再过几天 2020 年就要结束了，各家公司的开门红营销也已经接近尾声。
为了帮大家及时了解开门红产品，从 10 月份开始，我们就陆续在做相关的系列测评，现在是第五期。
之前的开门红测评链接如下：
第一篇：《一图读懂年金险》
第二篇：《太平洋鑫享事诚》
第三篇：《平安金瑞人生 21》
第四篇：《平安财富金瑞 21》
今天为大家测评新华的开门红产品—— 惠金生年金险，很多代理人也会推荐和 10 年的康健华尊医疗险一起买。
这款产品到底值不值得买呢？下面给大家详细分析，主要内容如下：
开门红年金险，适合哪些人？
惠金生年金险，收益有多高？
年金险对比，哪款值得买？
一、火爆的开门红，到底是个啥？
“只要交 3 年保费，它就能养你一辈子”，不少业务员都有类似这种宣传。
开门红最热销的产品，非年金险莫属。
你常听到的“教育金、婚嫁金、创业金”等，本质也是这类产品，只是换了一个更通俗易懂的名字而已。
那年金险到底是什么呢？大家可以把它理解成一只持续下蛋的母鸡。
你只需要前几年把它养大，之后哪怕刮风下雨，也会一直给你下蛋，下的蛋无论给自己吃，还是给父母、孩子吃，都可以。
以后自己需要用钱时，也可以直接把鸡卖掉。
这类产品最大的特点就是 安全性高、收益稳定，国家对保险公司的监管十分严格（点击查看），安全性仅次于国债。
而且收益是白字黑字写进合同的，长期持有能达到每年 3% – 4%，不像很多高息的银行存款，随时都有政策调整的风险（点击了解）。
总的来说，年金险最适合有长期理财需求，有笔闲钱想稳定增值的朋友。
二、惠金生，到底怎么赚钱？
这段主要介绍惠金生的资金增值过程，如果你对年金险比较了解，可以直接看 第三、四部分 的收益对比。
惠金生有两个账户，即 年金账户 + 万能账户：
左边的年金账户：小张投入的钱，会在未来返还，比如从第 5 年起，每年返 6 万。
右边的万能账户：年金账户返的钱，会自动进入万能账户二次增值。
我们以 23 岁的小张为例，她打算投入 30 万，这笔钱的增值过程可以分 3 步：
步骤 ①：交钱
前 3 年：每年交 10 万，3 年一共交 30 万。
步骤 ②：资金增值
小张交的钱会在固定时间返还：
第 5 年末：年金账户开始返钱，返 6 万。
第 6 – 9 年末：年金账户每年返 3.879 万，一共返 15.51 万。
第 10 年末：一次性返 12.93 万，之后就不再返钱了。
累计返了约 34.45 万，这些钱会自动进入万能账户二次增值。
万能账户有保底收益，目前行业内 最高为 3%。惠金生的万能账户保底利率有 2.5%，相对还行。
步骤 ③：追加投入或取钱
如果小张突然有笔闲钱想要追投，一般来说，不能超过“已交总保费的 5 倍”：
比如追加时交了 10 万保费，最多只能追加 50 万。
不过，有一种情况比较特殊：
如果追加的每一笔钱都达到 100 万及以上，则后续追加时，不限金额、不限次数。
另外提醒大家，这款产品追加的钱要扣 3% 的手续费，前 5 年取钱也会扣 1% – 3% 的费用。
以上就是惠金生的资金增值过程，那这款产品的收益有多高呢？下面一起来了解下。
三、惠金生，收益高吗？
一般来说，年金险适合长期持有，至少持有 10 年以上，才会有不错的收益。
如果持有时间太短，收益会很低，提前退保甚至还有亏损的风险，下面详细看下惠金生的收益。
① 真实收益有多高？
惠金生包括年金账户、万能账户，因此真实收益要结合 年金账户 + 万能账户 一起看。
以小张为例，她每年交 10 万，一共交 3 年，看看不同万能账户利率下的收益情况：
（23 岁女性，共投入 30 万）
直接说结论：
不同利率下的收益相差非常大。
惠金生的万能账户叫 金 利终身寿，目前实际结算利率为 4.9%，如果这个利率能一直维持几十年，收益还是会很不错的。
不过万一未来利率下降，实际收益也会变低，但最低不会低于保底收益（橙色部分）。
这类年金险胜在稳妥，收益不会特别高，比较适合想稳健理财的朋友。
② 有可能达到高收益吗？
选年金险时，能否达到高收益，主要看万能账户，因为万能账户收益是波动的。
建议大家重点看两点：
保底收益：即便投资收益再差，给你的钱也不会低于保底收益。
实际收益：这是保险公司每月实际给到你的收益，每个月可能都会不一样，有高有低。
我们选了新华的 3 款万能账户，来看下过往的实际收益如何：
直接说结论：
金利终身寿（蓝色）：这是惠金生的万能账户，成立时间不长，收益从 5.15% 降到 4.9%。
至爱无双终身寿（红色）：过往三年多，收益一直保持在 4.3%，比较稳定。
天利年金万能账户（黄色）：收益从最开始的 5.25%，降低到 4.9%。
从过去几年的情况来看，新华万能账户的实际利率都还不错，不过最近也呈现下降的趋势了。
考虑到未来利率水平大概率还会下降，保险公司能否一直维持较高的利率，谁也不敢打包票。
建议大家挑选产品时，先选保底利率高的，然后再从中挑选近几年结算利率都比较稳定的产品，这样会更加稳妥。
市面上优秀年金险还有很多，惠金生和它们对比，优势大吗？我们来给大家详细介绍下。
四、惠金生，值得买吗？
为了方便大家了解，我们另选了 4 款同类型产品一起对比：
（23 岁女性，共投入 30 万）
直接说结论：
看重保底收益：钻多多、悦未来持有 20 年以上，收益稳定在 3.2% – 4%，还不错。
看重中档收益：几款产品相差不大，但要注意这个收益是不确定的，不一定能拿到手。
除了关注收益，大家也要看下追加、取钱的费用，特别是前 5 年要用钱的话，会扣不少的手续费。
因此，我们也是建议大家用长期不用的资金，来买这类产品。
如果大家不确定资金的使用时间，还有一款金多多万能险，要灵活许多。
五、康健华尊，要和惠金生一起买吗？
部分代理人在宣传惠金生年金险时，会建议再买一份康健华尊医疗险。
这款医疗险最大的特点是能保 10 年，听上去挺有诱惑力，不过我们建议你货比三家后，再做决定。
为了大家能直观了解，我们选了市面上几款同类型产品一起对比：
直接说结论：
如果想买长期医疗险的话，人保好医保长期医疗（保 20 年）是目前的首选；买不了好医保的话，平安 e 生保长期医疗可以作为备选。
相比之下，新华康健华尊缺少了门诊手术等保障，10 年的保障时间也并不算长，优势并不大，可以优先考虑其他产品。
关于以上几款医疗险的详细分析，可以点击下方链接查看：
人保的好医保长期医疗（保 20 年）
平安的 e 生保长期医疗（保 20 年）
太平洋的安享百万（保 15 年）
新华康健华尊（保 10 年）
六、写在最后
年金险的本质是，用一笔确定的钱，提前为将来做好规划。
这类产品更适合于 想要资产稳健增值，并且有一定闲钱的朋友考虑。
产品本身没有绝对的好坏，只有是否适合自己，大家一定要了解清楚后，再决定要不要买。
