看了网上很多回答，我总结了一个道理：
人生在世，养老还得靠自己！
某知友总结的这张图片就很到位：
如果你到现在，都还不关心自己的养老问题，那可能真的有点晚了。
前段时间，国家发布了《推动个人养老金发展的意见》，再次把养老问题推上了风口浪尖。
所谓的 个人养老金 ，就是在社保养老之外，国家鼓励大家自掏腰包，再存一笔钱，这样等以后退休了，咱们就能 领到两份养老金。消息一出，网友们纷纷炸开了锅，我随便找了找相关新闻，评论区也是吵得异常激烈：
支持也好，反对也罢，一个扎心的事实就摆在我们面前：指望退休后，仅靠国家养老金就过上体面的养老生活，肯定是不现实的！解决养老难题，最终还是得靠自己。
一、我国养老体系现实剖析，单靠第一支柱真不行
当下，我们国家的养老体系，分为 三大支柱：
1、社保养老金，支付压力巨大
养老的“第一根柱子”，是我们常说的“社保养老金”。目前，社保养老覆盖已超 10 亿人，是咱们老百姓主要的养老金来源。根据人社部公布的数据，2021 年企业退休人员，每月人均养老金为 2987 元；而城乡居民每月人均养老金，仅有 179 元。坦白讲，这点钱连解决温饱问题都困难，更别奢望能用它过得滋润了。
要知道，一直以来，我们的社保养老金实行的都是：现收现付制。
收现在打工人交的社保，给老年人发退休金。
老龄化、少子化加剧，意味着以后领养老金的人越来越多，交养老保险的年轻人却越来越少。即使各地纷纷出台政策支持三胎，对于社保养老金体系来说，也是杯水车薪。
20 年前，平均 13 个年轻人养一个老人；如今，每 5 个人就要养一个老人。这么发展下去，等到我们这代人退休后，国家社保养老属实指望不上。
2、企业年金 / 职业年金，覆盖人群极少
那“第二根柱子”——企业年金、职业年金能不能靠得住呢？说实话，不太可能！
只有福利好的单位，比如 央企、国企、体制内 等，才会给员工买企业年金、职业年金。目前有这部分养老金补充的人，仅仅只有 5000 多万，占全国人口的 4% 左右。绝大多数人都没办法靠它养老。
3、个人养老金 / 商业养老保险，刚刚起步
于我们自身而言，无论是个人养老金，还是商业养老保险，总是要 靠自己提前储备的。
然而，个人养老金靠谱吗？
个人养老金账户每年存入上限 12000 元，里面的钱可用于购买金融产品，盈亏自负，然而你想取出时却要符合给定条件。
这就相当于一个 不保证收益的零存整取。
现在投资金融产品的渠道多如牛毛，大家干嘛把钱往一个既不保证收益、又不能自由支取的地方扔？
二、80 后、90 后如何体面养老？
1、社会养老金——无条件交
知乎上有个热门问题：“为什么那么多人不愿意交社保”？
结合大众的心声，我总结了如下几点：
①高收入人群交大把养老金，觉得 补贴了别人亏了自己。
②觉得 老龄化日渐严重，自己老了领不到养老金。
③觉得 社保换成钱，每月拿到的工资会更多。
④还有人觉得，能不能活到退休也难说。
这应该是不想交社保的人的大多数心声吧！
但我想说的是，如果连国家担保得社会养老保险都信不过的话，你的养老更没有盼头。
不要去听信什么养老金亏空，也不要只听信日本、韩国怎么怎么样，这不是我们能左右的，我们要做的还是坚定不移的相信祖国鸿运。
而且，社会养老保险，公司帮我们交大头，我们自己交小头，交 15 年，就能领到死，还有比这更 划算 的福利待遇吗？
所以，养老金必交，而且还要多交，这样到时领取的养老金才越丰厚。
我们来算笔账，以 30 岁的小李为例，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：
个人缴纳：5000×8%=400 元
单位缴纳：5000×16%=800 元
假设小李每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。我们分别来看下，养老保险交 15 年 与交 25 年的区别：
通过计算，虽然交 25 年要比交 15 年多交 22.9-10.4=12.5 万。
但退休时，交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.3 万，多了近 80%，而且 4 年就可以领会多交的本。
所以，虽然养老保险交 15 年就达到领取的资格，但要想领到更多，延长缴纳时间就很有必要。
可能还有人觉得：“都不一定能活到退休，交那么多不是白交吗”？
不要慌，即使退休前不幸去世，你缴纳的养老金也会妥善处理。
个人账户中的钱都会连本带息由亲属继承；除此之外，还有丧葬补助金和抚恤金 等死亡待遇。
以深圳为例：
所以，不要对社会养老金心存芥蒂，也不要对自己的寿命那么悲观。
目前我国的平均寿命是 77 岁，在整体寿命延长的一个时代，活到 80 岁并非难事。
2、需要储备一笔稳定的现金流——复利增值
说白了，“养老 ” 就是烧钱的一个项目。
只依靠我们的社会养老保险金，只够解决日常生活。
这就好像为什么每年都要缴纳医疗保险，还要去买百万医疗险，是一个理儿。
所以，除社会养老保险外，仍需要储备一股源源不断的现金流为养老做准备。
那么问题来了，现金流从何而来，投资道路千千万，哪种 最适合用作未来养老的增值方式：
首先，我们要 明确这笔钱的用途：“养老”。
其次，我们要明确这笔钱的特点：①这是几十年后的事；②这笔钱必须要安全和稳健。
结合这两个特点，我们来分析下哪些投资手段符合要求：
货币基金：灵活性较好，可以随时取钱，但收益不高
银行存款：安全稳定，随用随取，但一年期存款利率已经下行到 1.5%
国债理财：富人买债，穷人炒股，国债胜在安全稳健
保险理财：锁定利率，无惧投资市场风险，长期复利增值
银行理财：风险性不确定，可大可小
信托理财：门槛太高，100 万起步，抗风险能力要强
指数基金：顺者吃肉，逆者兜兜转转一年白干
股票理财：市场波动大，走势难以预测，刀尖上舔血
纵观以上投资方式，唯有低收益中的几项投资手段符合“安全稳健”的要求。
但货币基金收益一直低迷，银行存款近几年也不太景气，1993 年银行一年期存款基准利率在 10.93%，现在降到了 1.5%；相比保险的 3%-4%，堪似落了毛的凤凰。
而国债虽然有国家信用作保障，安全性也极高，但收益只能“单利”计算，相比保险中的“复利”，那可就是天差地别。毕竟复利是被爱因斯坦冠名为世界第八大奇迹的，人口增长、GDP 增长都离不开幕后 黑手【复利效应】，有复利的加持，财富也能像滚雪球一样，越滚越大。
所以，一经对比，也不难看出，适合我们长期稳健的增值方式并不多，最后出圈的还是 金融界的三驾马车之一“保险”。
那么在众多保险产品中，又有谁符合 3%-4% 的复利增值方式，扫视了市场一圈后，只发现两种产品：增额终身寿和年金险。
到底哪种产品更适合养老，我把他们两者之间的优势做了个 对比：
如果 作为教育金、养老金：优先选年金险，返钱的时间和用钱时间基本一致；而且一些产品的收益也会比增额终身寿 3.5% 的收益更高。
如果 想给子女留钱：优先选增额终身寿，如果不提取现金价值，产品所有的利益都会赔给子女。而一些终身年金险，80 岁之后身故就不赔钱了。
如果 想要中长期理财：哪个收益高就选哪个。
所以，增额终身寿和年金险不是谁比谁更好，关键看用在什么地方；当我看到有的人一味的鼓吹增额终身寿或一味的鼓吹年金险时，我真想上去教育他一番。
三、最新年金险测评，我最推荐这几款
通过地毯式的搜索，以及综合筛选，我们发现这几款产品还不错：
其中，比较突出的是这两款：1、金盈年年 B 款——收益较高
优势 ①：收益比较高
在相同的领取条件下：30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领；
「金盈年年 B 款」每年能领 4.19 万，85 岁时还能一次性领 10 倍保险金，也就是 41.9 万。
计算下来，交 30 万，一共能领取：25×4.19+41.9=146.65 万，是已交保费的 4.8 倍。
而且期间 IRR 收益能达到 3.726%，比同年段的其它几款产品都高。
优势 ②：回本时间快
「金盈年年 B 款」第 14 年就能回本，另外三款需要 16~18 年。
回本越快，面临退保时，我们的损失就越小。
优势 ③：可居住高端养老社区
「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区，只要所交保费≥ 30 万，就有机会到多个旅游地小住一段时间，保费≥ 70 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。不足：只能领到 85 岁
虽然金盈年年 B 款的收益率在各个年龄段都比较高，但只能领到 85 岁，对于有长寿基因的家庭来说，可能尚未满足需求。
