深蓝君在保险业内摸爬滚打多年，我见过了无数买保险被坑的案例；甚至可以夸张地说，十买九坑也并非不可能！
重疾险、医疗险，各有各的坑处！
这次我就逐一数清这两大险种的坑，并精细化到每一项保障内容。
一、重疾险
重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。
其本质是“收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。
但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！
接下来我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险。
第一步：保不保身故？
根据 是否含有身故责任 ，可以将重疾险简单划分为“ 储蓄型重疾”和“消费型重疾”。
储蓄型重疾：保终身，带有 身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔 50 万。
人终有一死，这类产品无论如何都会 100% 获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。
正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。
消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。
如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。
这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。
个人认为，消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于 90% 以上的普通家庭。
买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。
就像你请了一个保镖，不能因为保镖没有机会帮你挡子弹，就不发工资了吧。
当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的 预算 和偏好 按需选择。
第二步：重疾险保什么？
通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型；
要么就是”身故 + 重疾“的 储蓄型重疾险 ，要么就是 消费型重疾。
那么除去身故责任，重疾险到底保什么？
重疾险 对病种主要分成“重疾”和“轻症”两大类，部分产品还有中症。
重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大
轻症：不会危及生命，花费不大
2020 年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的。
这法定的 28 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。
银保监会已经统一规定好了高发的 28 种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！
在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。
但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。
比如 最高发的轻 / 中症疾病 有 11 种：
《重疾险新定义》规定了 3 种：恶性肿瘤—轻度、较轻 急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；
剩下 8 种含不含，全靠保险公司自觉。
比如 高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；
高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；
在买重疾险时，最好 确认这 11 种最高发的疾病是否全都涵盖！
此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。
但说实话，前症责任用处不大，噱头倒是不小。
原因之一就是前症赔付比例过低，一般只有15% 保额；
第二就是 前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲；
第三步：重疾险怎么赔？
重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。
重疾险不是确诊重疾就能赔 ， 要符合合同约定才能赔！
以前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：
确诊即赔：3 种
实施了某种手术才能赔：6 种
达到某种状态才能赔付：19 种
第四步：要不要返还型重疾险？
江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。
这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？
无图无真相，直接对比 返还型的康宁保 B 款 和 消费型的嘉和保：
双方都是保障到 70 岁，10 万保额，但是：
嘉和保：我保障更好，价格更低；
康宁保：如果你平平安安到 70 岁后，我可以给你退还 4.5 万。
假如老王想挑一款，无非就两种情况：
情况一：在 70 岁之前，老王就得了重疾
两款产品都是赔 10 万，但康宁保要交的钱更多，到期后也没钱退了。
选择哪个更划算，不用我说了吧？情况二：老王平安到了 70 岁，合同结束
此时康宁保可以退回 4.5 万，而嘉和保什么都没。
也就是说老王如果选择康宁保，在 20 年内每年要多交 999 元，但到了 70 岁会有 4.5 万收益。
这值不值得？我们在 Excel 上算一算 IRR（年化收益率）：发现只有 2.54%，非常一般。
如果老王选择便宜的嘉和保，每年省下的钱就算去买一份年金险，到 70 岁时收益都会远不止 4.5 万。
这种保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？
这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，买来干嘛？！
直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！
如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。
我还是更建议购买消费型重疾险，三四千就能买到 50 万的保额，适合大多数普通家庭。
第五步：保额选到多少？
我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。
因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。
下面是 2020 年，部分保险公司公布的理赔数据：
在研究报告中，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过 15 万。
试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？
我建议重疾险的保额 30 万起步，50 万标配，100 万不多。
如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：
消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常低 缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小；选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额。
二、医疗险
人的一生中，或多或少都会生病。
小病小痛的医疗费人人都能承担，但如果需要几十万治疗的大病要怎么办？
很多人自然想到，通过医疗险应对大额医疗支出，所以市场上的医疗险非常受欢迎。
但是对于这些医疗险，一样会有很多误区。
第一步：医疗保险，都保什么？
市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，一定要知道医疗保险能保什么。
1、保什么医院：
每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定：
公立医院：大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；
特需部 / 国际部：虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格极高；
私立医院：很多私立医院也很流行，比如儿科私立医院等。
所以买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。
在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用；
只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。
2、保什么内容：
去医院看病无外乎两种：门诊和住院。
门诊责任：门诊费用一般不会太高，而且使用几率大；
所以门诊医疗险比较少，意义也不大。
住院责任：相对于门诊，巨额的住院花费才是我们关注的重点；
所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要！
第二步：医疗保险，能报多少？
上面我们知道了医疗险怎样报销，下面我们再来看看能报多少钱的问题：
我整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项：
1、保额
保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。
其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右；
保额再高，也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大。
所以不能简单认为保额越高就越好。
2、免赔额
普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点。
免赔额越低，就越容易理赔，非常实用。
但免赔额低的产品，往往保费较贵；而且极不稳定，停售机会很大。
而目前市场流行的百万医疗险，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔；
所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。
所以也不能简单认为免赔额越低就一定越好，要结合产品的具体情况来看。
3、报销范围
和医保一样，商业医疗险的报销范围也有两种：
医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；
不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；
4、报销比例
这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报 100%。
以下面某款产品为例，可以看到是报销不限社保内外，报销比例为 100%。
小结：在挑选一款产品的时候，我们需要关注 保额 、 免赔额 、 报销范围 、 报销比例；
这四点是与我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息。
第三步：自己需要什么？
明白保险原理后，在投保之前，一定要问自己一个问题，我想通过医疗保险解决什么问题？
医疗险一般有以下三类：
分类 1：低保额，低免赔
产品特点：这类产品保额比较低，一般只是几万；但免赔额也低，门诊或者住院基本都能报销。适用人群：这类产品理赔概率极高，能买一年是一年；仅是医保的补充，解决的是小额医疗风险的问题。
分类 2：高保额，高免赔
产品特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都是百万起步；但免赔额往往也要几千上万。适用人群：高保额，在我们罹患重疾时就是救命稻草，人人都适用。
分类 3：其他医疗保险
高端医疗保险：想到公立医院特需部、私立医院就医，就可以选择高端医疗险；海外医疗险：海外就医费用也可以报销；税收优惠型健康险：就算现在有重病，也可以买，政府联合保险公司推出的福利产品
小结：
医疗保险变化多样，大家 不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点，才能解决自己的问题。
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