如今利率下行，很多人会选择其他理财方式，比如理财保险。那么 理财保险可靠吗？值得买的理财保险有哪些？
今天一文跟大家说清楚。
- 理财保险可靠吗？
- 理财保险哪款值得买？
- 写在最后
一、理财保险可靠吗
1、理财保险安全吗？
很多朋友在买保险的时候，经常会担心一个问题，就是万一保险公司倒闭了，我买的保险怎么办。
因此，在挑选产品的时候，大家都会格外地关注产品背后的保险公司大不大，靠谱不靠谱等；
其实，万一保险公司倒闭，我们的商业保险还是很安全的！
理财保险，包括年金险和增额寿险，从投保开始起未来每年的现金价值，都白纸黑字写在合同里了：
好处就是所见即所得，锁定未来的终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。
并且它们都是人寿保险合同，安全性是极高的。
根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，不用担心拿不到钱。
但一般情况下，保险公司不会轻易倒闭。
首先，当保险公司出现经营问题和财务问题时，银保监会就会直接出手，通过限制分红、降低高管薪资等方式，来稳定保险公司的财务状况。
如果解决不了，保险公司的经营风险进一步恶化，那么银保监会一般会接管保险公司，代为经营。
若接管 1～2 年后，保险公司的情况依然不好，真的破产了，那就会由其他保险公司接管我们的保单，没有愿意接管的，银保监会也会指定一家来接管。
中国保险业发展了这么多年，只有一家保险公司破产，就是最近申请破产重整的易安财险，也能看出相关政策与措施有多么全面了。
近期我们会详细分析这件事，大家可以关注一下。
总的来说，保险行业的监管政策和兜底政策都比较完善，大家不用太过担心破产的问题，也不必过于担心买理财保险靠不靠谱这个问题。
2、理财保险收益高吗？
接下来我们看下理财保险的收益怎么样。
不同于国债、银行存款的单利计算，年金险和增额终身寿险的收益是 复利，也就是“利滚利”。
如果说按照 增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来看，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%。
所以说拉长时间看，3.5% 的复利收益并不低。
长期储蓄型保险除了可以使财富稳健增长外，还适合养老金、教育金等规划。
终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险最好的产品，可以用作养老金补充。
增额终身寿险：现金价值高，灵活性比较高，是一种百搭的储蓄险产品，可以用作教育金、养老金等。
除此之外，长期储蓄型保险还有婚前资产隔离、财富传承等功能。
但是具体选择哪一款，需要根据情况分析，和需求、年龄、投资期间等因素都有关系。
二、理财保险哪款值得买？
我们分别挑选了 3 款年金险和 3 款增额终身寿进行对比~
依旧还是以 30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁领为例，来看看它们的收益对比：
直接说结论：
如果看重资金灵活性：推荐 增多多 3 号和弘运增利终身寿险，这两款产品整体收益表现都很不错，而且增多多 3 号在 80 岁的适合，IRR 已经达到了 3.5%。
如果追求长期养老：养多多 2 号 也值得考虑，在这三款年金险中，收益表现更佳，在 80 岁的时候已经达到了 3.6% 左右。
如果看重养老社区：金盈年年 B 款 也不错，可以保证领取 20 年，且保额按 3% 复利增长，总保费达 70 万，可申请养老社区长期居住。
如果家族有长寿基因的朋友：可以考虑 百岁人生（福享版），保证领取至 80 岁，适合有明确养老需求的朋友，80 岁后的收益也更高。
不过，年金险和增额终身寿险的收益情况根据被保人缴费的情况和期限也会有所不同，实际的收益还得根据自身情况进行计算。
