买保险就是买保额，保额太低根本起不到转移财务风险的目的。到真正买的时候，还是有很多人会纠结：到底买多少保额合适？同样一款保险，买多少保额，保多久是非常重要的。
一、高保额的重要性
买保险首先要思考一个问题——你为什么要买保险？毫无疑问，我们都想通过保险来对抗未知的风险。
当风险来临时，对一个家庭的打击有多大呢，如果不幸身患重疾，我们以癌症治疗为例，来看一下如果想获得比较好的治疗效果，会花多少钱。
得了类似癌症这样的重病，首先就要面临高昂的医药费：
比如，治疗淋巴瘤的药物——美罗华，单支价格在 2.5 万左右，5 支一个疗程，一个疗程就得花 12.5 万。
治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月 1 盒，每盒 2.3 万，需要持续服用，一年至少就要 28 万左右。
这还仅仅是药费，还不包括放疗、化疗等一系列治疗费，像治疗癌症最先进的手段——质子重离子治疗，上海的医院，每个疗程治疗费用是 27.8 万。
算上检查费、营养费，一个疗程得三四十万，这些费用，绝大部分是自费的，社保一分不给报。
经济压力可想而知，普通人真的砸锅卖铁也可能凑不齐医药费。
其次，得了重病，还有一笔很大的隐形损失，那就是没法继续工作，收入就中断了。
作为中年人，无论是自己病了，还是老人小孩病了，自己都免不了要暂停工作。收入中断了，这个损失也要考虑进去。
最后，得了重病，长期的康复费用也是一大笔花销。
生病三分靠治，七分靠养，大病更是如此。照顾病人几天可以，但长期照料，要么辞职要么请护工。
深圳医院护工平均每天大约 200 多，一个月也就 7000 左右。出了院，如果要请保姆，现在一线城市的保姆费一个月至少 5000。
此外，病人还得加强营养，想要好一点的补品，每个月也要几千块的。不要小看这些费用，零零散散加起来，一个月也要上万块了。
总之，生了大病，花钱的地方太多太多了，买个 10 万，20 万保额的，根本起不了转移风险的目的。
医药花销就像一个无底洞，电影《我不是药神》里患病的老奶奶就说到，为了买药，房子没了，家人也拖垮了。在大病面前，没有钱的话，真的只能等死。所以，做高保额真的很重要。
二、不同险种，到底买多少保额好？
1、重疾险
目前重疾治疗费用平均在 30 万元左右，所以建议所有人重疾险的保额至少 30 万起步。
当然，不同人的收入不同，疾病严重程度不同，就诊医院不同，治疗费用也不同，如果在一线城市生活，或者期望获得更好治疗手段的，建议保额至少要 50 万。
那自己的预算根本没法承担那么高的保额，怎么办？
有几个小建议：
- 买消费型重疾险： 消费型重疾险是纯粹的只保障疾病的重疾险，保费非常低，像 30 岁男性，买 50 万保额的，保到 70 岁，30 年交，一年保费 3000 左右。
- 缩短保障期限 ：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，没必要追求保终身。
- 选择最长缴费时间 ：比如 30 年，不要一次性交清。
这三种做法都能在预算有限的情形下，获得较高的保额。重疾险保额太低没有意义，保额越高越好。
2、定期寿险
定期寿险是给家庭经济支柱量身定制的一类保险，以防家里挣钱最多的人倒下后，家里的经济危机就来了。
设想一个场景，某一线城市 3 口之家，老公是家庭经济支柱，妻子更多的精力放在了家庭，家庭房贷车贷合计 200 万元。
如果老公不幸离世，那么房贷、车贷、子女教育、老人赡养等花销都转到太太身上了，太太的压力就很大了。
所以建议定期寿险的保额一定要覆盖家庭房贷、车贷、子女教育、赡养老人等费用。
如果预算不足的，建议缩短保障期限，可以选择保到 60 岁，或者保到 10 年、20 年都可以，家庭债务较多的，一定要先获得足够高的保额，后续再加保也不迟。
深蓝君算了一下，100 万保额，30 岁男性，交 20 年保 20 年，一年也才 1000 多而已。
3、医疗险
医疗险是生病住院花多少报多少的，目前市面上火爆的医疗险产品，动辄上百万保额，其实是有虚高成分的。
百万医疗险只报销在医院普通部住院的费用，就算住一年院，也花不了几百万的。
所以，买百万医疗险，保额都是够用的，这一点不用过分纠结。
反而是要关注产品的稳定性，不要买了一年，因为身体原因，第二年保险公司就不卖给你了。
一定要买续保条件好的医疗险，像支付宝上的好医保就不错。
4、意外险
意外无处不在，每年买一份一年期意外险就好了，具体的保额，可以根据自己的需求来。
意外伤害可大可小，担心因为意外身故或残疾的，保额可以买高点，诸如 100 万，担心意外磕碰受伤的医疗费的，保额可以不用那么高，几十万就够了。
意外险价格都很便宜，一般一两百块就能搞定，对于成人而言，买到 50-200 万都是比较常见的。
对于老人和小孩，意外险保额不用买太高，最多 50 万就好了。
