返还型重疾险和消费型重疾险，该购买哪一种？

买重疾险，看这一篇文章就够了！

花了一个月的时间，对比了几百款最新的各类保险产品，洋洋洒洒写了约 1.2 万字，最终呕心沥血整理了这篇 重疾险最全指南~

一、躲过这几种产品，就躲过了 90% 的坑！

1、返还型重疾险：有病治病，无病返钱

江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。

这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？

无图无真相，直接对比返还型和消费型的两款产品：

双方都是保障到 70 岁，10 万保额，但是：

消费型 B 产品：我保障更好，价格更低；
返还型 A 产品：如果你平平安安到 70 岁后，我可以给你退还 4.5 万。

假如老王想挑一款，我们来做一下导演，安排老王的一生。

无非就两种情况：

情况一：在 70 岁之前，老王就得了重疾

两款产品都是赔 10 万，但返还型 A 产品要交的钱更多，到期后也没钱退了。选择哪个更划算，不用我说了吧？

情况二：老王平安到了 70 岁，合同结束

此时返还型 A 产品可以退回 4.5 万，而消费型 B 产品什么都没。

也就是说老王如果选择返乡型 A 产品，在 20 年内每年要多交 999 元，但到了 70 岁会有 4.5 万收益。

这值不值得？简单，我们在 Excel 上算一算 IRR（年化收益率）：

<img src=”https://file.shenlanbao.com/2022/04/22/1517451472342155264.png” data-caption=”” data-size=”normal” data-rawwidth=”292″ data-rawheight=”366″ class=”content_image” width=”292″ style=”vertical-align:inherit;” _src=”https://file.shenlanbao.com/2022/04/22/1517451472342155264.png”/> 返还型重疾险和消费型重疾险，该购买哪一种？

IRR 只有 2.54%，这个收益率非常一般。

这笔钱放在现在还挺值钱的，但随着通货膨胀，只会变得越来越不值钱。或许你无法想象货币会贬值到什么程度，让我们把时间拨回到 1983 年的深圳，当时最早的别墅区——怡景花园，开盘价 1500-1800 元 / 平，38 年后的今天，怡景花园二手房均价已经超过了 6.5 万元 / 平。30 年前拿着 28 万可以全款买一套深圳别墅，30 年后，连首付都远远不够。同时这 30 年间，如果把大部分的钱投入到一张保单中，手上就缺少了现金流。当你需要用钱的时候拿不出来，丢进去的钱就成了一堆死钱，其实就相当于没有过这笔钱。

与其这样，还不如把钱存在银行或者买理财产品，尽管收益不高，但至少灵活，随取随用。这里再科普一个知识点，国家对保险公司要求就一个字：稳。不允许做高收益的投资，想想保险公司自己都赚不到什么钱，还指望能给你分一杯羹吗？

所以，这就是你们天天吹嘘的所谓有收益的超神产品？我知道有不少保险代理人要来杠，比起这些收益，动辄一年好几万的保费，普通家庭有几个能承受的？别杠，再杠就是你的锅。

除此之外，还要考虑一个问题：真假返本。

返本已经很亏了，你信不信还有产品“假返本”让你亏穿底裤。

别怪我说话直，很多号称能“返本”的产品，还真不一定能返本，因为这里面水太深了，没点保险常识的人真把握不住。还是继续看产品，不拿点真东西出来你们该说我没凭没据血口喷人了。

具体哪家公司的我也不说了，但你们仔细看看条款，70 岁返本，一次性能领 25 万左右。

神转折来了，如果你不幸在 69 岁的时候生病了，对不起，保险公司一分钱也不会返给你，之前多交的钱也都打了水漂。估计很多人都不知道，返本的真相是中途没生病没出险才能返钱，现在疾病发生率这么高，有多少人熬到 30 多年都不生病的。

2、大而全：好像什么都能保，实际哪个都不好！

这是后台留言的一个用户给我看的计划书，下面的这张保单是不是看起来很美好？重疾、医疗、意外、寿险全都有，简直完美。

这种大而全的保单说他什么都保其实也没错，但是千万别误会他保障全面，我们逐个看看它保什么：20 万的重疾，30 万的意外和定寿，住院津贴 5000 元 / 次 ……

一场大病，只能给你 5000 块钱的津贴，20 万的重疾赔偿可能连医疗费用都覆盖不了，就更别提什么弥补收入损失了，再说得极端点，如果不幸去世，30 万的定寿赔偿在一线城市还个房贷都不够.

一年交 6300，交完后已经 15 万了，保额才 20 万，如果缴费期间没出险，其实跟自己存活期也差不多，人家活期还能自由使用 …..

所谓的一张保单全能保就是把自家的产品都打包放一起了，啥都保，但是哪项保障都不够，除了能统一交费，也没啥其他优点，而且因为捆绑销售，定价不透明，普通人也很难去对比。我还记得有业务员跟我说过，产品贵是保险公司的问题吗？难道不是消费者买不起吗 ……

相信我，买保险就是“以小博大”的，各个险种分开买，同样保障的情况下，其实花一半的钱就能搞定！

二、重疾险挑选指南

言归正传，一份合格的重疾险怎么买呢？

首先我们得知道，重疾险的核心当然是 疾病保障！

我帮你整理了这份挑选指南，这样挑重疾险，保管你省时又省心！

接下来，我捡重点，一个个来帮你分析。

（1）重疾理赔一定要赔得多

买重疾险的目的，就是为了在患重病时，可以获得足够的 保险金赔付。

你想想，生了大病关键时刻等着钱救命，赔你 10 万和赔你 100 万，你会选哪个？

如果赔的太少，就失去了买重疾险的意义。

所以这也是我为什么强烈不推荐买“大而全”的重疾险，

附加责任一大堆，一看保额才 10 万！

咱别扯那些花里胡哨没用的，行吗？

而重疾理赔金额一般和两个因素直接相关：

①基本保额：保额买的越高，赔付越多；

②赔付比例：赔付比例越高，赔付越多。

其中，保额是我们自己选的，可根据经济情况来决定，10 万、30 万、50 万，丰俭由人；

赔付比例方面，重疾的赔付比例一般为 100% 基本保额，

即买 50 万保额最后就能赔 50 万。

但现在，有不少重疾险都有 首次重疾额外赔付责任。

只要满足一定条件，重疾出险能获得额外的一笔保险金。

当前，首次重疾额外赔付的赔付形式大致有这几种：

其中，60/70 周岁前首次重疾额外赔 100% 保额 是最好的。

假如购买了 50 万保额，约定年龄之前出险最高可赔 100 万。

保障时间也很久，比如 0 岁孩子投保，最长可享受 70 年。

和第一种相比，保单前 XX 年额外赔的保障时间明显缩短，而且赔付比例一般会略低一些。（具体看产品）

至于第三种，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有 20%。

试想一下，如果罹患的是心脑血管疾病呢？那么很显然，这种情况就不适用额外赔付了。

总之，重疾保障非常重要，我们要尽可能的 做高保额；

同时，还应选择 重疾赔付比例更高 的产品。

（2）高发疾病保障一定要全面

买重疾险不能光看疾病保障的数量，更重要的是疾病的质量。

换句话说，就是看 高发疾病涵盖是否全面。

目前，银保监会统一规定了28 种重疾加 3 种轻症，如下：

高发的重大疾病就是这 28 种，占重疾理赔的 95% 以上；

其余的重疾都只是边角料，理赔占比加起来大概不到 5%；

所以重疾是 保 80 种 还是 保 100 种 其实没什么区别，我们不用太在意 疾病数量。

再来看看其他疾病，最高发的轻 / 中症通常有 11 种：

《重疾险新定义》虽然规定了 3 种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；

但剩下 8 种高发轻中症含不含，全靠保险公司自觉。

比如高发轻症，有 原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭 等疾病；

高发中症，有 中度脑中风后遗症，中度面积烧伤 等疾病；

在买重疾险时，最好确认这 11 种最高发的疾病是否全都涵盖。

万一缺失了高发疾病的保障，很可能出险了没办法理赔。

此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。

但说实话，前症责任用处比较有限，原因有三：

第一就是前症赔付比例过低，一般只有15% 保额，买 20 万保额只赔 3 万；第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲，普通人不好把握；第三就是附加前症责任需要多交不少保费，性价比还有待考量。

综合以上，我们买重疾险时，最需要关心的也就是高发轻症、中症疾病涵盖是否全面，其他的就不用多操心了。

（3）轻、中症理赔标准一定要宽松

曾经轰动一时的“友邦拒赔门”相信很多人都曾耳闻。

很多人吐槽它理赔苛刻，“人快死了才能赔”“保死不保生”。

后来银保监会果断出手，制定了全行业统一标准的《重大疾病保险疾病定义使用规范》。

到今天，已经有 28 种重疾和 3 种轻症疾病理赔标准完全一致，不存在理赔标准的差异了。

但要注意，只有28+ 3 种，其余轻症、中症可就没这个待遇了。

比如同一种疾病、相同的赔付标准，赔付比例可能大不相同：

以早期肝硬化为例，A 产品能赔 30% 保额，B 产品能赔 70% 保额。

再看两款产品早期肝硬化的理赔定义，基本上没区别：

对比的结论就是：同样的情况下，B 可比 A 多赔 40% 保额，

按 50 万保额计算，直接相差了 20 万元！

除了赔付比例的差别外，高发的轻症疾病还存在理赔标准的区别。

以原位癌为例：

原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。

我查找了 3 款含原位癌保障的产品。

发现有的产品赔付标准宽松，有的产品赔付标准相对严格：

三款产品的赔付标准都不一样，我帮你翻译一下：

产品①：限制较少，甚至对 CIN- 2 的宫颈原位癌也可以保障；

产品②：限制稍多，像癌前病变、CIN- 2 宫颈上皮病变、不典型增生也不能保障；

产品③：限制最多，多种疾病都不能保障，并且还要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，没有经过治疗就不能赔付。

在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。

目前，重疾险的原位癌理赔标准基本都是这三种。

大家碰到了，直接对号入座即可。

除原位癌外，其他的轻症疾病也可能存在理赔标准差异。

有的理赔严苛，有的理赔宽松。

大家尽量选择理赔标准更宽松的就好了。

（4）特定重疾二次赔付条件一定要好

当前中国人最高发、最易复发的重大疾病有两类，

一是恶性肿瘤，包括肺癌、肝癌、甲状腺癌、乳腺癌等；

二是心脑血管重疾，包括脑中风后遗症、急性心肌梗死等。

这些高发重疾，不仅难治，医疗费用昂贵；

而且治了难好，容易复发，对于家庭而言是极为沉重的负担。

针对这些特定重大疾病，很多重疾险可以附加多次赔付。

首次患特定重疾，可以赔 100% 保额；

第 2 次再患，能再获得 100%~150% 的保险金赔付。

二次赔付是保险公司最喜欢“做文章”的地方。

也是大家要多多注意的地方。

①恶性肿瘤二次赔付条件哪种更好

我整理了几十款重疾险产品「恶性肿瘤二次赔付」条件，

发现不同产品之间，赔付条件存在明显的区别：

恶性肿瘤二次 赔付间隔期上，3 年的比 5 年的好；

如果首次重疾不是恶性肿瘤，第二次重疾是恶性肿瘤，赔付间隔期 180 天的比 1 年的好；

关于赔付比例，大部分产品二次都赔 100% 保额，但 150%、160% 赔付比例的肯定更好。

如果你正在考虑购买重疾险，并且打算附加恶性肿瘤二次责任，一定要尽量选择三个赔付条件同属最优的。

②心脑血管疾病二次赔付条件哪种好？

心、脑血管疾病的二次赔付条件更加复杂。

除了同样要关注二次赔付间隔期外，

还要注意高发疾病种类、二次赔付的限制条件。

我同样整理出了一张表格供大家参考：

间隔期越短越好 ， 心脑血管疾病二次复发间隔最好是 1 年的；

高发心脑血管疾病 涵盖越全面越好 ，最起码也要包含 脑中风后遗症、急性心肌梗死 这 2 种；

赔付比例越高越好，目前二次赔付比例最高的高达160% 保额；

关于二次赔付限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。

2. 选购重疾险有哪些注意事项？

说完了保障责任如何挑选，我们再来了解一下买重疾险时的常见注意事项。

（1）注意事项一：重疾多次赔重要吗

目前很多重疾险可赔付 5 到 6 次重疾，赔付比例还一次比一次高。当然，产品价格也跟着水涨船高。

因为赔付次数更多，多次赔付重疾险比单次型产品一般要贵出一大截。

于是就有人有问了：重疾险的多次赔付重要吗？

其实，人一生中得一次重疾基本就要了老命了，更别说好几次不同的重疾了，这概率大概跟中彩票差不多。

所以，我们不必刻意追求重疾多次赔付，甚至多花冤枉钱去为赔付次数买单，这不理智。

买重疾险，更重要的还是 做高重疾保额，多关注第一次患重疾能赔多少钱，这个才是最实在的。

当然，也不是说多次赔付的重疾险就一定不能买。

如果价格更便宜，保障也更好，多次赔付约等于“白送”，你干嘛不要？

比如说，右边这款多次赔付的产品，价格更低，赔付比例、赔付次数、涵盖责任都比左边的产品都要好。

如果你碰到这种“加量不加价”的多次赔付型产品，还是可以考虑的；但如果明显卖的比一般产品贵很多，那就不值得了。

（2）注意事项二：返还责任重要吗？

先说观点：返还责任不重要。

返还型保险，是指 到了约定的年龄且未发生重疾理赔，可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。

有些朋友很喜欢这种设计，认为它们既有保障，又有收益，简直两全其美！

实际上，返还型产品价格偏贵，比不含返还的重疾险一般贵出40%~60%。

比如同一款产品，附加两全责任后价格更贵，每年多交接近五千块，但基础的疾病保障部分，跟不附加没有任何两样。

虽然有保费返还责任，但如果发生过重疾理赔，返还责任失效，无法再返还保费了，每年多交的 5000 块也就白交了。

总而言之，买重疾险还是要以疾病保障为主。

一味追求保费“返还”，实际是舍本逐末，到头来也会得不偿失。

所以我建议购买消费型重疾险，更加划算实用，适合 90% 的家庭。

（3）注意事项三：身故责任要附加吗？

市面上很多重疾险，都可以提供身故 / 全残保障，可以赔付保额或已交保费。

但选不选身故责任，实际也因人而异。

含身故的重疾险一般会有这几个问题：

第一，相同条件下，保费更贵；

每年相差 2500+ 元，20 年就是 5 万多块。

第二，相同保费下，保额更低；

比如不含身故的重疾险能买 30 万保额，但如果含身故，相同的钱就只够买 20 万保额了。

第三，赔付重疾后，身故无法获赔。

“一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故”，看似很全能。

但是，重疾险的身故 / 全残责任实则有个大缺陷，因为它和重疾保险金一般不可兼得。

赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付。

当然，重疾险的身故责任也不是一点用都没有。

比如在没有发生重疾的情况下，人自然身故了，那这份重疾险还是能当一份寿险来用的，可以赔付 100% 保额或保费；

总之，身故 / 全残责任，建议看个人偏好附加；

如果你买的重疾险没有身故责任，只用再单独买一份定期寿险就可以了。

30 岁女性只要 500 元就能买到 100 万保额，非常划算。

（4）注意事项四：保障期限越久越好？

保障期限，就是一款产品可以“保多久”。

毫无疑问，保终身的肯定比保定期的产品好。

因为人一生中患重疾的概率是不断累积的，

随着年龄增加，患重疾的概率也在不断增加。

既然提供的保障期限更久，承担赔付的可能性更大，

保险公司从你那里收取的保费自然也就更多。

所以保终身的比保定期的更贵，大概贵出 30%~50%。

以某重疾险为例，保终身相较于保 70 岁的，年交保费增幅为 44%！

保终身更好，但不是所有人都愿意负担这个差价。

是定期还是保终身，建议大家视自身经济实力而定。

可以先买到保至 70 岁，保证人生关键阶段保障不缺失；

等以后有条件，再更换保至 80 周岁甚至保终身的产品就好了。

（5）注意事项五：不符合健康告知怎么买？

对于身体健康的朋友来说，健康告知严不严并不重要。

但如果健康异常或已经患有某些疾病，很多重疾险不能投保，怎么办？

对于不符合健康告知的情况，我们一般有三种方法：

方法一：申请线上的智能核保 / 人工核保，一般可获得更优的承保结论；

以乳腺结节的智能核保操作步骤为例：

<img src=”https://file.shenlanbao.com/2022/04/22/1517451497780609024.png” data-caption=”” data-size=”normal” class=”content_image” style=”vertical-align:inherit;” _src=”https://file.shenlanbao.com/2022/04/22/1517451497780609024.png”/> 返还型重疾险和消费型重疾险，该购买哪一种？

方法二：多家保险公司尝试投保，从多个承保结论中选择最友好的。

方法三：对于某些可治愈的非慢性疾病，如果当时不能投保，可以等治愈后再去投保。

（6）注意事项六：投 / 被保人豁免要附加吗？

投 / 被保人豁免，指的是投 / 被保人发生合同约定的疾病后，剩余还没交的保费也不用交了，保障责任继续有效。

举个例子：

小王给妻子买了一份重疾险，交费期选择 20 年，附加投保人豁免 。假设第 2 年小王不幸罹患重疾，那么妻子的这张保单， 剩下 18 年的保费就都不用交了。

一般来说，被保人豁免是产品自带的 ，投保人豁免则可根据需求 自由添加；

由于附加豁免责任的保费极低，所以像 夫妻互投 、 大人给孩子 买时，都最好把投保人豁免责任附加上。

三、2022 最新成人重疾险榜单

1、成人重疾「经济实用型」推荐——保定期超高性价比

本榜单推荐的产品，非常适合预算有限的朋友。它们的标准是：保到 70 岁的消费型重疾，适合预算在 3000~5000 左右的朋友。本榜单推荐产品主要有 2 款：

（1）无忧人生 2022（纯重疾保障）：最高 90 万保额

无忧人生 2022 是一款纯重疾险，基本保障只有重疾责任，在选择保到 70 岁或者终身时，它可能是性价比最高的选择。

亮点①：可买重疾保额高 无忧人生 2022 在不附加其他责任的前提下，最高保额可以买到 90 万！比市面上大多数同类产品都要高。对于追求高保额的朋友来说，不论是加保还是直接买，无忧人生 2022 都是一个好选择。

亮点②：多项责任均灵活可选 无忧人生 2022 可以灵活选择是否附加轻、中症，不过如果想要加上这项保障，就得同时再加上疾病关爱金（即 60 岁前轻 / 中 / 重疾额外赔付）。除此之外，无忧人生 2022 还有癌症 2 次赔和心脑血管疾病 2 次赔等可选保障，不过这两项保障并不能同时附加。总的来说，无忧人生 2022 既可以是只保重疾的“极简”，也能玩 DIY，各项保障责任自由选择，灵活度非常高。

亮点③：产品价格便宜 在保 70 岁、且不附加其他可选责任的情况下，无忧人生 2022 的保费价格是非常便宜的。30 岁男性购买 50 万保额，最低仅需 2890 块，这个价格无疑非常诱人。对于预算不多但想买高保额的朋友，或者是打算加保的朋友来说，都可以考虑这款无忧人生 2022。

（2）达尔文 6 号（保定期）：含重疾复原金，癌症无限赔

达尔文系列重疾险的口碑是毋庸置疑的，这次的达尔文 6 号也没让我们失望：

亮点①：含重疾复原金，60 岁前重疾可赔 2 次 达尔文 6 号自带重疾复原金，复原金是当前比较有特色的一项责任，相当于“低配版”的重疾多次赔：在 60 岁前，如果确诊了重疾，间隔满 1 年再患其他不同种重疾，还能再赔 1 次。本次的赔付比例与间隔期的年限有关，每满 1 年增加 20%，最高赔付 100% 保额。 亮点②：60 岁前重疾赔 2 倍保额 达尔文 6 号可以附加 60 岁前重疾额外赔，在人身关键时期享有更高保额，额外赔付的比例分两个阶段：投保前 5 年：额外赔 80% 保额，买 50 万能赔 90 万。投保满 5 年至 60 岁前：额外赔 100% 保额，买 50 万能赔 100 万。赔付比例高，赔付条件也不错，想要高保额的朋友，可以考虑附加上。 亮点③：可选恶性肿瘤多次赔，不限次 达尔文 6 号的癌症多次赔是不限次数的，很有意思，我们用一张图给大家介绍一下：

无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能赔付 100% 保额；而此后，只要每次患癌的间隔期满 3 年，均可以不限次 100% 保额的赔付。虽然这项癌症无限赔噱头的成分居多，但当前看来还是比较创新的，在众多产品中也非常有辨识度。

2、成人重疾「中端进阶型」推荐——保终身优秀产品

这份榜单，我主要收集了一些能够保终身，且保障责任更加全面的产品。

如果你的保费预算在 5000~8000 左右，可以考虑这份榜单中推荐的 3 款产品。

（1）超级玛丽 6 号（保终身）：重疾复原 2 次赔

和达尔文系列一样，超级玛丽系列也属于“网红”系列重疾险，而超级玛丽 6 号，也是亮点多多：

亮点①：满足条件重疾能赔 2 次 超级玛丽 6 号可选重疾复原金保障，赔付规则如下图所示：

首次重疾间隔满 3 年后，重疾新发、复发、转移，均可以赔 80% 保额。

举个例子：假如老李买了 50 万保额 并附加了重疾复原金，55 岁时不幸确诊肝癌，赔了 50 万重疾保额；59 岁时又确诊较重急性心梗，可以再赔 40 万 的重疾复原金。

这项保障类似于重疾二次赔，不过一般的重疾二次是不能赔同种重疾的，而这款产品的复原金则可以。

亮点②：60 岁前重疾可赔 2 倍保额

超级玛丽 6 号可选择附加 60 岁前额外赔，在家庭责任较重的时期能有更高保额：

重疾：60 岁前首次确诊约定的重疾，额外赔 100%，买 50 万实际能赔 100 万！中症：60 岁前首次确诊约定的中症疾病，额外赔 20%。

亮点③：癌症医疗津贴更实用

超级玛丽 6 号没有癌症多次赔付，而是提供了癌症医疗津贴供大家选择。这项责任在患癌后，治疗每满 1 年，都可赔 40% 保额，最多赔 3 次。在间隔期上，癌症医疗津贴（一年）比癌症多次赔付（一般都是 3 年）更短，实用性自然也更强一些。亮点④：保终身性价比最高 和市面上其他产品相比，在选择保终身版本时，超级玛丽 6 号的性价比是最高的。不过要注意，目前超级玛丽 6 号只能选择保终身，后续可能会上线保至 70 岁的选项，大家可以期待一下。