重疾险怎么挑选合适?根据重疾险的保障和常见陷阱,深蓝君为大家整理了最全面的挑选指南:
今天深蓝君先和大家聊聊最重要的两个方面 – 保额和疾病的挑选。
看看重疾险保额多少合适,保障哪些重疾好?
一、重疾保额一定要多
买重疾险的目的,就是为了在患重病时,可以获得足够的保险金赔付。你想想,生了大病关键时刻等着钱救命,赔你 10 万和赔你 100 万,你会选哪个?
如果赔的太少,就失去了买重疾险的意义。
所以这也是我为什么强烈不推荐买“大而全”的重疾险,附加责任一大堆,一看保额才 10 万!咱别扯那些花里胡哨没用的,行吗?
而重疾理赔金额一般和两个因素直接相关:
①基本保额:保额买的越高,赔付越多;
②赔付比例:赔付比例越高,赔付越多。其中,保额是我们自己选的,可根据经济情况来决定,10 万、30 万、50 万,丰俭由人;赔付比例方面,重疾的赔付比例一般为 100% 基本保额,即买 50 万保额最后就能赔 50 万。
但现在,有不少重疾险都有首次重疾额外赔付责任。只要满足一定条件,重疾出险能获得额外的一笔保险金。
当前,首次重疾额外赔付的赔付形式大致有这几种:
其中,60/70 周岁前首次重疾额外赔 100% 保额 是最好的。
假如购买了 50 万保额,约定年龄之前出险最高可赔 100 万。保障时间也很久,比如 0 岁孩子投保,最长可享受 70 年。
和第一种相比,保单前 XX 年额外赔的保障时间明显缩短,而且赔付比例一般会略低一些。(具体看产品)
至于第三种,只对首次癌症额外赔付,且赔付比例只有 20%。试想一下,如果罹患的是心脑血管疾病呢?
那么很显然,这种情况就不适用额外赔付了。
总之,重疾保障非常重要,我们要尽可能的做高保额;同时,还应选择重疾赔付比例更高的产品。
二、高发疾病保障要全面
买重疾险不能光看疾病保障的数量,更重要的是疾病的质量。
换句话说,就是看高发疾病涵盖是否全面。目前,银保监会统一规定了 28 种重疾加 3 种轻症,如下:
高发的重大疾病就是这 28 种,占重疾理赔的 95% 以上;其余的重疾都只是边角料,理赔占比加起来大概不到 5%;
所以重疾是保 80 种还是保 100 种其实没什么区别,我们不用太在意疾病数量。
再来看看其他疾病,最高发的轻 / 中症通常有 11 种:
《重疾险新定义》虽然规定了 3 种:
恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症,连赔付标准也必须一致;
但剩下 8 种高发轻中症含不含,全靠保险公司自觉。
比如高发轻症,有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病;
高发中症,有中度脑中风后遗症,中度面积烧伤等疾病;
在买重疾险时,最好确认这 11 种最高发的疾病是否全都涵盖。
万一缺失了高发疾病的保障,很可能出险了没办法理赔。此外,有些产品号称首创“前症”保障,也就是比轻症更早期的疾病。
但说实话,前症责任用处比较有限,原因有三:
- 第一就是 前症赔付比例过低,一般只有 15% 保额,买 20 万保额只赔 3 万;
- 第二就是前症 理赔标准并不统一,各家保险公司制定规则随心所欲,普通人不好把握;
- 第三就是附加前症责任需要 多交不少保费,性价比还有待考量。
综合以上,我们买重疾险时,最需要关心的也就是高发轻症、中症疾病涵盖是否全面,其他的就不用多操心了。