作为父母，无时无刻都在为孩子着想，买保险也不例外，对孩子有帮助的都会考虑。
教育基金保险，应该也有很多父母了解过，有的应该在孩子很小的时候就买了，他 / 她们等将来孩子上大学的时候再把钱取出来，用作孩子的教育金。
这类产品实质上是一款年金险产品，安全性是比较高的，不过收益偏低。
那是不是每个家庭都有需要呢？下面我就来说一下。
一、教育基金保险，有必要买吗？
深蓝君之前一直强调过，买保险一定要遵循“先保障，后理财”的原则。
很多父母在孩子出生后，就规划着给孩子买教育金，有的是看其他家长买了，也就跟着买。
我建议在没有给孩子配齐基本保障的时候，坚决不能购买教育金。
购买教育金，相当于强制储蓄，每年要交的钱不是小数目，而且缴费时间很长。
如果家里没有闲置的资金，千万不要购买。否则一旦有什么事，钱又取不出来，退保损失可不小。
如果家庭条件足够配置教育基金保险，在购买时又要注意什么呢？
我们接着往下看。
二、买教育基金保险时要注意什么？
保险公司通常把年金险包装成教育金，吸引家长购买。
虽然年金险和其他理财渠道相比，安全稳定，但是收益不算高，一般经过长达几十年的积累，才有 3%-5% 的收益，而且流动性较差，短期内是很难回本的。
给孩子买教育金前，先想清楚以下问题，再匹配产品：
1. 什么时候用钱，需要多少？
宝宝 18 年后要上大学，按现在的物价水平，读完四年大学至少需要 10 万元，按 3% 的长期通胀率估算，到时候要准备好 17 万元。
2. 现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？
夫妻俩刚工作不久，在父母的帮助下刚买了房子，手头上没有太多的积蓄，第 1 年可以拿出 2 万元，以后每年大概能拿出 1 万元准备教育金。
3. 能承受多大的风险？期望的收益率是多少？
由于宝宝 18 年后无论如何都要上大学，这是一笔刚性支出，所以夫妻不想承受太大的风险，希望收益有保底，还有一定的增值空间。
考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了，那如何挑选呢？
三、如何挑选教育基金保险？
这里，我具体说一下两种类型的产品：
1. 纯年金险
评价产品的维度有很多，在满足自己需求的前提下，收益越高越好，这是毫无疑问的。
挑选这种没有万能账户的纯年金险，在 EXCEL 输入现金流一算就轻松知道收益是多少了。
还不知道如何计算，点击这篇文章手把手教你：《IRR（内部收益率）怎么理解？怎么计算？》
这种纯年金险，IRR 达到 3.5% — 4%，就已经算是不错，值得买了。
只有配合万能账户的年金险，经过二三十年的增长，IRR 才有机会突破 4%。
2. 年金险 + 万能险
对于这种”年金险 + 万能险“一起卖的产品，如国寿鑫耀东方、平安财富金瑞等，就需要重点看万能险了。
因为年金险给我们的钱不多，收益主要靠万能险的结算利率带来。
可以参考以下挑选要点：
结算利率越高越好，但每年每月都会变。
我们无法知道将来的，但可以参考这产品过往的结算利率有多少，这或多或少能够反映产品盈利水平、保险公司实力。
保底利率是保险公司一定可以给到我们的，越高越好。虽然现在还没有烂到只能按照保底利率结算的产品，但几十年后的谁也说不准。
更何况有些产品保底利率能到 3%，有些只有 1.75%，几十年下来，这收益差距可不小。
至于转入、转出手续费，每年只能提取 20% 这些限制条件，自然也是越少越好。
如果实在搞不明白哪款理财险真正适合自己，可以直接找我，别乱买！
