近来口碑不错的少儿重疾险不少，最突出的就是大黄蜂 5 号，紧跟着的是横琴人寿的晴天保保 2 号（也叫“慧馨安 5 号”），每一款都来者不善。这篇文章我们看看晴天保保 2 号这款产品，另外，了解一下常见的投保渠道。
本文主要内容有：
- 晴天宝宝 2 号少儿重疾险怎么样？
- 晴天保保 2 号少儿重疾险是哪个公司的产品？
- 晴天保保 2 号重疾险在哪里买？
- 常见的 5 种投保渠道
- 如何确定保险产品靠不靠谱？
一、晴天宝宝 2 号少儿重疾险怎么样？
1、投保规则
- 投保年龄：28 天 -17 岁
- 保障期间：保至 70 岁 / 终身
- 最高保额：75 万
- 交费期间：5/10/20/30 年
- 等待期：180 天
- 智能核保：有
2、保障内容
具体保障如下：
晴天保保 2 号保障内容
（1）重疾保障
基础的重疾保障如下：
这款产品针对确诊 110 种重疾（一种或多种）的，直接赔付 100% 保额，赔付 1 次为限。
但是要注意，重疾病种中的 严重哮喘，赔付限定在 25 岁前，过了这个年金，就少保一种疾病了。
这款重疾保障的亮点在于 18 岁前首次确诊重疾的，可以额外多赔 50% 保额，也就是赔 1.5 倍，相当于买 50 万，能赔 75 万。
晴天保保 2 号定位为少儿重疾险，我们再来看看常见的 16 种高发儿童重疾是否覆盖了。它的高发儿童重疾覆盖情况如下：
晴天保保 2 号儿童高发特疾覆盖情况
注：“出血性登革热”按轻症来赔付，只赔付 30% 保额；“溶血性尿毒综合征”的赔付限定在 25 岁前。
这 16 种高发儿童重疾中，15 种有保障，其中有 12 种能赔 2.2 倍保额，覆盖情况和赔付力度都不错。
（2）轻 / 中症保障
晴天保保 2 号保 43 种轻症，每次赔付 30% 保额，最多赔 3 次；保 30 种中症，每次赔付 60% 保额，最多赔 2 次。
轻 / 中症保障好不好，关键要看高发的疾病是否有保障，保障了的话，获赔几率就高。
下图是晴天保保 2 号对于高发轻中症的覆盖情况：
晴天保保 2 号高发轻中症保障情况
可以看到，高发的轻中症中有 3 项疾病按中症赔付，可以赔 60% 保额，但 缺少“微创冠状动脉搭桥术”的保障，美中不足。
（3）少儿特疾及罕见病赔付
这款重疾险保 20 种少儿特疾，30 岁前确诊赔 100% 送 120% 保额。
保 10 种少儿罕见病，30 岁前确诊赔 100% 送 200% 保额。
这 20 种少儿特疾和 10 种少儿罕见病如下：
（4）可选责任
A. 重疾多次赔
自确诊首次重疾满 1 年后，再次确诊其他重疾的，可以再赔一笔钱，最多可以赔 2 次，每次间隔 1 年，具体赔付如下：第二次，赔付 120% 保额；第三次，赔付 140% 保额。
B. 癌症 2 次赔保障
首次确诊癌症满 3 年后，再次确诊癌症的（包括新发、转移、复发、持续），可获赔 100% 保额。这里与市面多数重疾险产品的癌症 2 次赔保障有所不同，普遍之下，这项保障的赔付分为两种情况：
首次重疾非癌症的，间隔 1 年，确诊癌症，可以赔付一定比例保额；
首次重疾是癌症的，间隔 3 年，仍处于癌症状态（新发、复发、持续、扩散、转移等），可以获赔一定比例保额。
要注意的是，这款产品的癌症 2 次赔，只有首次重疾为癌症且需要 3 年后再次确诊才能赔付，也就是说，如果第一次重疾不是癌症，那这项保障是不赔的。
附加这两项保障的价格分别如下：
价格涨幅不算大，大家可以根据自己的需求选择是否附加。
二、晴天保保 2 号少儿重疾险是哪个公司的产品？
横琴人寿是一家比较年轻的保险公司，成立于 2016 年，总部位于珠海。其基本信息如下：
横琴人寿基本信息
消费者最关心的就是出险了保险公司有没有钱赔，即保险公司偿还债务的能力。银保监会对保险公司的偿付能力做了规定，只有符合下面标准才算合规：
核心偿付能力充足率≥50%
综合偿付能力充足率≥100%
来看一下横琴人寿的偿付能力数据：
核心偿付能力充足率：131.26%（2020 年第三季度）
综合偿付能力充足率：194.29%（2020 年第三季度）
保险公司的偿付能力并不是越高越好。因为偿付能力充足率数值越高，可能意味着资金运用越不到位。
这就像我们的存款一样，并不是存越多越好，而是有适当的存款，剩下的钱拿去做稳定的投资，这才是比较理想的状态。
此外，横琴人寿在 2020 年第四季度的 风险评级为 A 类，优于银保监会规定的最低标准 B 类。
所以，无论是从偿付能力还是风险评级上看，横琴人寿都是值得信赖的保险公司，大家可以放心购买其旗下的产品。
三、晴天保保 2 号重疾险在哪里买？
买保险，挑选产品很重要。去哪里买，也是绕不过去的问题。
这里为大家介绍两个主流的购买渠道以及它们各自的优劣势：
（1）保险公司渠道投保
晴天保保 2 号重疾险的承保公司是横琴人寿，投保人可以服务时间每天 9:00-18:00 拨打其客服电话 400-6912345，在客服人员的引导下预约投保。
这个渠道的好处就是安全放心，通过保险公司直接投保，但是购买之前最好对产品有充分的了解，再进行投保。
（2）正规第三方销售平台投保
如果不想通过电话购买，也可以选择线上投保的方式。直接通过正规的第三方保险销售平台，更方便快捷。
线上投保渠道好处就是可以充分了解产品的优劣势，通过和其他同类产品的比较，对晴天保保 2 号重疾险的保障和投保注意事项更加了解。
比如“深蓝保”，就是集产品销售、服务咨询于一身的第三方保险经纪公司，在这里，你可以选择不同公司、不同重疾险产品逐一比较，帮助你最后选出更合适、更高性价比的产品。
感兴趣的朋友可以在 “深蓝保”官方网站 上搜索“晴天保保 2 号”，进行投保。
或者，你还可以在 “深蓝保”公众号 菜单栏的“服务”中点击“保险严选”，搜索相应产品名字，也能找到投保链接。
下文再了解一下常见的 5 种投保渠道，看看各有什么优势劣势，适合什么样的人群。
四、常见的 5 种投保渠道
1、保险代理人
许多人第一次和保打交道都是通过保险代理人。
这是一个曾有着 900 万从业人员的职业（不过，现在已大幅减员了），我们周围很多人可能就是其中之一。
优势：
①人数最多，容易接触到，更方便；
②面对面交流，有问题直接解决，更有人情味、安全感。
劣势：
①从业门槛低，队伍良莠不齐，既有非常专业的，也有极不靠谱的；
②只能代理一家保险公司，产品选择范围窄，“王婆卖瓜，自卖自夸”的现象，很常见；
③信息不透明，要对比多家产品，很不方便。
适宜人群：线下大公司铁杆粉丝、不差钱
2、保险经纪人
某种程度上，经纪人和代理人很像，都是一对一服务、面对面交流，不同的是保险代理人代理一家保险公司，保险经纪人可以与多家保险公司合作。
优势：
①和多家公司合作，产品选择范围较广；
②面对面交流，有问题直接解决；
③如果身体有异常，经纪人可以协助多家核保。
劣势：
①从业人数相对较少，普通人很少接触到；
②产品多不代表产品好，部分保险公司的王牌产品，经纪人卖不了。
适宜人群：有选择困难症，希望有人帮自己挑产品的人。
3、互联网保险
十年之前，买保险必须要找人，十年之后，有根网线就够了。互联网保险发展非常迅猛，2012 年合计保费 39.6 亿，到了 2019 年，保费已剧增 68 倍，有 2696.3 亿。
优势：
①减少人员销售的成本，价格更实惠；
②投保、核保、理赔更方便，网上都能办；
③信息透明，方便对比产品的性价比。
劣势：
①看保险条款啥的，主要靠自己，如果完全不懂保险，很容易踩坑；
②客服只能远程服务，没有面对面服务体验好。
适宜人群：自学保险知识，希望细致对比产品，追求性价比的人。
4、银行保险
银行卖的金融产品除了存款、基金、股票……还有保险。在银行买保险并不可怕，可怕的是原本是去银行存钱，结果稀里糊涂地买了保险。
为了杜绝这一现象，2019 年，银保监会发布了《商业银行代理保险业务管理办法》。
第四十九条要求:
(一)不得将保险与存款、基金、银行理财等产品混淆销售
(二)不得夸大保险责任或产品收益
《管理办法》实施以后，银行保险的乱象比以往好了很多。
优势：
①银行网点多，在家门口就能买，很方便；
②除了保险，可以提供多元化理财方案。
劣势：
①产品选择范围较少，以年金险、分红险为主；
②经常被误以为是银行理财，容易产生误导。
适宜人群：具备一定理财知识，有空闲资金，偏好长期持有，稳定收益的人。
5、电话销售
世界上最常见的推销电话就三种：买房吗？/ 买车吗？/ 买保险吗？
绝大多数人对电话推销烦不胜烦，可推销电话它防不胜防，为此，去年 8 月底，工信部发布了一条规定：未经用户同意，不准发广告短信，也不能打电话。公告一出，这种状况确实少了点。
优势：
方便、快捷，有问题可以及时提问。
劣势：
①产品挑选范围有限，性价比普遍不高；
②销售推啥买啥，容易买到不合适的产品。
适宜人群：对电话销售爱得深沉的人~（让我看看阁下在哪 O(∩_∩)O 哈哈~）
不管是通过哪种渠道购买，最主要的是要买靠谱保险，下面怎么查验保险的真伪。
五、如何确定保险产品靠不靠谱？
有些人担心买到“假保险”，通过以下三招，就能快速验真。
1、打保险公司客服确认
不论在什么渠道买，保险公司都是产品的源头厂家，通过客服可以确认产品的真实性。
2、查备案信息
正经的保险产品都要在银保监会先登记备案，查询只要 3 步：打开银保监会官网—点击【在线服务】—选择备案产品目录查询。
注：同一个产品在不同渠道卖，可能会有不同的名字，查询要按条款里的产品名。
3、官网保单验真
无论是纸质的，还是电子的，每张保单都有独一无二的「保单号」。用保单号在保险公司官网、APP 上查询就能确认保单的真伪。
