每年便宜多少百块，还能返保费！「达尔文」重疾险再次升级

重疾险的迭代，真的太快了！

不知不觉，达尔文 9 号都出来了，这次升级还推出了“重疾 0 元购”这种创新性保障！到底是真香还是噱头？

今天，我们就来详细测评一下这款产品，本期内容如下：

• 达尔文 9 号，升级了啥？
• 和同类产品比，优劣势在哪？
• 想加可选保障，哪款产品值得选？

一、达尔文 9 号，升级了啥？

我们先来看看，相比达尔文 8 号，达尔文 9 号这次做了哪些升级？

可以看到，这次的升级主要集中在可选保障上，整体价格也比 8 号更便宜，下面来看详细变化：

1、新增“重疾 0 元购”可选保障

这项保障比较创新，赔付逻辑也十分简单，即在缴费期内，一旦患了重疾，就能返还之前交过的所有保费。

由于 达尔文 9 号自带被保人豁免，出险后，后续的保费也不用再交，但保障继续，两者结合，就相当于不花钱买了一份重疾险。

听起来挺诱人，那到底是不是噱头呢？对我们来说意味着啥？

首先，要搞清楚，附加这项保障的本质，其实是每年多花点钱，再买一份定期重疾险，保额是已交的全部保费，保障时间为「缴费期内」。

以 30 岁女性，买 50 万保额，选择 30 年交，保终身为例，附加这项保障价格为 295，即相当于花 295 给自己再买了一份保 30 年的，保额递增的重疾险。

相信很多朋友会疑惑，附加它真的划算吗？

我们来对比一下另一种思路，如果用这 295 的预算，直接去购买一份新的重疾险，同样保 30 年，但保额固定 6 万，一旦患了重疾，赔付上会有啥区别：

以表格中 30 年缴费为例，前 11 年患重疾的话，另外买一份 6 万保额的重疾险显然更划算，赔付的钱更多。

但从第 12 年开始，附加返还保费就更有优势了，同样的价格，能买到的保额在逐年增长。

为了方便大家理解，我们来举个例子，假如王女士在投保第 20 年不幸患重疾，两种方式能拿到的钱分别如下：

• 选附加保障：50 万重疾保额 +10.4 万已交保费 =60.4 万
• 另买一份重疾：50 万重疾保额 + 6 万重疾保额 =56 万

所以两种买法各有优劣，具体是否附加这项保障，还是取决于个人的需求和偏好，如果想要返还保费或想保额更高的朋友，可以考虑附加。

2、轻症额外赔更多：

如果附加 60 岁前额外赔，轻症可额外多赔 5% 的保额，以买 50 万保额为例，达尔文 8 号轻症只能额外赔 7.5 万，而达尔文 9 号可赔 10 万。

而且附加后的价格还比 8 号便宜，等于花更少的钱，能买到更高的保额，还是很不错的。

3、重疾赔完，同组轻中症还能赔

达尔文 9 号，重疾赔完，同组轻中症还能赔，而达尔文 8 号以及当前市面上的大部分重疾险，都只赔不同组的轻中症。

比如恶性肿瘤重度，对应轻中症是恶性肿瘤 - 轻度和原位癌，如果小王第一次患了肺癌 - 重度，满足相应间隔期后再患肝癌 - 轻度，达尔文 9 号能赔，而其他产品不行。

除了以上 3 点外，达尔文 9 号还放宽了多次重疾保险金的赔付条件，如果要获得第二次重疾保险金，9 号只需要首次重疾发生在 65 岁前，而 8 号则必须在 60 岁前，从这点来说，9 号更加友好。

总的来说，达尔文 9 号，保障上既有升级，又有创新，整体性价比更高了，接下来我们看看，达尔文 9 号和同类产品相比表现如何。

二、和同类产品比，优劣势在哪？

我们挑选了市面上较为热门的，形态比较接近的 3 款重疾险来进行对比，看看达尔文 9 号在保障方面的优劣势分别是啥：

达尔文 9 号，放在同类产品中来看，优势非常明显，主要为以下 3 点：

1、同等保障下，价格更便宜

保终身的话，无论是只选基础保障，还是附加 60 岁前额外赔，达尔文 9 号在价格上都很有吸引力，性价比很高。

2、有轻症额外赔，且赔付比例高

附加 60 岁前额外赔时，比同类产品多了轻症额外赔，且赔付比例较高，可额外赔 20%。

3、从理赔来看，获赔概率更大

在基础保障上，达尔文 9 号赔完重疾，不管是不是同组的轻中症都能继续赔，这点比同类产品有优势。

所以，如果只考虑基础保障或想附加额外赔，选择时可参考以下思路：

• 想保定期：考虑超级玛丽 10 号，保障全面，价格便宜，性价比很高。

• 想保终身：考虑达尔文 9 号，无论是否附加额外赔，都很值得选，同等保障下，价格更划算。

• 想要高保额：考虑完美人生，最高可买 100 万保额。

如果因身体原因买不了以上重疾险，也可以考虑健康福·终身重疾，它的健康告知也相对宽松，乳腺结节 3 级也有机会买。

当然，达尔文 9 号也不是完全没有缺点，它的劣势在于有些情况无法叠加赔付。

比如同时投保了多次重疾和癌症多次赔或心脑血管多次赔，满足多项赔付标准的情况下，达尔文 9 号也只赔其中一项，具体分析我们会在下一部分详细展开。

三、想加可选保障，哪款产品更好？

上面分析过，达尔文 9 号的基础保障以及附加额外赔，和同类产品比，都有一定优势。

那么，如果想附加其他可选保障，达尔文 9 号还值得选吗？

先说结论：

• 想附加心脑血管二次赔：考虑达尔文 9 号或健康福·终身重疾，前者赔付条件略严，但赔付比例更高，后者价格略贵，但赔付更宽松。
• 想附加癌症多次赔或重疾多次赔：考虑超级玛丽 10 号，癌症津贴保障更好，重疾多次赔可叠加赔付。

接下来我们来看详细的保障对比：

①附加心脑血管二次赔

如果家族有心脑血管疾病史，或者经常抽烟喝酒、熬夜的朋友，可以考虑附加这项保障。

产品选择上，达尔文 9 号和健康福·终身重疾都值得考虑。

达尔文 9 号，赔付比例更高，价格更便宜，但赔付条件也严格一些；比如 2 次心脑血管特疾必须是同种，指定疾病也只有 10 种，而健康福有 15 种。

健康福·终身重疾覆盖病种更广，而且第二次心脑血管特疾不要求与第一次同种，但整体价格略贵一点，大家可根据实际需求以及预算进行选择。

②附加癌症多次赔

可以考虑超级玛丽 10 号，它的癌症多次赔是津贴形式，赔付的间隔期短，价格也相对便宜。

癌症到癌症只需间隔 1 年即可，无论是新发、复发、转移还是持续，每隔一年还有癌就能按比例赔付，一共可赔 3 次。

相比之下，达尔文 9 号和完美人生虽然赔付比例更高，但两次癌症之间都要求间隔 3 年，理赔条件更严格，健康福则不保部分情况，比如首次不是癌症，后面再患癌，这项保障就赔不了。

因此，综合来看，在同类产品中，超级玛丽 10 号的性价比会更高一点，想要加强癌症保障的朋友可以考虑附加。

③附加多次重疾保险金

结合价格和保障来看，优先考虑超级玛丽 10 号，第二次患重疾，无论同种不同种都能赔，而达尔文 9 号只赔不同种重疾。

另外，如果想同时附加重疾多次保险金和癌症保障，也建议考虑超级玛丽 10 号，因为它可以做到叠加赔付。

以买 50 万保额附加重疾多次和癌症保障为例，60 岁前第一次重疾患了严重脑中风，1 年后第二次重疾是重度癌症，此时可以额外赔 60 万。

由于超级玛丽 10 号可以叠加赔付，在赔了 60 万的基础上，癌症津贴还能再赔 20 万，一共 80 万。

但达尔文 9 号只能赔癌症拓展保险金 60 万，这一点上，达尔文 9 号不如超级玛丽 10 号。

四、常见答疑

相信看完产品介绍，依然有不少朋友会有部分疑问，我们也整理了一些大家关心的来进行解答。

1、买了之前的版本，要换吗

买了达尔文系列之前的产品，不必太纠结要不要换，因为核心保障都是差不多的，能满足当下的需求就可以，没必要一味追求最新的。

而且重疾险换产品，要考虑更换的成本，断缴是会有损失的，重新买产品，也会有新的健康告知，身体情况不一定能符合。

但如果预算充足，可以考虑再买一份进行补充。

五、写在最后

总的来说，达尔文 9 号整体表现不错，性价比比之前更高了，想要保终身的朋友可以考虑上车。

如果对于以上内容有任何疑问，都可以 点击下方卡片，预约专业的老师进行 1 对 1 咨询。