我进行领取：
三、不同时期，如何买保险？
说完四种真正有用的保险，你先别着急划走，然后就吭哧吭哧去买，因为人在不同的年龄阶段，一是身体状况不一样二是身上担的责任啊、风险啊，差别也很大。
所以在什么时候，买什么保险，也特别有讲究买对了，花小钱办大事，一辈子不用为看病和生活发愁，买错了，不仅钱打水漂，关键时候还根本救不了命
所以下面呢，我就把从 4 个阶段该买什么保险，有什么坑一定要注意都给你一一说清楚。
1、0-18 岁，如何买保险？
为人父母后，事事都以孩子为重点，很多家庭都是从孩子出生开始考虑配置保险的。
很多家长会以为：最贵的才是最好的。所以买保险也越贵越好吗？
深蓝君建议儿童保险重点考虑：意外险、重疾险、医疗险，具体看一下：
- 意外险：宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，这种风险怎么可能不防？所以儿童意外是必须的。保额要买到至少 50w，一年 100-200 元搞定。
- 重疾险：大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，现在不购买重疾险，还等何时？首先保额选择 30w 左右，选择大黄蜂、青云卫、小青龙等大 ip 重疾险，最好选择保终身或保 70 岁。预算不够选 30w。
- 医疗险：有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然可以考虑其他医疗保险。百万医疗保大病，小额医疗保门诊和住院，部分报销。
这里也建议，在购买任何商业保险前，务必为孩子上一份少儿医保，这里附上具体的办理清单。
这里，我也给大家整理 2 个方案，直接抄作业——
方案一：性价比首选最低 75 元 / 月
儿童必备 3 种保险：意外险、百万医疗、重疾。
意外险选的是 20 万保额的小顽童 6 号（经典版），一年 68 搞定。
小神龙重疾险虽然只保了 30 年，但保障到孩子成年已经足够了，而且等孩子大了，家里预算多了还可以再加保。
为了预防孩子大病风险，也搭配了一份百万医疗险，5 岁孩子购买蓝医保只要三百多，能 20 年保证续保，十分稳定。
方案二：全面保障方案最低 200 元 / 月
想要更全面的保障，意外险可以买到 50 万保额，意外医疗也能报更多。
重疾险选择大黄蜂 10 号（旗舰版），保终身，附加了 60 岁前额外赔后，如果 60 岁前患上重疾，最多可获赔 100 万。
这样一步到位的方案，算下来每个月只要 200 多，不管是小病、大病还是意外，都有保障，很省心。
2、20-30 岁，如何买保险？
二十出头的年纪，处于人生的选择摸索阶段，一切充满了变数，身上也没什么积蓄，大多都还是月光族。
虽然身体好，患重疾的概率低，但是也要重视疾病和意外风险。
保险是一个组合，意外险和医疗险比较简单，这里不做过多分析。
重点看下重疾险、定期寿险：
- 重疾险：长期缴费的消费型产品特别多，这个阶段可以适当地降低自己的缴费压力，同时考虑把保障做全。
- 定期寿险：如果考虑给父母养老送终的责任，可以买一份定期寿险，这个年龄段买，价格便宜，杠杆高，目前的很多定寿，100 万保额也就几百元。
- 百万医疗险：一年 200-300 元一年，直接买保证续保 20 年。
- 意外险：选择买到 50w 保额或者 100w 保额，一年 150-300 元搞定。买一年期就可以，不要买长期意外险，否则会贵几倍，也没有必要。
下面我搭配的方案，算下来每个月只要 231.8 元，年轻朋友负担起来也没什么压力：
最基础的意外险 + 百万医疗险不能少。
达尔文 8 号重疾险，保至 60 岁，定期寿险保 30 年，至少未来几十年的大风险，都可以不用担忧了。如果觉得保额不够，等过几年收入上来了，再加保也不迟。
保险搭配是十分灵活的，根据自己的实际需求和能力，配置最适合的保障，量力而行就好。避免后续退保风险。
3、30-50 岁，如何买保险？
一个人成家立业后，身上的重担更多了，上有老，下有小，还背负着高额房贷、车贷。对于大城市生活的家庭而言，压力更大。
保险配置是一个组合，深蓝君建议一定要把重疾险、意外险、医疗险和定期寿险都配齐。
如果你是家庭经济支柱，想想如果你不幸重病了，家里经济从何而来？所以，一定要把保障做全。保险是一份爱和责任的呈现。
这个方案每个月不到 500 元，2 顿饭的钱，搞定保障：
定寿做到了 100 万保额，保到 60 岁，基本上此时也没有什么家庭责任了。意外险同理，也是把保额提高。
重疾险选择了达尔文 9 号保终身，还加选了 60 岁前额外赔，退休前的保障更加充足。
4、60 岁 -80 岁，如何买保险？
到了人生的夕阳阶段，想买保险还是挺不容易的，保险有两道门槛，一是年龄，二是健康。意外险：很简单，老年人骨折什么的很容易出现，买 50w—100w 保额。
- 重疾险：50 岁是重疾险最后的上车机会，对于身体好的老年人，消费型重疾险就是比较好的选择。买不了重疾险也不要灰心，可以购买防癌险，糖尿病三高人群都能买。
- 医疗险：医疗险对健康要求非常严，如果符合要求，自然可以选择投保百万医疗险。
方案一：父母身体健康—优先这样买
以 55 岁为例，可以考虑下面这种方案，每个月算下来就 154.5 元，可能只是很多中老年人，每月动辄上千的保健品费的零头：
这个年龄，要是身体和年龄还可以买百万医疗险，就赶紧买，而且优先长期医疗险，锁定最长的保障期限。
如果年龄在 60 岁以内，可以优先考虑成人意外险，性价比较高。这里就选择了小蜜蜂 5 号，像爸妈磕碰烫伤、摔倒骨折，这些意外导致的医疗费用，限额内它都能给你报销。
方案二：身体欠佳—备选方案
以下方案可供参考，每月仅需 107.9 元：
如果年龄比较大，或患有高血压等慢性病，买不了百万医疗险，就可以考虑防癌医疗险。
蓝医保终身防癌医疗险，健康告知宽松，最高 70 岁也能买。
意外险则选择了没有健康告知的金丝甲，只要能正常工作和生活就可以买，对身体欠佳的朋友非常友好。
四、4 大原则，保障齐全
1、先大人，后小孩
有些家庭仅在孩子保险就花了大几千，结果到大人这里，买保险就完全没有预算了。
我理解家长的想法，总想把最好的留给孩子。
但大人的平安才是孩子健康成长的前提，小孩子生病了，大人可以照顾；
如果大人出事，谁来兜底风险？
我建议：给孩子买保险，控制在 1 年 2 千元以内。给成人买好至少百万医疗 + 重疾 + 定寿 + 意外，最低可以一人 2000-3000 元。
如果家庭年收入 15 万以下，一年的家庭总保费不要超过 8000-10000 元。年收入 20 万左右，不要超过 1.2w 一年。
2、关键看产品，不必过分在意保险公司大小
很多人买产品，迷信大公司，比如爱打广告的 x 安，x 保。实际上，羊毛出在羊身上，越贵的保险，性价比可能真的就一般。这里就有 2 个导向产生：到底是以产品导向为主，就看大 ip？还是说从自身需求出发，选择合适的性价比产品？
很多人都认为，保险公司没有听过的，就是小公司，广告打得响的大公司才值得信赖。来看一下保险公司的成立应该具备哪些要求？
《保险法》68 条，设立保险公司要具备下列条件主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。
翻译成大白话就是：
- 首先要有钱：法律规定至少 2 个亿，目前实际的出资情况都是在几十亿。
- 股东有实力：只有钱也没用，股东必须要有实力，要信誉好，准备在保险行业奋斗终身，不是来挣快钱的。
- 要会经营：要有一整套合理的公司制度，符合任职要求的高管，经营战略要有差异化。
目前国内已经有近 200 家保险公司，很多你不认识的保险公司，其实背后的股东实力非常雄厚，来头并不小。
- 众安保险：蚂蚁金服、腾讯、中国平安
- 复星保德信：股东是“大而不能倒”的美国保德信
即使你不相信保险公司，也应该相信保险产品和银保监会。现在市面上你能看到的所有保险产品，都是经过银保监会官方审批后才允许上市卖的，网上买和找线下代理人买，在这点上都一样，产品肯定都是真的。
3、保额充足、保障全面、保费合理
患大病究竟要花多少钱？我们可以来看下面一组数据：
以高发的癌症为例，平均治疗费都要 22 万~80 万；此外，重病患者还得承担康复护理费用、因病不能工作的收入损失……
长年累月下来，开支无疑非常巨大，因此重疾保额一定要买足，最好能买到 50 万；
医疗险本来就是保额几百万，主要看保障够不，是否保证续保 20 年，外购药是否有；
意外险保额要买 50-100 万，意外医疗，意外伤残，意外身故缺一不可。
定寿保额 50-100 万，注意免责条款不要太多，最好选择免责 3 条左右的即可。
4、先保障，后理财
很多人认为，买理财险就是存钱，买保障险就是消费，不出钱就亏大发了。
但实际上，大部分人不知道，4 大险种的杠杆比理财险要高很多。
以 30 岁的成年人为例，
- 医疗险一年 300 元左右，如果出险，可以报销几百万。
- 意外险一年 100-200 元，如果意外身故，可以报销 50-100 万。
- 定寿一年 300-600 元，如果身故，可以报销 50-100 万。
即使是因为比较贵，一年要好几千，被很多人嫌弃的重疾险，也有不小的作用。
如果出险，可以赔几十万。如果是 60 岁前出险，有额外赔功能，还可以额外报销 30-30%。
如果没有出险，你的钱也不会打水漂，你可以去看看你的保单对应的现金价值，市面上较多产品，如果是 30-50 万保额，到 65-75 岁左右，保单现金价值也可以达到 10-15w，你要是认为自己很健康，也不想要这份保障，也可以退到现金十几万，相当于把钱存在银行几十年，到老了再取出来。
有出险就有杠杆，没有出险，也是一种储蓄。所以我一直强调，先保障，后理财。
这里也必须说，保险不是一次而蔟，一次到位，是一个长期配置的过程，我整理了人生的 7 张保单供你参考，帮你解决人生各个阶段的风险。
最后，也送上目前我认为市面上最牛的四大险种产品，仅供参考！
五、重量级保险产品无偿分享
1、大公司类
重疾险：
定期寿险：
百万医疗险：
意外险：
2、“小公司”性价比榜单
主要区别是重疾险：
六、写在最后
总之，买保险这事，讲究的就是量力而行，钱少有钱少的买法，钱多也有全面的买法。
但不管有钱没钱，咱们都要想办法把风险给转移出去，千万不要拖延。
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