一般来说，重疾风险变化实际上是一个渐进的过程，比如糖尿病，后期发展严重可能导致心脏病或者肾衰竭，但前期控制的好，这个慢性病可以长时间维持在前期症状，对生活质量影响不大。但前期的治疗，持续时间长，也是一笔不小的支出；而市面上普遍 重疾险，对这类前期病症，又没有相应赔付，可能也就派不上用场。
那有没有在重疾前期症状也能赔付的重疾呢？
还真有。
平台将在 5 月 8 日，上线一款分组多次赔的重疾险——百年人寿的百惠保，保障全，创新“前症”，重疾还额外赔 60%，赔付范围胜过市面多数同类产品，价格更便宜，可以说是本年度的性价比黑马了。
先来看看它的产品形态：
一、重疾 60 岁前额外赔付 60%，保障厚实
百惠保在 60 岁前首次患重疾可获赔 160% 保额、后续如再患病，第 2
– 5 次正常赔 100% 保额。
这个保障，好在：
1、保障时间长。60 岁前还是家庭主力，肩上担子重，得重疾对家庭的打击很大，要重点保障。
2、额外赔付比例高。30 岁大雷买 50 万保额，60 岁前确诊重疾，直接赔 80 万。
保费比一般多次赔付重疾便宜，还多了一份保额 30 万，保到 60 岁的保障。如果单独买，每年要 1000 左右。几十年下来，百惠保可以帮你省下好几万。
二、高发疾病分组合理，恶性肿瘤（癌症）单独分组
多次赔付的重疾险里，不分组的虽然比分组的好，但分组合理的重疾险在保费上比不分组的重疾险更有优势，而且带来的保障不会低。
每个保险公司的重疾险产品必须都含有规定的 25 种重疾，其中有 6 大高发重疾理赔率高达 80% 以上，一个合理的分组应该将 6 大高发病种均匀分布，又由于癌症最高发，最好是要单独一组，这样才不会影响其他高发重疾的赔付次数。
百惠保高发重疾均匀分布，癌症单独分组，多次赔付实用性高。
三、癌症二次和心脑血管二次，都能再赔 120% 保额
通用再保险公司的重疾理赔报告里，癌症理赔远超排在第二的冠心病，出险率极高。
尤其是女生，癌症占了 8 成以上，心脑血管疾病占了 12.8%。
男生除了癌症（占了近 6 成），冠心病、脑中风、心脏病手术等心血管疾病，加起来也超过了 30% 了。
尽管不同性别，疾病占比不同，但高发的都集中在癌症和心脑血管疾病。
所以，如果想要覆盖更多极端风险，最好把癌症、心脑血管的二次赔都加上。
百惠保的癌症二次赔是必选责任，赔付比例高，间隔期还短：
确诊癌症，3 年后癌症复发 / 持续 / 转移 / 新发，赔 120% 基本保额。
心脑血管重疾的发病率低于癌症，但和其他高发重疾相比，它的发病率也是较高的。
据《中国心血管病报告 2018》推算，我国心脑血管病患者高达 2.9 亿人，其中高血压 2.45 亿，冠心病 1100 万……且 25 岁以上发病率逐渐上升，35-44 岁上升幅度最大。
高发的心血管疾病，二次复发情况，也不容忽视。以心脏瓣膜手术为例，生物瓣膜衰败和再次手术干预的比例在 40 岁患者中达 55%，而 30 岁患者更是高达 75%。（来源：心血管外科杂志《生物瓣膜的临床应用现状》）
百惠保将心脑血管二次设为可选责任，确诊特定 12 种心脑血管疾病后，间隔 1 年再次复发，赔付 120% 基本保额。
假设大雷 30 岁时，买 50 万保额，3 年后首次患重疾，做了心脏瓣膜手术，赔 80 万。过 2 年又做了同种手术，可以再赔 60 万，累计有 140 万。
注意：第一次得的，和第二次得的，得是同一种疾病，且间隔 1 年后复发，才能拿两次赔偿。
四、轻症 / 中症赔付比例高，还有前症责任
先看轻症和中症：
48 种轻症，赔 3 次，分别赔付 40%、45%、50%
25 种中症，赔 2 次，赔付 60% 保额
12 种前症，赔 1 次，赔付 15% 保额
百惠保，重疾、中症、轻症、癌症二次，赔付比例均属于市场第一梯度水平，产品价格与大部分同类产品相近、甚至更低。
这还不够，它还多了实用的前症赔付及豁免，而且不需要额外加费。
很多人都不懂前症是什么，这里简单解释下。
前症，就是比轻症要“轻”的疾病，但有演变为重疾的可能。
前症的赔付范围内，大多为常见的疾病，涉及到了肺结节、乳腺增生、糖尿病等，只要做了规定的手术、治疗就能赔。
可能大家对前症的发生率没有具体的感知。
以糖尿病并发症引致的视网膜病举例，美国糖尿病协会（ADA
2019）年会数据展示，中国的糖尿病并发症里，糖尿病视网膜病变占据了 14.9%，约十个糖尿病患者里就有一个患糖尿病并发症引致的视网膜病。
来源：ADA 2019（Prevalence of Diabetic Complications in China）
而在既往的产品中，没有针对该种病变的保障，只有单眼失明、双眼失明等较为严重的赔付，从这点来说，百惠保可以获得更多层次的赔付。
五、承保公司：百年人寿，后端服务高效，贴心放心
百年人寿是经中国保险监督管理委员会批准成立的全国性人寿保险公司。公司于 2009 年 6 月 3 日正式开业，注册资本 77.948 亿元人民币，总部设在大连，分支机构 200 余家。
2019 年度中，百年人寿累计赔付金额 7.2 亿，赔付案件近 9 万件。2020 年第一季度的综合偿付能力充足率达 106.77%，流动性风险可控。
其后端服务也可圈可点。推出了“直付先赔”服务，在用户住院后，根据用户的住院花费情况，先行支付部分医疗费用，解决疾病治疗的资金压力，让用户安心治疗。
六、怎么买合适？
这份保险的优点在于 60 岁前的首次重疾，额外赔付比例高，能额外赔付 60%。另外还有个前症，确诊后不仅能赔钱，还免交后续保费，轻症、中症、重疾的赔付保障依然还在。
同时它的保障多，可根据个人需求，选择不同的保障组合。
1、预算有限，追求性价比
推荐前症 + 轻症 + 中症 + 重疾 + 二癌的基础版本，60 岁前首次确诊重疾，额外赔付 60% 保额，创新前症，让赔付范围更广。癌症二次赔 120% 基本保额，让保障更持久。保障到终身，花较少的钱就有相对全面的保障。
2、有心血管家族史、高压人士
推荐前症 + 轻症 + 中症 + 重疾 + 二癌 + 二心的版本，有心血管家族史，或是 IT、金融、医生等长期高压行业的朋友，心血管病发生概率高于一般人，选上特定心血管重疾二次赔，保障全、更安心。
3、购买过一份单次重疾，希望能加强保障的人群
对于已经有过一份单次重疾的人群，多一份“多次赔的保障”，可以避免患病理赔后，买不到其他重疾保障的担忧。
不管选哪些责任，为了放大保障的优势，齐叔都建议保终身，保一辈子，多次赔付更有意义。
