商业车险，哪些最值得购买？

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2022-4-25 18:41

这是一篇 2022 车险超全购买攻略~

保险公司几十家，这家送油卡，那家送购物券，哪家公司服务又是最好？

新增的 节假日翻倍险、医保外医疗费用责任险 又有什么用？怎么买最划算？

这些疑问，我统统整理好了，看完就能得到答案！

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一、买车险，哪家保险公司好？

买车险，首要就是考虑保险公司。

因为车险是一种标准化程度非常高的产品，每家公司的保障几乎一样，所以服务体验才是王道，至关重要！

很多时候车险理赔都是一个拉锯过程，有一家靠谱的大公司，可以让自己省心省力。

常说太平洋、平安、人保是车险三巨头，但也有人表示平安一般、太平洋很菜、人保不过是青铜 ……

这口水仗永远都说不清楚，所以这次我只以官方数据来说话！

银保监会综合考虑了以下十大指标：

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评选出了 2019 年各家财险公司服务评级：

直接说结论：

最高评级的 AAA，无一家公司能达到！

但平安、人保、太平洋、太平、安盛天平表现相对突出，服务评级达到本次最高的 AA。阳光、大地紧跟其后，整体表现也不错。

不过不必迷信这份榜单，有一些公司虽然排名靠前，但不是主要做车险的，例如乐爱金。

建议重点考虑标红的公司就足够了，都是车险业务轻车熟路的大公司，不用太纠结。

当然，对任何一家保险公司，都不可能让所有人满意的。

你看看网上言论，哪一家没人骂的？

好了，选好保险公司后，我们就可以选车险了。

但车险五花八门，条款又弯弯绕绕的；

我们想自己搭配车险方案，或去网上买车险，应该买哪些？

接下来，就要看黑板，划重点了！

我将为你逐条剖析哪些车险是上路必备，哪些是纯属忽悠，坑我们的钱。

我们每年交的车险费用包括三部分：车船税、交强险、商业车险。

前两者不得不交，后者商业车险则是根据自身情况自愿购买。

车船税没有任何保障功能，就是税嘛，不同省份会根据汽车排量有不同的收费标准。

而交强险、商业车险都可以在车主出事后赔钱，但是赔给谁？赔多少？这就大有不同了。

我们逐一来盘一盘。

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二、交强险有什么用？能赔多少钱？

交强险全称“机动车交通事故责任强制保险“，

听个名字你就懂了：只要开车上路，交强险就必须要买！

否则，不仅要被罚款 200，扣留车辆（缴纳两倍保费才能赎回）；万一发生事故，所有费用都需要自己一力承担！

1、交强险要交多少钱？

根据用途不同（私家 / 营运）、座位数 / 吨数不同，每辆车的交强险费用会有区别。不过同一辆车，你在任意一家保险公司买费用都是一样。

部分车辆类型首年的交强险费用如下：

不过国家为了鼓励大家安全驾驶，又设置了一个浮动费率；只要不出事故，第二年的交强险费用就可以按比例降低。

在改革后，交强险优惠力度有了进一步提升，部分省市甚至最高可以优惠 50%！

比如海南的小明，买了一辆 5 座私家车，首年交强险费用是 950 元。

如果小明开车谨慎，连续 3 年都不出事，第四年费用就降到：950 ✖（1- 50%）= 475 元。

所以大家懂国家的意思了吧？文明驾驶，安全第一！

2、交强险有哪些保障？

交强险的保障包括三部分，分别是死亡 / 伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿，

在车险改革后有了进一步提高：

举个例子：

小明新手上路，一不小心就撞到了人。如果小明有责，交强险最多可以赔给对方 1.8 万医疗费；但如果无责，则最多只能赔 1800。

可以看到，即使改革之后，交强险的保障力度仍是远远不足。

车子剐蹭一下，财产赔偿的 2000 额度可能就不够了；要是伤者受伤住院，车主赔到倾家荡产也是常事。

更重要的是，交强险是赔给对方的！

就算小明在事故中重伤住进了 ICU，交强险也一分都不会赔给自己。

所以只有交强险的保障，这是远远不够的，一定需要商业车险来补充！

三、商业车险，哪些最值得买？

过去的商业车险包括车损险、三者险、车上人员责任保险（座位险）、盗抢险四大主险，以及一系列附加险。

但是改革之后，将主险之一的盗抢险，以及不计免赔、玻璃险、自燃险等附加险统统合并到车损险上，新版商业车险变成了三大主险、十一项附加险！

接下来，我就将商业车险逐一划分等级，看看哪些是冤枉钱，哪些是车主必备：

5 星：不用多想，必买！
4 星：很有必要，建议买！
3 星：视自身情况而定，可买可不买！
2 星、1 星：一般情况下都不推荐！

1、三大主险

①第三者责任保险（三者险）

类似交强险，可以赔偿事故中对方财产、人员伤亡等损失，但不包括自己、本车成员。

比如小明开车上路，撞了别人的车，或者弄坏了花花草草，都可以由三者险来赔。

新版三者险限额翻了一倍，已经上升到 10 万 -1000 万。

在这个豪车遍地走的年代，三者险一定要买，而且还要买够！

谁知道下一秒撞到的是带字母的大众，还是桑塔纳？

②车损险（机动车损失保险）

你的爱车因为事故、自然灾害受损，或者被盗抢的，保险公司可以赔偿你的损失。

在改革之前，车损险买不买，更多看个人。

如果开一台不值几个钱的小车，这车损险玻璃破了不赔，发动机进水又不管，有啥好买的？

但改革后，盗抢险、玻璃险、涉水险、不计免赔险、自燃险、无法找到第三方等险种都并入车损险中。

其实这就是捆绑销售，价格更贵了；不过保障也更充足了，而且减少很多和保险公司扯皮风险。

我们平时买个手机，都会带套贴膜。如果这车动不动都是自己掏钱修理，心里肯定不好受。

所以不用纠结了，建议买！

③车上人员责任保险（座位险）

俗称座位险，保障司机及本车人员，如果发生事故中受伤的，可以有得赔。

这个险种保障的是自己一方，当然很重要。

但座位险保障额度比较低，而且价格贵，性价比其实不高。

如果你和家里人都配置了充足的意外险，这座位险可以不必买了，所以我只给了 3 颗星。

不过如果你经常热心搭载亲朋好友，这类座位险其实也很重要！