大家好，我是专心君。
今年 3 · 15 期间，北京市西城区人民法院做了一场新闻通报会，对外公布了一组数据：
通过梳理 2019 年 – 2021 年审结的 292 件人身保险合同纠纷发现，涉及如实告知义务审查的案件占到全部案件 七成 以上。
不发不知道，一发吓一跳。这七成案件里，有些是消费者自己忽略，有些是业务员有意无意引导消费者忽略，但只要认真看了健康告知，就会发现它对理赔真的很重要。
当我们进入到产品投保页面的时候，填写完个人资料，测算完保费，下一步便是进入到健康告知环节。
就拿一款线上产品来说，有头部的置顶提醒：
“为保证被保人的保险权益在理赔时不受影响，请确认被保人健康状况是否符合投保条件。”
还有尾部的声明：
“依据《中华人民共和国保险法》的有关规定，保险公司就被保险人有关情况的询问，您应当履行如实告知义务，否则保险公司有权依法解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。”
前几天，手把手带大家看《保险条款》，既然开了这个口子，那就把 70% 用户关心的健康告知内容也丰满一下。
这关系到大家能否顺利拿到理赔款，还请你腾出两分钟时间读下去。
一、如何看懂健康告知
对于刚接触保险的人来说，可能还不知道什么是健康告知。
不过问题不大，今天的内容，小白也能看懂。
不管是线上投保还是线下签单，健康告知都是一个必经流程。
▲健康告知页面演示，投保请以实际产品为准
下面，我以网销热卖产品达尔文 6 号为例，带大家看懂健康告知。
关注一：询问的时间节点
第一条问的是你过往是否有被保险公司拒保、加收额外保费、是否申请过重大疾病保险、恶性肿瘤保险理赔等内容，有的就说有，没有就没有。
保险公司之所以问这个，是想知道你因何种原因被拒保，如果这条被涉及到的话，只能走人工核保渠道。
第二条问的是近一年有没有在其他保险公司投保且保额超过 100 万，问这个的原因，主要是防范恶意骗保情况发生。
我们重点看一下第三条：您最近两年内是否因健康问题发生过 连续 服药 20 天、住院（连续 7 天以上）的手术。
你只要回答两年内是否有相关病史，如果超过两年这项就可以答“否”。服药仅半个月，不用告知。
疾病相关的内容，会问的很细、很严。看第 4 条内容，问的是 目前或曾经：
“曾经”这个词需要特别注意，在这种情况下，无论你是去年患过某种疾病，还是 30 年前，都应该如实告知。
再看第 5 条问的是近半年，有没有 反复 头晕、咯血、耳鸣等等。
如果近半年内没有这些症状，就不用告知。
接着往下看第 7 条内容，被保险人是宝宝的话，还会问到有没有早产、难产、体重过轻等情况。
如果有饮酒和抽烟的习惯，还会问到每天饮酒有没有超过半斤以及吸烟是否超过 30 支。
另外，很多人投保的时候，不确定自己是否患有健康告知上的疾病，问要不要先去做个体检。
对于这种想法，非常理解，但是完全没必要。
根据现有的病历资料如实告知就可以了。
万一检查出什么身体异常，反倒会增加投保的难度，纯粹是节外生枝。
关注二：一切以医疗记录为准
健康告知的标准，是以过往的体检报告、医院就诊、医保卡买药就医等留下的记录为准。
如果你没有不良的体检或医疗记录，保险公司就默认你身体健康，可以轻松买保险。
还有些朋友对理赔过分担心，为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。
例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知 ……
对如实告知，要掌握最基本的一条准则：
如实告知不用全部告知，问到才告知，不问不告知。
这条准则的依据是《保险法》第十六条：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
最核心的几个字：
提出询问的，应当如实告知。
换句话说：
没有提出询问的，可以不用告知。如实告知 ≠ 全部告知。
如果你对健康告知里面的某项健康异常不清楚，可以后台 1v1 咨询我们的保险规划师。
这里也给大家敲个重点：
医保卡看病、买药记录，是默认在你的名下。
如果你的医保卡外借，所对应的疾病，本身就不在健康告知范围内，那就不用担心。
比如只是用医保卡余额购买了一些感冒药、跌打扭伤的药，不告知也不影响。
但如果涉及健康告知问询的疾病，则需要证明相关的开药、看病等医保卡行为，和自己没关系。
比如说医保卡外借给父母买了高血压、糖尿病等药物，保险公司会认为你患有高血压、糖尿病。
大概率会被拒绝承保。
每个保险公司都有自己的选择，这一点无可厚非。
我们所要做的，就是不要外借医保卡。
二、不符合健康告知，怎么办？
现如今，内卷文化此消彼长，年轻人想躺平，中年人想提前退休，只要去体检，多多少少都会查出一些健康异常。
虽然医生说问题不大，可一到想买保险的节骨眼上，这也被拒，那也被拒。
方法一：智能核保
智能核保的好处是，不会留下记录，操作也方便。
现在大多数线上产品都支持智能核保，只需要在手机上跟着提示操作，一两分钟就能知道核保结果。
我继续以达尔文 6 号为例，带着大家看看。
选择产品 > 立即投保 > 进入健康告知 > 左下角选择智能核保。
身体有些小毛病，不知道能不能投保的朋友，那就选择智能核保。
方法二：人工核保
智能核保行不通，那就选择人工核保。
我们可以直接在这款产品页面预约保险顾问，协助进行人工核保。
需要注意的是，人工核保不是立即出结果，而是先填写资料预约，预约成功后顾问会电话联系你。
核保之后，一般会产生 5 种核保结果：
如果核保某一款产品出现拒保，也不用太焦虑，这款产品核保通不过，可以等待其他核保尺度更宽松的产品。
三、常见答疑
除了前面提到的实操技巧，我发现这些问题，也是大家高频问到的，这次一并解答。
1、健康告知随便填，熬过两年一定赔？
相信大家都听说过：两年不可抗辩条款。
《保险法》第十六条的规定：
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
说实话，这个条款对保险消费者来说是有利的。
但是，如果说不如实告知全部适用两年不可抗辩条款，那我们买长期重疾险、寿险等产品，只要有把握自己两年内不会发生理赔，那所有的健康询问都可以忽略。
真是这样的话，保险公司会赔得底掉。
我们文章开头那些未如实告知导致理赔被拒的，就是很好的“以儆效尤”对象。
条款虽然是用来保护消费者的，但不是让你用来带病投保的。
如果你故意隐瞒，甚至欺诈骗保，两年不可抗辩条款也没用。
2、投保后发现有一点未如实告知，怎么办？
按正规的流程，未如实告知是应该进行“补充告知”的，联系你的保险公司 / 保险代理人就可以操作。
线上网销产品，直接打保险公司电话找到人工客服即可进行补充告知。
补充告知后，会有两种结果：
如果未告知的只是普通感冒发烧，而且已经痊愈，补充告知是不会影响承保的；
如果是结节、高血压等疾病，补充告知后，有可能会被除外、加费，甚至解除合同。
3、只要没过住院，健康告知全填否？
大家千万不要以为，没有住院就查不到医疗记录，保险公司的调查手段多得很。
无论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，都是需要如实告知的，要不然日后理赔就很容易产生纠纷。
最后，再强调一下：健康告知真的很重要！
今天不花三分钟看健康告知，明天可能就要花上三个月看条款跟保险公司斡旋。
最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以 点击下方 预约 1 对 1 保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
