大家好,我是专心君。
现代人生活节奏快、压力也大。
每个人的体检报告中,或多或少都带点毛病。
有的在报告描述中不起眼的小毛病,在保险公司眼里,很可能就成了眼中钉。
像我之前写过的甲状腺结节、乳腺结节。
除了这俩,还有一种疾病,也是体检报告里的常客,那就是乙肝。
今天我们就来说一说,关于乙肝投保的问题。
一、乙肝是什么?会传染吗?
乙肝,是肝脏被乙型肝炎病毒(HBV)感染所引起的一种传染性疾病。
在上个世纪 80 年代,我们国家的乙肝大爆发,全国约有 1.2 亿名 HBV 携带者,在当时,占了全球 HBV 携带者的三分之一,成为了全球乙肝疾病负担最重的国家。
截止到 2021 年,我国乙肝病毒感染者依旧有 7000 万例左右。其中约 2000~3000 万例发展成慢性乙型肝炎患者。
它的传播途径,主要有血液传播、母婴传播和性接触传播。
日常的生活接触,比如一起吃饭、亲吻、拥抱、握手等并不会传播乙肝病毒。
但是,乙肝的并发症较多,最可怕的是,随着时间的积累,很可能会成为:肝炎→肝硬化→肝癌。
所以保险公司一般对乙肝人群限制较为严格,在投保时很可能通不过健康告知。
好在并没有一杆子全部打死,还是有些产品可以买的。
二、乙肝人群核保主要看哪些指标?
要知道自己是否能买,得清楚自己乙肝病毒的情况。
乙肝,其实是比较笼统的一种说法。
严格意义上来讲,根据乙肝病毒和肝功能的不同状态,实际上是四种情况:
乙肝病毒携带、大三阳、小三阳和乙型肝炎。
要判断属于哪种状态,通常是看乙肝的五项指标,也就是俗称的“两对半”。
我整理了下这五项指标的常见诊断结果,给大家做个参考:
这个表格看起来比较复杂,进一步做下整理,方便大家查看:
乙肝病毒携带:
也就是体内感染了乙肝病毒,但是病毒没有进行复制,肝功能是正常的,对人体的健康影响不是很大。
乙肝小三阳:
乙肝两对半第 1、4、5 项阳性即是 HBsAg、HBeAb、HBcAb 阳性,俗称小三阳,这个时候体内的乙肝病毒处于免疫耐受期,感染趋向恢复,传染性相对较弱。
乙肝大三阳:
乙肝两对半第 1、3、5 阳性即 HBsAg、HBeAg、HBcAb 阳性,被称为大三阳。这三项指标阳性往往提示体内病毒复制比较活跃,传染性会比较强。
不管是小三阳,还是大三阳,从严格的定义上来看,都属于乙肝病毒携带,是否判定为肝炎,还需要进一步查看肝功能是否异常。
肝功能是否正常,也是保险公司进行核保的关键指标。
不管是乙肝病毒携带,还是小三阳、大三阳,保险公司在核保时,可能都会要求提供肝功能检查的相关数据。
肝功能指标主要是这几个:
(仅做参考,具体指标值以医院检查报告为准)
肝功能如果正常,可选择的保险还是挺多的,如果是异常的话,就比较难搞了。
具体能买哪些产品呢?我选取了目前市面上一些热销的产品,给大家做个参考。
三、乙肝人群还能选择哪些产品?
意外险
几乎不受任何影响,可以正常买。具体产品选择可以看这篇: 大人、小孩、老人的意外险都在这了!
与甲状腺结节、乳腺结节不同的是,除了医疗险和重疾险会涉及,乙肝问题也会影响投保定期寿险。
基本上,乙肝病毒携带、乙肝小三阳在投保定期寿险、百万医疗险、重疾险时,只要肝功能正常,大部分都是有机会正常承保的。
但如果是慢性肝炎和乙肝大三阳,投保医疗险和重疾险,大部分产品会拒保,不过也有部分核保宽松的,比如爱无忧易核版,就给了加费承保的机会。
也有的产品会直接针对肝功能异常进行询问,如果检测值在核保要求范围内的,有的也有机会正常承保。
我整理了下,最近比较热销的产品,针对乙肝问题能投保的核保要求,给大家做个参考:
定期寿险
乙肝病毒携带、乙肝小三阳,大麦 2022 和定海柱 2 号,符合要求的,可以正常承保。
肝功能异常,如果是没有明确的病因,且肝功能值(谷丙转氨酶或谷草转氨酶或谷氨酰转肽酶)没有超过 100,大麦 2022,可以正常承保。
如果只是乙肝病毒携带且肝功能正常,臻爱 2022 无需核保,可以直接投保。