前几天，收到了 重疾险续费 的短信。这不提醒，都快忘记自己也是个有上百万保障的人。不过，现在回过头再看这份重疾保单，竟觉得有些单薄了。
重疾险，从最初的只保重疾，到后面加入了轻症，再创新了中症，还有癌症二次赔、心脑疾病二次赔和重疾多次赔等等。
花路走的最丰富，毕竟价格能降的空间不太大了，得拼产品设计。像百年人寿，抓住了“前症”的创新点，其他线上产品还没跟上，已经“领跑”市场了。
至于，什么是“前症”，实用性怎么样？今天，深入掰扯一下。
一、什么是前症？
它是重大疾病前高风险病症的简称，通俗来说，就是比轻症还要“轻”的疾病。说起来“轻松”，但也是蛮伤身伤财的，如不治疗或防治，可能会进一步恶化。
不过，前症是可防可控可治愈的，这个阶段治疗很关键，治好了，也就是把重疾的小苗头扼杀在摇篮里了。
从疾病的严重和宽松的程度上来说，是对大家更有利的保障：
一是降低了疾病的赔付门槛；
二是病种更细分化，可以获得更多层次的赔付保障。
二、前症的实用价值怎么样？
目前市面上含前症的产品并不多，百年算是线上首创。
设计前症，也是为了更好的做到重疾前高风险病症的管理，齐叔觉得或会成为一个“小趋势”，毕竟不管是保险公司还是消费者，都希望把疾病的损失和影响降至更小。
百惠保，一共有 12 种前症，如下：
实用性，可以从三个方面来看：
（1）发病率高
前症，涉及到大部分常见高发重疾的较早期状态，比如癌症、心脑血管疾病等。在通用再保险公司的重疾理赔报告里，癌症是最为常见的重疾。
尤其是女生，癌症占了 8 成以上，心脑血管疾病占了 12.8%。
男生除了癌症（占了近 6 成），冠心病、脑中风、心脏病手术等心血管疾病，加起来也超过了 30% 了。
而且癌症数据中心的最新统计，男生最易发病的为肺癌、胃癌和肝癌；女性最易发病的为乳腺癌、肺癌和结直肠癌。针对这些高发癌症，百惠保基本都有更早期的疾病保障。
（2）与轻、中、重疾关联性强，拥有更多层次的赔付保障
百惠保的 12 种前症，我把它们与轻症、中症、重疾的关联性做了对照表：
（注意：前症并非轻 / 中 / 重的必经阶段）
8 种癌前病变、2 种慢性病、2 种心血管相关的病种，覆盖了比“轻症”还要更早期的疾病、手术状态，能获得更多层次的赔付。
而且，赔付了前症后，后续保费可以不用交了，轻、中、重疾保障继续有效。（3）降低了疾病的赔付门槛
百惠保前症的定义，结合医学的发展来看，小部分要求较严格，但大多还是合理且相对宽松的。含前症的优势，齐叔给大家拉了个表，供参考。
（1）乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）（手术）
乳腺癌，女性高发癌症之一。乳腺导管上皮非典型增生（AIDH）是癌前病变，但是，这并不意味着非典型增生就一定会发展成癌。
如果对非典型增生进行积极的治疗与监控，其中的许多会停止发展，也有可能会发生逆转而恢复正常。所以，要重视非典型性乳腺增生这一病理阶段。
百惠保，给了这项疾病一个有力的“靠山”，在确诊乳腺导管上皮细胞非典型增生的情况下，符合如下的全部条件，即可获赔：
（1）有可触的乳腺增生结节，乳腺影像学检查确认为乳腺增生症；
（2）穿刺活检，病理检查确诊为导管上皮增生达到 IIIa、IIIb 及以上等级；
（3）进行乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）的单侧或双侧全乳切除术。
在乳腺疾病高发的当下，前症是对肿瘤相关疾病早发现、早治疗、早筛查的一种正向促进。（2）肝细胞不典型增生性结节（手术）
肝癌，其发病率一直在上升，1990 年至 2015 年间，全球肝癌的发病率提高了 75%。（数据来源：《JAMA Oncology》）
美国癌症协会估计，全世界每年有超过 80 万人被诊断出患有肝癌。而肝细胞癌是肝癌中最常见的一种分型，占原发性肝癌的 90% 以上。
肝细胞不典型增生结节也通常被认为是肝细胞癌的癌前病变。早期发现并手术切除的话，可以避免病情发展至恶性肿瘤，改善疾病预后。
目前大多重疾险产品中，恶性肿瘤属于重疾责任、原位癌多属于轻症责任，但是不典型增生作为比原位癌更早期的癌前病变，没有相应保障。
百惠保，增加这个前症，让癌前病变的治疗也有了保障，更加人性化。
其他的前症，篇幅有限，我就不一一举例了。主要是对癌前病变以及一些介入手术的保障，其他重疾险不赔的，前症能赔，保障更多样化、更多层次。
二、前症不错，但这个贵吗？
总体看下来，前症确实不错，但这个保障要多少钱买到？因为百惠保的前症是必选保障，单独的前症费率无法测算。
但是，在其他保障相差不大的情况下，它比同样分组多次赔的某热门重疾险，还要更便宜；相当于这个前症，几乎不花钱，有更多层的保障，锦上添花，当然更好。
看表格，就更直观了，百惠保在分组多次赔产品中，无论是保障，还是价格，都更胜一筹：
（1）重疾赔更多，前 60 岁，额外赔 60% 保额，一般普遍只额外赔 50%；
（2）12 种前症，赔 15% 保额；其他线上产品还没有这项保障；
（3）被保人含前症豁免，做个小手术，后期保费都可以免掉；然后轻症、中症、重疾保障依旧享受。
综上，百惠保并没有因为这项责任就变相加费，反而在价格更便宜的基础上，给消费者提供了有一定实用价值的多面保障。
PS：关于 12 种前症更详细、全面的解析，可以联系对应的商务经理获取。
