社会养老保险 是国家给我们的基础养老保险，但是光靠社保养老是不够的。
许多人还会考虑购买 人寿商业养老保险 进行补充，但是市面上 人寿商业保险种类多样，很多人不知道从何下手，又担心买了之后的安全性。
今天就来谈谈 “人寿养老保险有哪些？人寿养老保险安全吗” 的话题。
主要内容如下：
人寿养老保险有哪些？
增额终身寿和年金险怎么选？
人寿养老保险安全吗？
一、人寿养老保险有哪些？
我们知道商业养老保险只是养老规划的一部分，只是手段之一。
商业养老保险和储蓄、股票投资、房产投资等理财手段相比，有自己独特的优势。
商业养老保险和寿险是相反的，我们购买 定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失。
而 养老保险是担心我们活的太久，钱不够花 ….
养老金规划有六个要素：安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长。
我们可以这样理解：就是我们退休后需要一份安全稳定的现金流 ，无论未来经济如何动荡，我们都可以不断的从保险公司领钱， 用来支付我们老年的生活开支和医疗负担，一直到我们身故为止。
而 年金险和增额终身寿险就能很好地满足以上说的需求。
年金险，就很适合用来养老，前期投入一笔钱，退休后可以每年领取一笔钱，活多久就能领多久。
比起年金险，增额终身寿在投保后，资金增值速度更快，加减保规则也更加灵活。
购买了增额终身寿，不需要等保险公司“发钱”，而是可以按照自己的意愿减保领取现金价值，只要钱没领完，剩余的钱就可以一直在账户中增值。
因此，我们可以用增额终身寿来灵活规划资金，满足多种用钱需求，例如孩子的教育钱、父母的养老钱、自己的养老钱等。
但是，在考虑这类人寿商业养老保险的时候，请确保自己的保障型产品（重疾、定期寿险、意外、医疗）已经配置足够，不会因为一次大病，就花光所有的积蓄，也不会因为家庭经济支柱的意外离去，整个家庭的财务陷入崩溃的边缘。
二、增额终身寿和年金险怎么选？
在两种产品的选择上，首先要看个人需求，然后再结合产品的特点来选择。
为了方便大家理解，我们举个例子，把人的一生简单划分为几个阶段：
其中，经济压力较大的阶段有两个：
- 30~60 岁：面临房贷车贷、孩子教育、家庭开销、父母养老等多种用钱需求，尤其是孩子的教育，长达二十年左右，是一笔无法忽略的刚性支出。
- 60 岁后：到了退休阶段，社保养老金有限，孩子则差不多处于成家立业的阶段，不一定能给到足够的赡养费。假如自己储蓄较少，养老依然会有压力。
所以我们主要是 解决这两个阶段的经济压力，那么根据产品特点，可以这么选：
1、专门用来当作教育金或养老金，选择年金险
年金险需要长期持有，后期收益率比增额终身寿高，很适合用作教育金或养老金。
我们分别用一款教育年金和一款养老年金产品，来跟增额终身寿对比一下，看看它们实际的收益差距。
先来看教育年金：
教育年金的领取时间一般为 18 岁开始，能够适配多数孩子上大学的时间。
可以看到，在 18~21 岁，孩子能从教育年金中每年领取 2.5 万，到 22 岁再一次性领取 22.5 万，共 32.5 万，收益率达到了 3.9%。
而增额终身寿在同样的年龄减保领钱，22 岁时账户内只剩 19.9 万可退保，少了将近 3 万块，收益率只有 3.49%。
再来看看 增额终身寿与养老年金的收益差距：
我们选择 从 60 岁开始领钱 ，虽然增额终身寿在 60 岁时的收益率就达到了 3.49%，但因为最高无法超过 3.5%， 所以 60 岁后它的收益率基本没有变化。
而养老年金领到 80 岁，收益率有 3.82%，领到 90 岁，则能达到 4.11%。
也就是说，活得越久，年金险的收益就越高，两者差距也就会越大。
所以，如果只是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求 ，能够确保投入的钱可以长期持有， 选择后期收益更高的纯年金更合适。
但如果除了以上两个主要的用钱需求外，还想兼顾其他需求 ，那么选择 增额终身寿 就更合适，接下来我们具体讲一讲。
2、没有明确的用钱需求，选择增额终身寿
比如很多父母，对孩子的经济照顾远不止于教育。
他们会专门存笔钱，在孩子买车买房、结婚等必要的时候，把这笔钱拿出来给孩子用，这些基本都属于 30~60 岁阶段的用钱需求。
这时需求比较多，也不知道什么时候会使用这些钱，那么增额终身寿就会更合适。
我们以 30 岁的李先生为例，他有个 3 岁的孩子，想要存笔钱，留着以后用，决定每年投入 10 万，共 50 万：
李先生投保增额终身寿 A 后的收益领取过程
在李先生 45 岁时，孩子 18 岁上大学，李先生便开始从增额终身寿中减保领取教育金，给孩子当大学的生活费。
之后，他又通过增额终身寿满足了 3 种不同的用钱需求，包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金。
到李先生 91 岁时，账户内的钱全部减保领完，一共 166.5 万，是已交保费的 3 倍多，收益也不错。
在这个过程中，如果李先生还有其他需求，例如买房、给父母养老钱等，也可以按自己的意愿减保，这是纯年金险做不到的。
通过这两个例子，我们可以看到如何根据需求以及产品特点，来确定哪一种更适合自己。
关于 年金险和增额终身寿险哪些产品值得买，点击这篇文章查看：《「年金险」和「增额终身寿」榜单出炉！这几款收益很不错》
三、人寿养老保险安全吗？
其实 人寿养老保险的本质也是保险产品。
这两类产品的安全性非常高。在我们投保时，交多少钱，收益是多少，都是白纸黑字写在合同里，受到法律保护。
而保单背后的保险公司，一般不会轻易破产。
首先，保险公司背后有银保监会的监管；此外，还有 再保险机制 来分担风险。
再保险 听起来很神秘，其实原理和“工程分包”是一样的：
假如我们在 A 保险公司买了一份保险，A 公司有可能会把这笔业务分包给 B、C 两家公司，以后发生理赔，其实是 3 家公司一起来分摊理赔…
这样大家有钱一起赚，有祸一起担，就能有效地分担风险。
就算在重重防备下，它破产了，也不用担心。
按照《保险法》92 条规定，人寿保险合同也会交由其他保险公司接手，我们的保单利益是不会受损的，大家不用过多担心。
以上就是 “人寿养老保险” 的相关内容，希望大家都能够 尽早规划好自己的养老，过上一个体面的养老生活。
最后，如果你对于 人寿养老保险 有其他疑问，或者不知道怎么挑选适合自己的产品，可以 点击下方预约一对一咨询，让专业规划师为您答疑解惑。
