今年 3 月份，银保监会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》修订版（征集意见稿）。这是继 2007 年之后，时隔 13 年进行的第二次调整。2007 年那次是重疾险引入我国后的第一次进行统一规范，对我国的重疾险快速发展、提升消费者权益起了重要作用。那么这次的修改，就是为了跟上时代的步子。随着医学、经济各方面的发展，现有的规范标准部分内容已经不再适用，所以需要修订和完善。那么这次修订主要变动了哪些内容？重疾新规 对我们消费者来说有什么影响呢？
一、重疾新规修订内容
1. 重大疾病数量增加
原来统一规范标准的重大疾病史 25 种，新规中增至 28 种，增加了 3 种。
新增的三种重疾为：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
原有的 25 种已经覆盖了 95% 以上的重疾发生率，所以新增的三种顶多算是锦上添花。
2. 部分重疾定义优化
高发重疾定义优化，部分理赔条件放宽。
根据最新医学进展，此次《征求意见稿》扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术 4 种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义。
简言之，就是放宽了这些疾病的理赔条件。
比如就“心脏瓣膜手术”而言，以前规定被保人必须“实施了开胸”才能获赔，现在以“实施切开心脏”代之，切实提升了消费者的保障权益。
那么其他疾病的理赔条件还有哪些变化呢？
我整理了一张表格，大家可以对比看下。
3. 引入并明确轻症定义
《意见稿》引入轻症疾病的概念，首次统一规范了三种轻症疾病：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
从前只有重疾有 25 种疾病的统一规范，轻症、中症最开始只是各家用来竞争的手段。后来才慢慢变成重疾险的重要组成部分。
轻症包含哪些疾病、怎么赔都是各家公司自己定的。
现在对这三种轻症统一规定，也算是防止有些保险公司在轻症保障上缺斤少两。
4. 规定轻症赔付比例
轻症赔付比例不超过 20%，当然是只针对统一规定的 3 种轻症。
现在不少产品包含的轻症数量在 50 种左右，除了这 3 种以外，其他的轻症则不限制赔付比例。
但是这三种是所有轻症中最高发、赔付率最高的三种。
除去这三种，剩下的只占轻症赔付率的 10% 左右。
要知道现在市场上轻症的赔付比例还是比较高的，30% 算是个标准线，有的甚至能达到 45%。
现在限制了这三种轻症的赔付比例不能超过 20%，对消费者来说肯定是不太有优势的。
但是对重疾新规进行修订，肯定是经过多方数据调查支持的。
控制轻症的赔付比例也是为了防止保险公司恶性竞争，保证保险公司的合理经营，稳定市场。
5. 甲状腺癌分级
很多人问过会长，等新规发布了，甲状腺癌是不是就不能赔了？
不是的。甲状腺癌没有被剔除，但将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。
其中，TNM 分期为 I 期或更轻分期的甲状腺癌，剔除出重度疾病范围，纳入轻度疾病范畴。
也就是说，大部分甲状腺癌现在将变为轻症，获赔金额变低了。
甲状腺癌是一种治疗难度小、治愈率高、花费少的恶性肿瘤。
总花费在 5 -10 万之间，但确诊后重疾可以赔几十万。
所以甲状腺癌也被很多人戏称为“喜癌”“致富癌”。
新规对甲状腺癌进行分级，也是为了维护市场平衡，让重疾险真正用到刀刃上，能够发挥其最大作用。
6. 将原位癌剔出轻度恶性肿瘤
目前大多数保险公司的产品都把原位癌列入轻症，作为“极早期恶性肿瘤”进行赔付。
但其实原位癌严格意义上不算是真正的癌症，小手术就能 100% 治愈且不复发。
所需花费很少，治疗也很简单。
所以新规将原位癌从轻度恶性肿瘤中剔除也是比较合理的。
二、重疾新规修订的影响
1. 新增三种重疾，有官方保障的重疾范围更大了。
其中严重慢性呼吸功能肾病，也就是终末期肺病。
这次的新冠肺炎，就属此列。
2. 不得虚加“病种数量”作为噱头
新规明确对此作了规定：
要求不得含有保障范围高度重叠的疾病；
如果新增疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示；
新规之外的保险公司自行添加的病种需要进行提示。
为了增加竞争优势，不少保险公司会通过增加“病种数量”来作为一种竞争方式。
经常出现用一些发病率极低的疾病充数，或者增加一些及其相近甚至定义重复的病种，给消费者一种“100 种就是比 90 种更好”的感觉。
新规对此进行明确规定后，发病率低的病都会注明，大家也就不会被这些虚数给忽悠了。
3. 重疾定义优化，赔付标准更友好。
明确理赔标准，扩大某些疾病的理赔范围，这是基于当前的医学水平和临床手段进行的修订。
是对消费者比较有利的。
4. 三种轻症赔付比例限制在 20%。
前面会长说过了，这三种轻症是最高发、理赔率最高的三种。
但是限制赔付比例，实在是有点不太尽如人意。
三、重疾新规对我们买保险有什么影响
1. 已经买了保险的
已经买了保险的朋友们就不用担心，
因为新规正式发布，不会对我们的现有保单产生影响。
轻症该赔 30% 或者 40% 或者更高的，都是正常赔的。
甲状腺癌也可正常理赔。
原位癌也还是按照轻症理赔。
2. 准备买保险的
肯定会有朋友纠结，那我是新规发布之前买，还是等新规发布之后再买呢？
前面不是说了吗，新规发布不会对已有保单有任何影响。
所以如果想要高比例的轻症赔付，想要不分级的甲状腺癌重疾赔付，想要有原位癌的保障，
还是在新规发布前买更好。
而且在新规发布后，各保险公司肯定是要根据新规重新制作新的保险产品的。
这个时间不会短。
如果想等到新规发布后买新产品，那么就要做好这段时间缺失保障的准备。
3. 之后找的重疾险价格会不会更便宜？
将原位癌剔出保障范围，甲状腺癌分级进行赔付，轻症赔付比例降低——这些因素会导致重疾险价格有小幅度下降。
优化重疾定义、明确赔付条件、扩大赔付范围——这些因素会大致重疾价格有一定程度的增加。
年龄增加、身体健康状况发生变化——这些因素会导致越晚买重疾险越贵。
所以还是那句话，买保险最好的时间就是现在。
新规发布后重疾险价格会便宜吗？不一定。
但我们的年龄是一定在增加的，身体健康状况也在逐渐变化，这是一定的。
那么至于会不会等新规发布后重疾险会更便宜，大家也可以前后斟酌一下。
另外大家要注意一下。
现在很多很火、卖的很好、产品也确实很不错的重疾产品，都在陆续下架调整。
主要调整内容就是——取消不带身故责任的版本。
也就是说，很可能以后买重疾险都必须包含身故责任了，那么保费上涨是一定的。
为什么呢？
一个是因为目前不带身故责任的重疾险价格确实已经压到最低了，没有再下的空间；
还有就是因为，保险公司也不能一直让利下去，没有商人愿意一直做“赔得多进的少”的买卖。
而且这也不是某一家的做法，而是整个行业的趋势。
总而言之，买保险要趁早。
