最近收到一位粉丝私信：“50 岁商业养老保险怎么买最划算？”。
这位在外打拼的朋友，保险意识意识比较强，想为家里上了年纪的父母购买商业养老保险，但又不知道从何下手。
相信这也是很多游子在关心的话题。
因此，今天这篇文章深蓝君想来讲讲给50 岁以上父母买商业养老保险的事儿。
主要内容如下：
商业养老保险有哪些？
50 岁的商业养老保险怎么买最划算？
总结
一、商业养老保险有哪些？
目前我们常说的 商业养老保险主要有年金险和增额终身寿险，最大的特点是能锁定未来几十年的收益率。
投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。
为了方便大家了解它们的其他特点，我们做了一个表格：
加保指追加保费，减保指领取部分现金价值
安全性方面，因为保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。
而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲。
1、年金险
年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品，所以这篇文章我们也以纯年金险为例，来讲讲它的特点。
纯年金险主要包括 养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。
例如养老年金，可以选择 60 岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。
它的收益性与灵活性特点如下：
- 收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到 4% 左右。
- 灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。
因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。
2、增额终身寿
增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。
来看看它的 收益性与灵活性特点：
- 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
- 灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。
因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。
例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。
总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，具体怎么选还是要结合实际情况而定。
二、50 岁的商业养老保险怎么买最划算？
我们曾收到很多朋友的提问：父母的养老金只够在老家紧巴巴地过日子，如果想让他们晚年过得更宽裕，能不能为他们配置一些养老年金险呢？
其实，养老年金险属于储蓄型保险，一般是前期投入一笔钱，在退休后可以领钱，有些年金险产品还支持退休后入住养老社区，如太平人寿的 e 养添年年金险。
不过，如果父母已经五六十岁了，再去购买养老年金就不太划算了。
因为年金险的收益一般要 好几年才能体现出来，而且要是哪天急需用钱，提前退保也会有损失。
对于实在想帮父母“多领”一些养老金的朋友，我们也有一个思路供大家参考：
我们给自己买一份增额终身寿，收益同样固定，还可以自由选择领取时间和额度，比如 10 年后领取，领出来的钱可以补贴给父母养老，以后也可以自己养老。
这里也为大家 整理了些目前表现不错的增额终身寿险产品，具体如下：
直接说结论：
以 “40 岁女性，分 3 年交，每年交 10 万” 为例，以上几款产品都不错，收益相差不大。其中 弘运增利和增多多 3 号 收益非常接近，且比其他产品都高，可以优先考虑。
