百万医疗险价格便宜，几乎人人都买得起，保额高达几百万，是我们普通人看病的刚需。
很多人买完后，就天真地以为：“只要买了百万医疗险，就能报销上百万的医疗费”
但事实并没有我们想的那么简单啊，百万医疗险有 4 个拒赔真相，很少人知情，大家一定要留个心眼！
因为很多人就是没有提前了解清楚就买了，每年白交几百块钱不说，将来真要生了重病要救急，保险公司可是一分钱都不会赔的，马上来了解下。
一、等待期内出险
我们买百万医疗险，不是说付了钱，第二天就可以看病报销了。
它一般都有 30~90 天的等待期，在这个期间生病，百万医疗险是不赔的。
所以，建议大家购买百万医疗险之后，没啥大问题，最好不要在等待期内去体检，万一真要检查出问题，百万医疗险是不赔的。
在严重情况下，保险公司甚至连买的资格都不给你了，直接解除合同，千万要注意！
二、没达到免赔额
百万医疗险，一般都会有 1 万块钱的免赔额。
什么意思呢？
比如，咱看病花了 2 万块，医保报销了 8 千，还剩 1 万 2，那就得自己出 1 万块钱，这 1 万就是免赔额，剩下的钱，保险公司才给报销。
从这里我们可以看出，百万医疗险的主要作用是：报销大额医疗费支出。
一般的生病住院，经医保报销后，未必能达到百万医疗的理赔标准；只有真的生了重病，需要花大几十万来治疗，百万医疗险才能真正派上用场。
像一般的小病小痛，花个几百几千块钱的，百万医疗险就用不上了，大家要有心理预期 …
如果大家比较在意这 1 万免赔额，想看小病时也能报销，也可以补充一份小额医疗险，即便是几千块也能报。
三、不符合健康告知
这是绝大部分人被拒赔的原因了！
有些朋友习惯了被业务员求着买保险，就想当然地以为，保险是自己想买就能买到的。
但事实并非如此，百万医疗险的健康告知非常严格，像常见的 高血压、结节，最近的健康检查异常 等，在我们买保险的时候，都会被问到。
问到了就得如实告知，如果抱着侥幸心理隐瞒病情，后果得不偿失！
将来一旦出事儿，保险公司不仅不赔钱，交的保费可能也不会还给我们，所以千万别不当回事，否则将来就是自己吃亏。
四、不在报销范围内
那按照上面说的，符合健康告知，在看病时、自己掏的钱超过了免赔额，百万医疗险就一定能顺利理赔吗？
未必 …
除了免赔额外，还要看就诊医院是否符合条款要求，用药种类是否属于保障范围内等，一起来看：
1、不在「二级及以上公立医院普通部」就诊，有拒赔风险
关于就诊医院，你们最好去 二级及以上公立医院普通部，否则很容易被拒赔！
市面上的医疗机构分为很多种，有公立的私立的，有综合的专科的，还有牙齿诊所、美容医院等等，可谓是五花八门。
而百万医疗险对就诊医院是有明确要求的，大多数产品规定：需要在中国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部，才能报销。
（蓝医保·长期医疗险保险条款）
如果去了不符合规定的医疗机构就医，就可能被拒赔，千万要注意。
大家可以在就诊前，在官方渠道了解下就诊医院是否符合标准。平时也可以留意下附近的医院情况，发生特殊情况时也能灵活应对。
2、没有「外购药保障」，容易被拒赔
大家可能对“外购药”会比较陌生，举个例子，在癌症治疗中，医生经常会开一些特效药、靶向药，它们虽然效果好，但同时价格也很昂贵，如下所示：
癌症病人需要长期服用这些药物，每个月就得花上几万、甚至十几万。这些治疗癌症的特效药，由于各种复杂原因，哪怕现在已经有不少进入了医保，但在医院还是“一药难求”，这时候我们为了保命，只能自己到外面买。
那如果你买的百万医疗没有这个保障，保险公司就会拒赔，这一大笔药费就只能自己掏钱，明明买了保险，得癌症却还要自己出十几万的医药费，心里很不是滋味啊 …
那怎么看合同条款、确保自己买的百万医疗险，保不保外购药呢？
其实，很多产品都会在条款标明，如下所示：
（蓝医保·长期医疗险保险条款）
如果条款没写清楚保不保、保哪些，大家在投保前，可以找保险公司客服了解清楚。
郑重提醒：你们最好都要买「外购药保障」的百万医疗险啊，我之前翻遍市面上几乎所有的产品，发现至少 70% 的百万医疗都缺少了这个功能，只有少数能保，非常吃亏啊！
那为了帮大家避坑，我花了两周时间，地毯式搜索了市面 702 款医疗险，按照严格的测评标准，筛掉保障不全的，最后才浓缩汇集成这张精华表格，胜出的是以下 6 款：
直接说测评结论：
- 想要保障全面、追求高性价比：优先考虑 太平洋的蓝医保，以及平安的长相安，这两款产品都能保证续保 20 年，保障范围内的外购药均可 100% 报销，各方面的表现很突出，30 岁左右买只要两百多块钱很划算！
- 如果 想有更长期稳定的保障：新上榜的 好医保（旗舰版）值得考虑。它的癌症和部分心血管疾病保终身，其他情况也能 20 年保证续保，且报销门槛低，1 万以内的住院费用能报 30%。
但相比蓝医保、长相安等，好医保旗舰版的价格比较贵，尤其是年龄大了之后续保，比其他百万医疗险贵很多，另外免责不太友好，对椎间盘突出、痔疮、颈椎病等疾病不保，想买的朋友要注意这几点。 - 预算充足，看重就医体验的朋友：推荐买 臻爱无忧特需版计划二，能报销二级及以上公立特需部、部分私立医院的医疗费用，体验到更好的医疗环境和服务。市面上大多数中端医疗险是一年期不保证续保的，而这款能保证续保 6 年，比较少见，可以入手。
- 给 65 岁以上的高龄父母买：医享无忧惠享版 很不错，能保证续保 5 年，健康告知更宽松，并且已经放宽了投保年龄，个人版最高 69 岁可以投保，家庭版最高 80 岁可以投保；有高血压、乙肝等都有机会正常买，对老人家非常友好，大家可以试试核保～
不过，考虑到医疗险的条款极其复杂，非专业人士很容易买错，如果你看完结论，还是不确定自己或父母家人的身体状况，买哪款保障最全、理赔最顺利，可以 点击文末卡片 咨询，有专业的规划师协助，服务是免费的。
以上，我们主要介绍了百万医疗险 4 个最常见的拒赔真相，由此可知：
百万医疗险不是万能的，并非所有的情况都可以赔，有自身的局限性，只买一份百万医疗险，保障其实是不够用的的。
建议大家：除了 百万医疗险 ，成年人还应该配齐 意外险、重疾险和定期寿险 这些经典险种，才能让保障更加全面，接着来看。
五、只买百万医疗险，就够了吗？
那这 4 大经典险种，具体有什么作用呢？如下：
- 百万医疗险：解决“看病贵”的问题，能报销高额的医疗费用，且价格不贵。
- 意外险：报销意外受伤的医疗费，还可以在发生意外身故或伤残时，直接获赔一笔钱。
- 重疾险：患了合同约定的重疾，直接获赔一笔钱，可以自由支配。比如得病不能工作的期间，重疾险就能补上这笔收入损失。
- 定期寿险：当家庭经济支柱不幸倒下，定寿赔的钱能帮助家人维持生活，是爱与责任的延续。
目前，市面上的意外险、百万医疗险和寿险的保费相对便宜，保障杠杆是比较高的，适合预算吃紧的朋友；重疾险贵一点，但我们也可以考虑缩短保障期限，保费压力更小，比如保到 70 岁，或者先买一年期的产品过渡一下。
如果想把保障做得更加全面，这里分享一套我给公司女同事 Fiona 定制的方案，每年保费两千多，折算到 每月只要约 242 元，非常便宜，把性价比做到了极致，一起来看：
来了解下 Fiona 的基本家庭情况：
她今年 29 岁，下个月就要过 30 岁生日了，平时工作压力大、经常熬夜，手头积蓄也不多，连去医院体检都没勇气，心情很焦虑，担心自己生重病没钱治疗、更害怕拖累年迈的父母，所以找到我定制方案，这次终于在生日前配齐保障，保费也会便宜点，这份 30 岁的生日礼物很有意义！
下面来看这份方案的产品配置思路：
1、百万医疗险
选了平安的 长相安，大公司出品很安心，主要是为了转移大额医疗费风险，这样生病住院花费超过 1 万的部分，符合条件最高能报销 100%，还能保证续保 20 年。
并且还有一点很不错的是 长相安的免赔递减 ：在没有发生理赔的情况下，免赔额每年可以递减一千， 最多能递减到五千，这样一来就能降低我们的报销门槛，值得优先考虑～
2、意外险
配的是 大护甲 6 号旗舰版，100 万高保额的首选产品，还自带 50 万保额的猝死保障，意外医疗保额有 10 万、不限社保，保障非常全面；
3、重疾险
主要是预算有限，选了更划算的消费型重疾 超级玛丽 10 号，基础保障全面，保到 70 岁，分 30 年交，30 万保额每年 1000 多块钱；以后收入增加了，会再补充一份 50 万保终身的；
4、定期寿险
选的也是市场第一梯队的高性价比产品：臻爱 2023，保额 100 万，价格也特别划算，只要 500 多，特别划算。
以上，这套方案配齐了 4 大险种，不仅价格划算，而且疾病、意外、身故的保障都有了，会比较全面，能满足大部分成年人的需求，非常有代表性，大家可以重点参考！
如果看完，还是不确定上面表格里的产品适不适合自己，或者有任何疑问，随时给我发消息。
六、写在最后
百万医疗险作为保险界的“网红”，这几年一直备受追捧，东西虽好，但我们也不必神化它，今天就重点介绍了百万医疗背后的 4 个拒赔真相，希望大家以此为戒。
其实，我们买错一款百万医疗险亏不了几个钱，但要命的是，最需要的时候它赔不了，生着重病还要跟保险公司扯皮，耽误治病，就非常糟心 …
真心建议大家：在买保险前，一定要先了解清楚保什么，不保什么，才能知道自己的保障是否完善，才能更好地为自己和家人搭建好保障体系，抵御各种风险！
如果你想要让我们根据你的家庭情况分析和挑选产品，可以 点击下方卡片，有专人协助。
