“我四五十岁了，上有老下有小的，买什么保险好呢？”
我发现，其实大多数这个年纪的朋友，基本上都是之前什么保险都没买，可眼看着岁数越来越大，才开始担心害怕，后台来问的人也特别多。
毕竟，这个年纪，身背房贷车贷，上有父母要养老，下有子女要养育，随着年纪增长，疾病风险也越来越高。最怕的就是自己万一有什么闪失，整个家庭都会陷入困境……
所以这篇文章，我就专门来讲讲——四五十岁怎么买保险。
如果你不确定这个年纪买要花多少钱？划不划算？在纠结到底要不要买 ….. 这篇文章一定能帮到你！不光教会你思路，还会教你怎么挑产品，全是干货！
首先，不管你多少岁，我们买保险的思路是不会变的。
首先要解决的是普通人最担心的「大病」和「意外」这两块风险，其次再去考虑养老的问题，对应的就是 5 大险种：
但并不是说这些你必须全部买了，毕竟咱家里也没矿，下面就来一一详细介绍。
一、每月 50 块，解决大病 + 意外风险
首先就是最基础最经典的组合：百万医疗险 + 意外险。
先来说说百万医疗险，四五十岁的人买，一年大概就四五百块钱。
它主要是解决大额医疗费的问题，今后不管是因为生病，还是意外住院，走医保报销后，超过 1 万的部分，基本可以 100% 报销，最高有几百万的报销额度。
再就是 意外险，这是保险公司理赔最多的险种之一。
小到意外摔伤烫伤、猫抓狗咬，大到各种意外事故所导致的医疗费，都能用它报销，非常实用。
万一不幸伤残或者身故了，就直接赔一大笔钱，所以大家可以把保额做高，建议 50 万起步。
不用担心高保额就会很贵，它价格非常便宜，40 岁的朋友买的 50 万保额，每年只要花 100 多，属于典型的“花小钱、办大事儿”。
上图我给出的产品方案，都是市面上的顶流产品，搭配下来一年就 615 块，平均一个月 51 块。每个月两杯奶茶钱就能把大病和意外风险转移给保险公司，性价比还是很高的。
二、担心得重病收入中断？买重疾险还不算晚！
医保和百万医疗可以帮我们报销大部分的医疗费，但如果我们生了大病，治疗费用只是最表层的一个支出。
对大部分普通人来说，“工作”是主要的经济来源。但在患上重病后，一般都需要住院治疗，后续也可能要在家休养较长的时间，无法工作。
在这期间，家庭的日常开销和身上背着的各类贷款，却不会停止。
而重疾险的作用，就是患上约定的疾病，能够赔付一笔钱，这笔钱我们可以自由支配，刚好能够用来维持这些支出，弥补收入损失。
而四五十岁的朋友一般都上有老下有小，家中的开销基本都不低，所以还是可以考虑买一份重疾的。
另外，随着年龄的增长，疾病发生率越来越高：
根据中国精算师协会发布的相关数据可以看到，无论男女，从 40 岁开始，疾病发生率就会有明显的增长。
万一这个阶段出现一些健康问题，可能就买不到重疾险了。所以有需求的朋友，也是越早买越好。
关于经常有人问的“40 多岁了，还要不要买重疾险？”的问题，只能说在价格方面，四五十岁的朋友确实会比年轻人多花一些钱，但咱们得结合理赔概率综合对比。
保司的数据很明确显示，中年人的重疾理赔率是年轻人的好几倍。
如果出险，就可以一次拿到 50 万的理赔。而现实情况很可能是，你还没交满 20 年就会出险，赔付杠杆还更高了。
那如果是 55 岁以上的朋友，我一般是不会推荐买重疾险的，基本是花得多、赔得又少，还很可能保费倒挂。
如果有销售还强烈推荐你购买，建议直接拉黑！
我也知道，很多朋友是清楚重疾险的重要性的，但由于市面上的重疾险实在太多，加之产品条款复杂，觉得做功课太麻烦，一拖再拖，最后不了了之。
所以，为了让大家不再被麻烦劝退，我索性把全网热卖的重疾险翻了个底朝天，共筛选了 21 家保险公司的 40 款热门重疾险，做了次深度测评。
通过层层筛选，最后进入“决赛圈”的重疾险产品如下：
1、想保至 70 岁，追求极致性价比
可以重点考虑超级玛丽 9 号，它的价格也便宜，30 岁成人买 50 万保额，保至 70 岁，每年保费也只要 3000 多，堪称性价比之王。
保障也一点没偷工减料，基础保障优秀，高发疾病全面，而且赔过重疾，还能赔轻中症。
2、如果想保终身
达尔文 8 号 保终身很划算，性价比高的同时，保障也非常全面，等待期内得了轻症 / 中症，仅免责该疾病，合同继续有效；重疾理赔后，非同组轻中症保障持续有效。
额外赔责任性价比高，同样是 30 岁男性附加额外赔，相比超级玛丽 9 号，瑞华达尔文 8 号轻症能额外赔付 7.5W，价格也才贵了几十块。
3、想买大公司保险 / 健康状况欠佳
可以考虑人保 i 无忧 2.0（A 款），老牌大公司人保寿险出品，公司知名度很高，价格也会高一些。
不过它的健康告知相对宽松，像甲状腺结节、乳腺结节等都有机会正常投保。如果由于健康问题，买不了其他产品，都可以试试它。
4、如果预算充足，想要重疾多次赔
上面几款都是重疾单次赔产品，想要多次赔可以看看 守卫者 6 号，重疾不分组可以赔 6 次，附加上轻中症保障，在多次赔产品中价格也很有优势，可以优先考虑。
康顺人生（2023 版）的基础保障也不错，保到 70 岁，比守卫者 6 号更便宜，还支持 1～6 类职业投保，适合高危职业人群购买。
三、防范身故风险，家庭经济支柱必备
四五十岁的朋友，一般身上担子都很重，不仅要偿还房贷车贷，还要考虑儿女的教育支出，及父母的养老和医疗的问题。最怕的就是自己万一有什么闪失，整个家庭都会陷入困境……
而定寿的保障责任非常简单：人死了，就赔钱。很好地把身故带来的各项财务损失和风险，转嫁给了保险公司。
而且只要选对了产品，价格很便宜，很多保险销售，就是因为它低保费低佣金所以从不主动推荐它：
40 岁的男性，50 万保额，交 20 年，保到 60 岁退休，一年只要七百多，女性的话只要四百多，折合每个月就几十块。
它的挑选难度也比较低，保险公司在寿险上玩不出什么套路，所以理赔纠纷很少。
那我也把各大保险公司的热销产品，也给大家测评了一遍，经过层层筛选，共有以下 4 款产品上榜，都是性价比天花板，选哪款都不踩坑：
1、如果追求极致性价比
臻爱 2023和 京彩年华（2023 版）都值得考虑，前者价格比同类产品都要低，后者等待期只有 60 天，而且上传体检报告，赔付比例有机会上升 20%。
其中，如果有 1 - 2 级甲状腺结节、乳腺结节，可以直接选京彩年华 2023；有肺结节考虑臻爱 2023，满足一定条件就能正常买。
如果买不了以上两款产品，可以看看 大麦旗舰版 A 款，它的健康告知要更宽松一些。
2、健康状况不理想
如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况，华贵人寿的 大麦旗舰版 A 款 是不错的选择。
它的性价比也很高，按表格中的交费方式，它只比前面两款贵了十几块钱，投保时可以直接指定受益人，更加方便。
3、想要夫妻一起投保
夫妻一起买的话，就优先考虑 大麦甜蜜家 2023。
保费上看，夫妻一起买这款产品，和单独买其他定寿差距不大。
但这款产品保障更加充足，有同一意外身故 / 全残双倍赔付，还有保费豁免功能。
也提醒大家，万一后面离婚了，尽管保单可以“拆分”，但实际上是退保重新买，会按照当时的年龄计算保费，也就更贵了。
四、养老规划，越早安排越省钱
现在四五十岁的朋友，有点尴尬。尤其是 40 多的朋友。
如果已经 50 多岁了，离退休也就几年，还有机会按时退休；如果你还年轻才刚工作，那退休还很遥远。
但 40 多岁，离退休可能还有十年，到时候退休年龄调整，大概率已经落地了。
不说还要再多工作几年、多交几年的社保，少拿了几年的退休金，更重要的是，到了五六十岁，不是每个人都能有工作机会的……
再有就是，我国的养老金制度，是年轻人交钱，来养退休的老年人。
然而这几年出生人口不断减少，未来劳动力越来越少，人口老龄化也不断加剧，未来一个年轻人就得养 2 个甚至 3 个老人，根本养不过来，中间就会有一个巨大的养老金缺口。
那时候退休还想光靠着社保来养老，就有些不太现实了。
所以，四五十岁，尤其是 40 多岁的朋友，真得要为自己的养老提前做好规划了。
我们都知道，养老有三大支柱——社保、企业年金以及商业养老保险。
社保和企业年金得跟着交，等着领；但商业养老年金，是我们自己交、自己领，完全把握在自己手里的。
有一笔确定领取年龄的养老年金，来填补这个养老缺口，肯定会安心很多。
我们就以 40 岁男性、年交 10 万，交 5 年，60 岁领为例，用热门产品星海赢家（龙腾版）计划二来测算一下收益如何：
首先，这款年金险是保终身的，活多久就能领多久，还能保证领取 12 年。
这样我们就不用怕万一领了没几年，人就没了，这 12 年的钱都是一定能拿到的，不会担心会亏了。
从表格中可以看到，60 岁开始领钱，8 年回血，领取的钱就已经超过了当初投入的钱，往后多活一年就是多赚 5.5 万。
而且此时现价价值还有 50 万，现价就相当于躺在你账户里的钱，如果此时你退保把它取出来，除了已经领回来的 50 万，你还能再一次性获得 50 万，共计 100 万，直接翻倍。
如果能活到 85 岁，就能累计领取近 150 万，往后依然活多久领多久。
以上只是拿一款产品举例，像我们自己挑选年金险，主要要考虑 3 笔钱：
定期发的养老金，减保或退保能拿到的现金价值，不幸身故的赔偿金。
这 3 笔钱，不可能同时给到很高，比如养老金给得多，那现金价值或者身故金可能就比较少。
像表格中这款 星海赢家（龙腾版）计划二 就是属于领取较高的类型，适合希望活着多领钱，过有品质的养老生活的人。
如果是想有变故也能留一笔钱给家人的可以重点关注身故保障；如果是想用钱比较灵活的则可以重点关注现金价值。
市面上还有很多不同侧重类型的产品，我们在挑选时，可以根据自己的情况和需求，选择适合自己的。
五、写在最后
当我们来到人生四五十岁的阶段，虽已经越过了人生的诸多坎坷，肩上关于家庭与生活的担子却依然沉重。
无论疾病还是意外，都并非制造焦虑的流言，而是潜伏着的对家庭和生活最大的“破坏者”。
“种一棵树最好的时候就是现在”，趁着身体还没什么大问题，尽早把风险提前转移出去。
等到了五六十岁，可能就是保险挑我们了。
同样的，四五十岁想要上车养老年金险的朋友，越早准备越省钱。
利用好时间价值，给资金相对充分的时间增值，就能做到拥有同样的养老待遇，但比未来少交钱，换种方式来“省钱”。
由于近期年金险下架频繁，变动太多，我就不在这里一一进行产品测评了。
如果搞不懂自己的情况买哪款更好，收益更高，也可以 点击下方卡片，找专业的老师免费为你一对一规划。
