《中国人身保险业重大疾病经验发生率表 (2006-2010) 编制报告》显示,女性在 0 -78 岁期间,罹患一种重疾的概率为 46.81%,男性在 0 -72 岁期间,至少罹患 1 种重疾的概率在 44.32%。患病风险可以说是相当高了,配备重疾险不只是说说而已,那么要买重疾险,有哪些投保技巧可以学习呢?
1、高保障额度
“ 买保险就是买保险金额。” 重疾险的保障力度很大程度上取决于其保险金额。重大疾病一旦发生在个人身上,几十万的医疗费用一般都是少不了的,如果重疾险保障额度太低,罹患重疾所需费用和赔付保险金的缺口过大,覆盖不了重疾风险将会直接影响个人未来的医疗条件和生活质量。因此,在选择重疾险时,保险金额一般以个人年收入的 3 - 5 倍为宜。
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2、尽量选择多次赔付
重疾险按照赔付次数划分可分为单次赔付和多次赔付。单次赔付即首次出险赔付后合同终止; 多次赔付则是首次出险赔付后,在合同规定条件内再次出险仍可赔付。
近年来,我国医疗水平显著提高,人均寿命也愈来愈长,个人多次罹患重疾的可能性也大大提高。且年纪越大,患重疾的风险就越高。此外,若被保险人罹患过重疾,身体素质一般都会弱于常人,申请重疾险时还有可能会发生核保不通过的情形。所以为了获得充足的重疾保障,在经济条件允许的情况下,投保人要尽量选择多次赔付的重疾险产品。
3、尽量选择附加轻症、中症保障
轻、中症一般是重大疾病的前期状态,虽然不是 “ 来势汹汹 ”,但攻击力也不弱,至少在医疗费用上不能称之为弱,而且轻、中症还具有发展为重大疾病的可能性。因此,在面对市面上很多重疾险产品时,选择附加轻中症保障的重疾险产品显然能够预防更多的疾病情况,亦为自己增加一份保障。
4、合理规划保险费用
成年人买重疾险大多数时候不止一份,在给家人买重疾险时,需要规划好家庭成员的保险费用预算,以总保险费用不超过家庭年收入的 10% 为宜。
5、注意健康告知
健康告知是投保前的一个重要环节。具体而言,若被保人确定投保重疾险,被保人需如实告知保险公司个人身体状况及疾病史,以便保险公司确认其健康状况。若被保人在合同订立前隐瞒病史和身体状况,发生保险合同约定的保险事故时,保险公司可拒赔。
6、保障期限
保障期限指的是保险合同的保障到期的时间。重疾险保障期限有 20 年、30 年,保至 70 岁、80 岁、终身等种类可以选择。在经济条件允许的条件下,重疾险的保障时间自然是越长越好,成年人优先选择终身重疾险,其次选择保至 80 岁。于儿童而言,一般保 20 年或者 30 年即可。
7、男女有别
男女因生理构造不同,患重疾的概率不同,患的病种也不同,女性患重疾较高的部位有卵巢、宫颈等,肺癌、胃癌、直肠癌等则是男性发病率较高的癌症种类,因此,重疾险的选择一定不能忽略因性别产生的差异。
选择一款合适自己的重疾险,需要考虑的因素有很多,保障额度、中症保障、轻症保障、保险费用、保障期限、性别差异等等因素都影响着重疾险的保障责任,这几个重疾险的投保技巧希望你能用上!