重疾险应该怎么买？1000 个人会有 1000 个说法。
为了帮助大家在最快的时间内挑选到最适合你的重疾险，我耗时半个多月，前后对比重疾险产品超过 100 款，仔细扒了上千条条款，最终筛选了市面上热卖的 41 款重疾险，做了进一步的深度测评。
我会在每个价位选出我认为最适合入手的 2 - 5 款供你挑选，你们可以根据自己的预算和需求，有针对性的进行阅读。
重疾险产品包含：超级玛丽 10 号、达尔文 8 号、i 无忧 2.0、完美人生 2024、守卫者 6 号……
一、【保险业内测评标准表格】，快速判断一款重疾险是否优秀！
很多朋友其实很认可重疾险的作用，想要给自己和家人买一份；但往往由于它的复杂性望而却步。
但其实稍微做一点功课，哪怕是保险小白，也能不踩坑买到合适的重疾险。
当然，我不能把每个细节都写得太过深入，否则文章就太长了，恐怕大家也没耐心看下去。
所以我特意为大家总结了一张图，这是我根据多年保险行业经验，浓缩了重疾险的各大挑选要点，制定的一套“优秀重疾险”的测评标准。
它几乎涵盖了挑选重疾险时需要考虑的所有关键因素，以及每个因素的简要判断逻辑，咱们对照着看就行。
衡量一款重疾险是否优秀有很多指标，其中比较重要的就是重疾保障、轻、中症保障、价格等等。
但每个人的年龄不同，健康状况不同，偏好不同……总之，不同的人的需求不一样，没有绝对的好坏，在预算之内找到最符合自己需求的就是最好的。
二、各个价位重疾险推荐
1、预算 1500 元以下重疾险推荐
1）【健康福·重疾险全面版】30 万保额 + 保 1 年 + 不加选附加保障
健康福·重疾险由国泰产险承保。
- 选择：30 万保额，保 1 年，1 年交，不加选任何附加保障。
- 主要保障：重疾赔付 30 万；轻症赔付 9 万。
评价：
很多年轻人手头上钱不多，尤其是刚出社会的打工人，很难一下子就把重疾险买到位。
在预算不多的情况下，建议可以先买一年期重疾险，作为临时过渡的方案，价格很便宜。
像这款健康福·重疾险（全面版），这样配置下来只要两三百就能搞定。且市面上很多一年期产品只能保重疾，但这款重疾、轻症都有保障。
不过一年期重疾险每年续保都要重新审核，如果前一年生过病，第二年可能就买不了了，而且每年都会涨价，越来越贵，所以只适用于过渡。
等以后收入增加了，一定要尽早把长期重疾险配置上。至少把重疾险买保到 60 岁 -70 岁，有条件直接一步到位重疾险保终身。
2、预算 1500-3500 元重疾险推荐
1）【达尔文 8 号定期版】50 万保额 + 保到 60 岁 + 不加选附加保障
达尔文 8 号定期版由瑞华健康承保
- 选择：50 万保额，保到 60 岁，30 年交，不加选任何附加保障。
- 主要保障：重疾赔付 50 万；轻症赔付 15 万，最多赔 4 次；中症赔付 30 万，最多赔 3 次。
评价：
先说保障，整体测评下来，它的保障很全面，高发轻中症没有缺失，可作为入门级重疾险配置。
另外，它还有两个比较突出的亮点：
- 重疾理赔后，非同组轻中症保障持续有效，间隔期 90 天；
- 等待期内得了轻症 / 中症，仅免责该疾病，合同继续有效；
再说价格，这款产品可以选择保到 60 岁，所以很适合预算不高的朋友。
比如 30 岁男性买 50 万保额，30 年交，每年只需 2395，相比其他同类型产品，保费要便宜 1000 块左右，价格非常有吸引力。
2）【超级玛丽 10 号】50 万保额 + 保到 70 岁 + 不加选附加保障
超级玛丽 10 号由君龙人寿承保
- 选择：50 万保额，保到 70 岁，30 年交，不加选任何附加保障。
- 主要保障：重疾赔付 50 万；轻症赔付 15 万，中症赔付 30 万，轻中症共计可赔付 6 次。
评价：
超级玛丽 10 号基础保障足够全面，高发的疾病都有涵盖，没有缺失。
轻中症没有单独限制赔付次数，而是共享 6 次赔付，保障更灵活。
且重疾赔完，还能继续赔非同组的轻中症，间隔期 90 天。
总体能满足绝大部分朋友的核心需求，和其他保障类似的产品相比，价格还更低，性价比一如既往的高。
虽然比达尔文 8 号定期版要贵一些，但超级玛丽 10 号可以保到 70 岁，如果预算允许，建议优先考虑。
3、预算 3500-5500 元重疾险推荐
1）【超级玛丽 10 号】50 万保额 + 保终身 + 不加选附加保障
2）【达尔文 8 号】50 万保额 + 保终身 + 不加选附加保障
这两款产品不仅保定期很划算，保终身也同样很香！
如果保终身，只选择基础保障，这两款产品差别不大。
不过超级玛丽 10 号不限定轻中症赔付次数，更加灵活，且可以选择 35 年缴费，这样每年缴的钱少一点，压力小一点。
总之，两款买谁都不错，详细的特点前面也刚刚介绍过，想了解的朋友稍稍上划就可以看到，这里就不赘述了。
3）【完美人生 2024】50 万保额 + 保终身 + 不加选附加保障
完美人生 2024 由信泰保险承保
- 选择：50 万保额，保终身，30 年交，不加选任何附加保障。
- 主要保障：重疾赔付 50 万；轻症赔付 15 万，中症赔付 30 万，轻中症共计可赔付 6 次。
评价：
完美人生 2024 除了保障基础的轻中重疾病外，还自带少儿特疾保障，18 岁前确诊少儿特定疾病、少儿罕见疾病，分别能额外赔 100% 和 200%。
另外，重疾赔完后，非同组轻中症的保障依旧有效，且中间没有间隔期。其他重疾险的这项保障一般会有 90 天的间隔期。
虽然价格比其他两款高一些，但保障也升级了。
4、预算 5500-7500 元重疾险推荐
1）【达尔文 8 号】50 万保额 + 保终身 + 加选 60 岁前额外赔
达尔文 8 号定期版由瑞华健康承保
- 选择：50 万保额，保到 60 岁，30 年交，加选 60 岁前额外赔
- 主要保障：重疾赔付 50 万；轻症赔付 15 万，最多赔 4 次；中症赔付 30 万，最多赔 3 次。60 岁前，首次确诊重疾额外赔 80% 保额；首次中症，额外赔 30% 保额；首次轻症，额外赔 15% 保额。
评价：
这个价格区间，可以选择其中一个选择方向，就是单次赔产品附加额外赔。
我们在达尔文 8 号的基础保障上，再附加 60 岁前额外赔，本质上相当于多花了一千多，就买到了一份保到 60 岁的重疾险，这份重疾险可以和原本的保障叠加。
这样，买 50 万保额，患重疾最多能一次性赔 90 万。多赔的这 40 万，在 60 岁前上有老下有小的年纪，实在是太有必要了。
而且达尔文 8 号是重疾、轻症、中症都能额外赔，表现很优秀。而跟它经常打的不相上下的超级玛丽 10 号，就不包含轻症额外赔。
那 5500-7500 这个预算，还有另一种方向，就是买多次赔的产品，咱们继续往下看。
2）【守卫者 6 号】50 万保额 + 保终身 + 加选轻中症保障
守卫者 6 号由君龙人寿承保
- 选择：50 万保额，保终身，35 年交，加选轻中症保障
- 主要保障：重疾赔付 50 万，最多赔 6 次，间隔期 1 年；轻症赔付 15 万，最多赔 6 次；中症赔付 30 万，最多赔 6 次。
评价：
守卫者 6 号是一款重疾多次赔的产品，它的重疾最多可以赔 6 次，每次都能赔 100% 保额，而且 120 种重疾不分组。
另外，这款产品的轻中症是可选保障，之前没重疾险的都建议加上，理赔门槛会更低，轻症、中症各能赔 6 次，赔付次数属于金字塔尖水平。
附加后，保终身的价格，也比很多多次赔产品便宜，在同类产品中性价比还是挺高的，而且它还可以选择 35 年交，这样每年交的钱少一点，保费压力小一些。
3）【i 无忧 2.0】50 万保额 + 保终身 + 不加选附加保障
i 无忧 2.0 由人保寿险承保
- 选择：50 万保额，保终身，30 年交，不加选附加保障
- 主要保障：重疾赔付 50 万；轻症赔付 15 万，最多赔 5 次；中症赔付 30 万，最多赔 3 次。
评价：
i 无忧 2.0 重疾险是人保寿险旗下的产品，老牌大公司人保寿险出品，公司知名度很高，适合想要买大公司重疾险的朋友选择。
之前是推荐它，最重要的点在于，它的健康告知比较宽松。
很多重疾险的健康告知会问到近 1 年或近 2 年的健康检查异常，对于近期有体检有异常的朋友，无疑是提高投保门槛了，而 i 无忧 2.0 没有这项问询。
另外对于肺结节、乳腺结节、胃息肉和乙肝小三阳等疾病患者，都较为友好，特别是对于未手术的肺结节、胃息肉，通过智能核保告知，符合条件都是可以正常承保的。
如果由于健康问题，买不了其他产品，都可以试试它。
5、预算 7500 元以上重疾险推荐
预算 7500 以上，配置就很灵活了，再加上每个人的实际情况不同，可供选择的方案实在太多，这里很难一一列举出来。
不过我可以把大致的思路教给你，大概有两个方向。
1）提高保额
重疾险的保额有多重要，我已经强调过很多次啦，所以如果在预算比较充足的情况下，可以根据个人需求，适当的做高保额。
例如前面推荐过的完美人生 2024 重疾险，它最高可以买到 100 万保额，适合想要做高保额的朋友。
2）加选附加责任
另一种配置思路就是加选可选保障，其实我在第三部分会详细讲到重疾险的可选保障怎么选，如果大家没时间看，我也在这里简要的概括一下：
①疾病关爱金，也就是额外赔，属于可选责任中非常实用的一项，可以优先考虑
②大多数朋友，尤其是女性及家族有癌症史的朋友，可以考虑“癌症多次赔”，其中癌症津贴>癌症二次赔；
③家族有心脑血管病史，或者工作压力大、作息不规律的朋友，尤其是男性，可以考虑附加“心 脑血管多次赔“。
具体选择的时候，除了关注保障是否优秀，也要关注一下附加后费率提高了多少，看看性价比如何。
三、购买重疾险常见疑问
1、重疾险保额买多少？
大家记住一句话：买重疾就是买保额。
所以你买重疾险，在哪方面省，都不能在保额上省！
毕竟重大疾病动辄 22-80 万：要是保额没买够，到时候赔到手的钱可能连医疗费都不够，根本解决不了什么问题。
当然，保额买太高，价格又太贵了，缴费压力太大，普通家庭也很难负担得起。
所以通常来讲，保额至少要能覆盖你患病 3~5 年内的生活开支，一般 30 万起步，大家可以根据自己现在的收支情况算一下。
接着，我们再来看看保障期限。
2、重疾险保终身还是保定期？
从保障期限的角度来说，当然保终身更好，但并非适合所有人，因为预算我们也得考虑到：
- 如果预算充足：可以选择保终身，一辈子都有保障，不用担心保障中断。
- 如果预算有限：普通家庭买重疾险可以遵循“先做高保额，再考虑保终身 ” 的原则。
预算紧张的情况下，可以适当缩短保障期限，如选择保 30 年还是保至 70 岁，价格都比较便宜，省下钱买高保额。
3、重疾单次赔付还是多次赔付？
买了多次赔付重疾险，万一得了重疾，以后还有保障，得了其他重疾还能再赔。
不过，相对于单次赔付重疾险，多次赔的会贵 20~30% 左右，适合预算充足的家庭考虑。
如果看重多次赔保障，又想控制预算，可以考虑侧重给年轻人、小孩子买多次赔重疾险。毕竟年龄小，更可能发生多次重疾。
预算不足的，则建议优先买高保额。
4、特色附加责任 / 可选保障是否考虑？
影响重疾险价格还有一个非常重要的因素，就是可选保障。
像我们普通家庭买保险，要用有限的预算，兼顾好几口人，基本不可能把每项责任都选上。
但那么多保障，有的能多赔钱，有的能多保几次大病，有的没生病走了也能赔……看起来都很有用，但实际保障如何？到底哪些值得附加？
咱们先盘点一下重疾险的常见可选保障，如下：
（1）额外赔
疾病关爱保险金，它本质上相当于一份保定期的重疾险，可以和原本的保障叠加，在特定时间内生病，就能多赔一大笔钱。
以下面这款重疾险为例，它有 2 种额外赔，附加效果如下：
上图可见，通过附加额外赔，我们只多花了小几百，就让未来几十年多出几十万的保额，比直接买高保额便宜很多。
属于可选责任中非常实用的一项，可以优先考虑。
再来看看多次赔，它要复杂不少。
（2）多次赔
我整理了其中最为常见的 4 种，如下：
这四种保障，看起来很像，但实用性相差很多。分别来看：
①癌症多次赔
大多数朋友，尤其是家族有癌症史的朋友，建议优先关注“癌症多次赔”。
因为癌症最为高发，而它对癌症的保障很全：不幸患癌，一定时间后还处于癌症状态，不管是新发、复发、转移、持续，都能赔一笔钱，非常实用。
癌症多次赔分成“癌症津贴”和“癌症二次赔”两种，一般来说，癌症津贴更好些，因为癌症前 3 年复发转移的概率更高，理赔间隔期更短。
②心脑血管多次赔
家族有心脑血管病史，或者工作压力大、作息不规律的朋友，可以考虑附加“心脑血管多次赔”。
附加后的保障，间隔一定时间后再得心脑血管特疾，会一次性赔一大笔钱。
不过要注意，有的是限同种特疾，有的是限不同种特疾，要看清理赔要求。
③其他多次赔
另外两种多次赔，一般限制更多，实用性略差一些。
像重疾多次赔，一般会要求不同种重疾才能赔，比如先得了肺癌，后面再得胃癌就赔不了，因为两次都是“恶性肿瘤”。
而第二次重疾保险金，往往会要求 60 岁前得首次重疾，之后才能赔第二次重疾，60 岁前没得重疾，保障就失效。
所以总结一下：
多次重疾保障中，“癌症多次赔”优先级更高，其中癌症津贴>癌症二次赔；
其次是“心脑血管多次赔”，最后才是“重疾多次赔”或“第二次重疾保险金”。
（3）其他保障
①身故保障：预算不多不建议附加，费用很贵，而且赔了重疾就不能再赔身故；如果看重身故保障，可考虑买一份定期寿险，杠杆更高。
②投保人豁免：夫妻互投或给小孩买时，可考虑附加，投保人生病可以免除剩余未交保费。
③住院津贴：属于锦上添花的保障，一般也不贵，有需要和预算可附加。
整体来看，重疾险这么多可选保障，附加得当就能花更少的钱收获更实用保障。我们可以根据自己实际预算的高低，把优先级高的先配置上，真正做到把钱花在刀刃上。
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