定期寿险的保额至少能覆盖家庭未来 5 -10 年内花销，包括生活开支、房贷车贷、赡养老人、子女教育等费用。
举个栗子，小王生活在二线城市，未来 5 年内的房贷车贷要还 60 万，老人子女各项开支一共需要 40 万，那么定期寿险至少要买 100 万。
说到定期寿险，它是我最爱的险种！
保费低、保额高，一年只要几百上千块，就能买到上百万保额，杠杆超高，作用也特别大，一旦发生风险，能赔一大笔钱，保障家人的生活不受影响。
不过，也有许多人对定期寿险存在误解，觉得不吉利，死了才能赔，不明白买了有啥用……
为此，我特意写下这篇文章，希望能帮大家了解这类保险的意义，解决大家关于定期寿险的问题。
文章基本汇总了定期寿险最重要最关键的点，花上几分钟看完，绝对物超所值。
全文目录如下：
一、寿险是什么？为什么要买它？
如果说重疾险的赌注是病，那寿险的赌注就是命。
在约定的时间内，人不在了，保险公司就赔钱，买 100 万保额赔 100 万，买 500 万就赔 500 万。
有人说，“我人都不在了，给我钱有啥用？明摆着就是保险公司骗人的手段！”
如果你也有这种疑问，看完这则新闻，可能多少会有点触动。
儿子因为意外撒手人寰，父母辛苦后半生为他还债，父亲甚至在还债中途就离世了……
要是有寿险，这样的悲剧也许就不会发生了。
毕竟寿险的作用就是：转移家庭经济支柱收入中断的风险，哪怕有一天人不在了，也能留下一笔钱，用来偿还家庭债务、赡养父母、抚养孩子等，让家人不至于陷入经济困局。
所以说，寿险其实是最“有爱”的一类保险，有家庭责任的人都需要它。比如，上有老下有小的家庭经济支柱、步入社会的独生子女等。
那究竟怎么买呢？这就不得不提到寿险的分类了，按照保障期限来分，寿险可以分为 一年期寿险、定期寿险、终身寿险。
具体的差异，我也总结了下：
1、一年期寿险
年轻人买价格相对便宜，但买一年保一年，每年都要重新做健康告知，万一哪一天身体状况发生变化，后面可能就买不了了。
2、定期寿险
保障一定期限，比如保个 10 年、20 年，这段时间内身故，保险公司一次性赔一笔钱给家里人。
以 30 岁男性为例，买 100 万保额保到 60 岁，每年只用交 1000 块左右。花很少钱就能撬动非常高的保险杠杆，保障人生关键时刻，真的非常实用。
3、终身寿险
能保一辈子的寿险。人固有一死，所以最后肯定能拿到理赔，不过 100% 能赔的代价是保费非常贵，同样的保额，保费大概比定期寿险贵个 10 来倍。
如果家里没矿，不用考虑财富传承问题，统统建议你买定期寿险，毕竟花点小钱就能解决后顾之忧，性价比真的是没话说！
二、定期寿险怎么挑？关键看这 4 点
市面上的定期寿险那么多，怎么挑出一款更好的产品呢？
这里给大家总结了 4 个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。
要点一：明确定寿都保些啥？
无论买什么保险，保障责任都是我们首先要考虑的，如果保障不好，那价格再便宜也是白花钱。
那怎么看定期寿险的保障呢？大家可以分成两个部分考察：
（1）基础保障要到位
定期寿险的主要保障就是：身故和全残，无论是疾病或意外导致的，都能赔。
如果一款产品只保身故，不保全残，请直接拉黑；如果一款产品“高残”也能赔，可以加分。
伤残分为 1 -10 级，其中全残属于 1 级伤残，是最严重的残疾等级；高残一般指 1 - 3 级伤残，比全残的严重程度低一些。
我也找来一款只保身故的定寿条款，比起能赔“全残”或高残的产品来说，保障差了许多，大家记得千万避开。
（2）特色保障按需选
为了提高竞争力，很多定期寿险还会添加一些特色保障，比如：
- 猝死额外赔：比如 65 岁前猝死，额外赔 50% 保额，买 100 万保额，赔 150 万。
- 特定交通工具或节假日意外额外赔：比如节假日因交通意外身故，额外赔 100% 保额。
- 某个年龄段赔付更多：像有的产品规定，50 岁前身故，额外赔 25% 保额。
- 定寿 / 终身寿 / 年金险转换权：保单到一定年份，可以免健康告知，换成终身寿险等。
整体而言，这些保障都属于锦上添花的加分项，没有不影响，有对应需求的话，也可以在投保时附加上，当然，保费也会贵一些。
要点二：确定自己是否能买？
知道怎么看保障好坏后，我们还要特别注意投保限制，它关系到你能不能买这款产品。对于定寿来说，主要看这三点：健康告知、职业要求、保额限制，下面给大家逐个分析。
（1）你的身体状况能买吗？
买定期寿险，需要通过健康告知，如果身体状态不佳，可能会被保险公司拒保。
不过，大家也不用太担心，因为比起重疾险、医疗险来说，定期寿险的健康告知要宽松许多，如果不是什么大毛病，一般都能买上。
目前的定寿产品，健康告知一般只询问这 3 条：
如果患有上述疾病，那就一定要如实告知，实在不行还可以尝试智能核保、人工核保，或者挑选更宽松的产品。
总之，千万不要抱有侥幸心理，隐瞒自己真实的健康状况，这样做的后果非常严重，日后出险理赔，保险公司极有可能会拒赔。
如果自己对健康告知拿捏不准，不知道哪些情况要告知，哪些情况不用告知，都可以来问我，我会根据你的实际情况帮你匹配可以顺利投保的产品，手把手教你做好健康告知~
（2）你的职业符合要求吗？
除了健康条件外，职业也是买定期寿险的门槛之一。不同职业的人，风险系数也不一样。比如警察、消防员等职业就比室内办公人员，工作危险系数高得多。
保险公司会根据风险等级，把定期寿险的承保职业分为 6 类，级别越高，风险就越大。
目前各家保险公司对职业分类并没有统一的标准，有可能你的工作在这家保险公司被归为 3 类，而在其他保险公司被归为 4 类，具体可参照各家保险公司的职业分类表。
整体来看，如果工作属于 1 - 4 类中低风险职业，买定寿还是非常容易的，市面上的定寿基本任你挑；但要是你的工作被划分为 5 - 6 类职业，风险比较高，那选择空间就会小一些。
我整理出了一些 5 / 6 类职业也能买的产品，高风险职业的朋友可以留意下：
另外，现在每年都会涌现出大量新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。大家在投保时如果找不到自己的职业，也可以打电话给保险公司，让客服确认自己是否能买。
（3）你最高能买多少保额？
保险金额简称保额，也就是出险时，保险公司能赔给家人多少钱。
关系到赔多少钱，那肯定是越高越好啊，但保费相应地也会更高。所以说，具体买多少，还是要结合大家的实际情况来决定。
一般来说，网销产品最高能买三四百万保额，这对大多数家庭来说也足够了。但如果你属于高收入群体，或者家庭责任比较重，如生活在一线城市，身上背负这巨额房贷等，也可以通过购买多份寿险去做高保额。
这种情况，一定要特别注意，有些产品会询问你的过往累计保额。如果已有保额超过了要求，就不能再买这款产品。
解决办法也很简单，换个不询问过往保额的产品即可，毕竟市面上大把产品现在都不问这个。实在不行，大家也可以先买这种对过往保额有限制的定期寿险，再去买其他无限制的产品。
除此之外，一些定寿对于不同投保区域、收入、年龄，或者不同身高体重（BMI）的人，也会相应限制保额。
找来一款产品，给大家看看所在地区、年龄对最高保额的影响：
注：地区划分，以具体产品投保页面为准
举个例子，如果你今年 42 岁，生活在厦门（三类地区），最高保额为 120 万；同样年纪，要是你在杭州（一类地区），那最高就能买到 240 万保额。
这些投保限制在定寿产品中都比较常见，买的时候记得留意下，不满足要求咱就尽早看看其他的。
要点三：知道哪些情况不能赔
在挑选产品时，除了要注意能不能买外，也要 特别留意保险不能赔的情况 ，这里主要涉及到两点： 免责条款和等待期。
（1）免责条款越少越好
免责条款，也就是保险公司不用赔偿的情形。对我们来说，免责条款当然是越少越好。
目前比较宽松的定期寿险，免责条款都是这 3 条：
还有些比较严格的产品，也会把无证驾驶、酒驾、战乱等因素也包含在内。
其实，像这些违法犯罪行为、战争等极端情况，保险公司将其列为免责无可厚非。但对我们来说，免责条款越多，意味着不赔的情况就越多。
建议大家，要是两款产品保障、价格都差不多，优先选免责条款少的，这样理赔的限制也会少一些。
（2）注意等待期限制
等待期是保险公司为了防止有些人“带病投保”、“骗保”而设置的免责期，等待期内出险，保险公司不赔。
目前大部分定期寿险的等待期都在 90 天左右，也有些产品等待期比较长，有 180 天。也就是说，投保后 180 天内，若是因为疾病身故，保险公司是不赔偿的，只退还保费。
对咱们消费者来说，肯定是等待期越短越好。
不过，建议大家买等待期短的，并不是说买定寿只看等待期。毕竟等待期只有几个月，相比定寿几十年的保障时间来说，所占的影响并不大。
而产品保障、价格等因素，才是我们在挑选产品时要重点衡量的。如果非要取舍的话，建议大家首选保障好、价格低的。
比如，最近市面上也出现了几款 0 等待期的定期寿险，如长生一号、一麦相橙，当天买第二天出险就能赔。但论起保障和实惠来，它们明显不如定海柱 2 号、擎天柱 7 号等产品。
所以，如果产品保障、价格等差不多，大家可以选等待期短的；如果相差比较大，建议大家一定结合多种因素综合考虑。
要点四：看谁的价格更便宜
如果产品保障、其他因素都差不多，问题就变简单了：哪个便宜就选哪个。
这种以死亡或全残为赔付标准的产品，本质上就是一锤子买卖，理赔又相对简单，所以价格优势就是最后的“王炸”了。
可能也有朋友会想，是不是挑大品牌会更好？
还真不一定，很多时候，知名度比较高的保险公司推的产品，在性价比上并没有太大优势。
而且，无论是大公司，还是小公司，都会受到严格监管，也有银保监会兜底，只要合同白纸黑字写着，大家都可以放宽心。
买保险，我一直提倡“买对不买贵”，当然，财大气粗的可以直接忽略我的这段话~
三、2022 热销定寿全面测评！哪款最值得买？
根据上面的挑选要点，以及这些年的测评经验，我和同事们共同制定了一套“优秀定期寿险”的评定标准。
如果看完前面的内容，你对定期寿险还是没有太大的感知，或是不知道一款优秀的定期寿险具体长什么样子……
相信我，这套“评定标准”能帮你建立更系统的认知，更立体的了解，有了这个强大工具加持，无论市场怎么变，我们随时都能对照着买到好产品。
（备注：表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势）
测评维度主要是保障和投保规则两方面，保障内容重点看有没有全残保障，免责条款的限制；投保规则要特别留意健康告知、职业等。
接下来，进入实操环节：套用评定标准，对比市面上热销的 12 款定期寿险，一起看看究竟哪些属于“优等生”！
详细对比表如下：
直接说结论，表格中的前 4 款，是我最推荐的定寿，它们各有特色，适合不同人群购买，下面来详细说说。
1、定海柱 2 号——性价比之王
“定海柱”系列在定寿江湖中，一直算是响当当的“人物”，今年新出的定海柱 2 号更是天花板级别的产品，划算程度目前无人能敌。
【投保建议】 定海柱 2 号保障、价格都很能打，就是投保门槛稍微有点高，如果你想要最高性价比，而且身体条件还不错，别犹豫了，买它准没错。
【优势】 价格便宜：同样保额，它的价格比其他产品都要低，比如买 100 万保 20 年，30 岁女性每年只用交 350 块，“卷王”实锤了。
【注意】 ①健康告知严格：会询问肝炎病毒感染、结节等疾病，身体不太好的朋友可能买不了。②限制保额：5- 6 类职业最高只能买 50 万保额。
