越来越多的父母都选择在孩子出生后给孩子配置一定的保险，但是市面上那么多保险，应该 给儿童买什么保险好？儿童保险到底应该怎么选？这是很多父母在给孩子购买保险时遇到的问题。
今天深蓝君想把自己在这方面的经验分享给大家。
主要内容如下：
- 给儿童买什么保险好？
- 儿童保险怎么选？
- 给儿童买保险应该注意什么？
一、给儿童买什么保险好？
针对未成年人不同年龄段的保险需求，深蓝君做了这份配置方案：
5 岁之前：除医保外，以 重疾险和小额医疗险 + 百万医疗险 的配置为主，意外险的功能可由小额医疗险补齐，所以不必特地买少儿意外险；
6~17 岁：除医保外，少儿重疾险和百万医疗险 必不可少；小额医疗险和学平险都能报销小额医疗费用，因此可二选一购买；
如果对于意外身故 / 伤残有更高保额的要求，或者担心熊孩子惹是生非，那么也可以配置一份 少儿意外险。
因为它的意外保额更高，最高能买到 50 万；并且附带第三者责任险，而小额医疗险或学平险一般是没有的。
二、儿童保险怎么选？
知道了应该给儿童买什么保险，接下来我们分别说一下给儿童买这几种保险应该怎么买。
- 儿童重疾险怎么选？
给儿童买重疾险，要考虑两个方面，一个是足够的保额，一个是少儿高发重疾。
1、足够的保额
万一孩子不幸患了重大疾病，就要花费一笔高额的医疗费用来治疗，并且康复期间，也要花不少钱来补充营养。同时，父母至少一方要放弃工作来照顾孩子，这就会导致收入损失。
所以，给孩子买重疾险买足够的保额，才能真正起到防御风险的作用。一旦孩子得了重大疾病，重疾险就会赔一笔钱，可以用这笔钱作为大病治疗费用，也可以用来补偿父母的收入损失。
建议给孩子买重疾险，保额至少 30 万起步，50 万标配。
2、关注少儿高发重疾
不同年龄段高发的疾病也不同，给小孩买重疾险时，要关注产品有没有覆盖少儿高发重疾，还要注意赔付额度和年龄限制。
儿童医疗险怎么选？
百万医疗险 挑选指南：
深蓝君按照重要程度制作了一个表格：
1）四项基本保障必不可少
这四项保障可以说是一款百万医疗险的核心，大多产品也都有，不用过于担心。
这四项基本保障作用各不相同，如果有的产品参差不全，请果断拉黑。
2）续保条件一定要好
买医疗险，最担心的就是今年买得了明年就续不了。
因为医疗险产品对健康告知问询的很细、很严格，一旦生病理赔过，下一年可能就与百万医疗险无缘。
通过对比分析，续保条件比较好的标准是：“满期未停售无需审核，产品停售后还能续保新产品”。
总之，具体情况具体分析，不管怎样买都有其利弊，要紧跟自身需求。
3）最好有外购药报销
一般来说，医院没有，需要去外面购买的药，就属于外购药。
如果我们购买的百万医疗有外购药责任，那这些高额的费用就可以统统得到报销，不用再担心吃不起药的窘境。
现在，大多产品为了提高自身竞争力，也都附加了这项保障。
如果所购买的产品没有，我们也可以通过买一款专门针对抗癌药的“特药险”，来应对这些高额费用，作用是一样的。
价格也非常便宜，只要几十块或几百块。
4）免赔额一定要低
免赔额相当于一个理赔门槛，也就是不赔的部分，跟国家医保中的起付线是一个道理。
大多百万医疗的免赔额为 1 万，不过有的产品还有一些免赔额优惠政策。
5）增值服务最好有这几种
增值服务是为了让这款产品更有竞争力、性价比更高。
虽然是相当于免费赠送，但对于看病给我们带来了很大便利。
其中像就医绿通、住院垫付、质子重离子，是非常实用且重要的。
小额医疗挑选指南：
和百万医疗相比，小额医疗就纯粹很多了。
我们需重点关注的是由 疾病或意外导致的住院医疗费用报销。
说到底就是要关注 3 个指标：免赔额低不低，赔付比例高不高，报销范围广不广。
0 免赔，100% 赔付，不限社保报销的条件是最好的，但目前能同时满足这 3 个条件的产品真的很稀少。
一般情况下，能扩展自费药、0 免赔额、且报销比例不低于 80% 的产品，就已经很不错了。
儿童意外险怎么选？
在选择时，我们应该优先考虑不限制报销范围的儿童意外险。
其次，为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10 岁以下身故赔付不能超过 20 万，10-17 岁身故赔付不能超过 50 万。
但是，有一点需要特别注意，虽然儿童身故存在限额，但是如果发生残疾是没有限额的，如果爸妈担心伤残风险，那么意外险保额还是可以买高一些。
三、给儿童买保险应该注意什么？
1、先大人后小孩
虽然我们都想“给孩子最好的”，甚至花再多钱也在所不惜，但买保险这事儿，咱还是要理性一些，“舍己为娃”万万要不得！
不能把孩子的保障做完了，却将自己暴露在风险之中。想一想，优先给大人配好保险，大人有了充足的保障，整个家自然也有了保障；哪怕小孩万一真的不幸出事了，最起码还有大人来兜底。
从逻辑上来讲——买保险的顺序，一定要先给承担家庭责任的大人买，再才能轮到孩子。
2、先保障、后理财
还有的家长先给孩子买了教育金，教育金其实就是年金，是一种理财保险，我们要等到家庭成员的保障型保险配置齐全后，如果还有预算，再去考虑理财险。
如果已经配置齐全了保障类的保险，确实需要一份教育金的，可以看这篇文章：《教育金保险什么时候买最合适？手把手教你》。
3、捆绑销售的产品要小心
比如，终身寿险附加重疾险 / 意外险、两全定期寿险附加重疾险、分红险年金险附加重疾险 / 寿险，这些捆绑销售的产品，看起来保障全面，实则都是坑。不仅因为价格贵到离谱，并且它的保障还很有限，不推荐这些产品。
写在最后
我们总担心给孩子买的保险能不能最好地保障孩子的健康。
其实在给孩子购买医保的基础上，配齐意外险、重疾险和医疗险就已经给了孩子比较齐全的保障了。
如果你想了解有哪些值得买的儿童意外险，可以看这份榜单：《 6 月意外险榜单更新！没有健康要求的产品有哪些？》。
如果你想给孩子买重疾险，这份榜单的产品很不错：《 6 月少儿重疾榜单来了！几百块就能买到好产品，给孩子多一份保障》。
如果想知道有哪些性价比高的医疗险，可以看这篇文章：《 5 月最新医疗险榜单来了！父母的选择更多了》。
最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是想给孩子定制保险方案，可以 点击下方 预约 1 对 1 保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
