随着现在人口老龄化的加剧，很多人都会有这样的担忧：老了该如何体面养老？
因此，以安全稳健为特点的 商业养老保险 受到了不少朋友的青睐。
那么对于 45 岁年龄的人群来说，45 岁划算的商业养老保险有哪些呢？有没有推荐的产品呢？商业养老保险适合哪些人买呢？
这篇文章一起来看看。
主要内容如下：
商业养老保险是什么？
45 岁最划算的商业保险是哪个？
商业养老保险适合谁买？
一、商业养老保险是什么？
我们知道，保险可以抵御风险，医疗险抵御大病风险，用寿险抵御身故风险……那，养老呢？
这里就要提到我们 所说的商业养老保险了。
商业养老保险 ，主要有以 增额终身寿险和年金险 为代表的长期储蓄型保险，这两种产品都有着安全稳健、锁定利率，复利增值的优点。
这里简单给大家总结一下它们的特点：
可以看到，无论是年金险还是增额终身寿险，它们的安全性都极高的 ，都比较适合用于长期资金规划， 满足我们的养老、教育等需求。
不过，年金险和增额终身寿险也存在着一些差异 ，比如 年金险的最高收益约为 4%，但一般需要持有五六十年才能达到，前期收益比较低。
而增额终身寿险的最高收益约 3.5%，虽然稍微低一些，但是一般持有 30~40 年左右就能达到，并且它的灵活性更高一些，可以灵活加保减保。
总得来说，如果是用于满足我们的养老规划需求的话，两者都是不错的选择，可以让我们的资金得到安全且稳健的增值，在我们老了之后，补充我们的养老金，让养老生活更加有保障。
二、45 岁最划算的商业养老保险是哪个？
大多数的商业养老保险都是可以支持 45 岁人群投保的，我们在挑选商业养老保险时，还是重点要关注产品的收益。
我们对比了市面上热销的商业养老保险，为大家筛选出了几款收益表现不错的产品，如下：
上面 4 款产品的收益的挺不错，其中 弘运增利、万年禧、增多多 3 号 都有投保地区要求，如果买不了这几款，可以考虑 全国都能买的利盈盈。
例如北京的王小姐大婚在即，想用增额终身寿做婚前资产隔离。那她在婚前买入弘运增利，一次性完成交费，这样投入的钱以及后面产生的收益，都不会受到婚姻关系的影响。
以 30 岁女性，一次性交 10 万为例，弘运增利的收益情况如下：
- 投保第 7 年：保单现金价值已经超过投入的总保费；
- 投保第 20 年：现金价值达到 19.8 万，接近已交保费的 2 倍；
- 投入时间越久，收益越高：如果一直都没有领取或者退保，80 岁时的保单现金价值达到 55.4 万元，是已交总保费的 5.5 倍。
如果想通过 增额终身寿传承家族财富 ，也可以 根据自身需求选择合适的投保方式。
