有了医保，还有必要购买重大疾病保险吗? 这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后，对消费型健康险的疑问。对于医保和商业健康险的关系，某保险专家表示：社会医保就像一辆车子的刹车，而商业健康险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。那商业健康险如何买呢？
商业健康险的重要性
对于医保和商业健康险的关系，一某保险专家表示，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是 “ 保而不包 ”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车子的刹车，而商业健康险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。
专家称：保障范围不宜太宽保险，自保监会对重大疾病不保险的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在 7 -40 种之间。
对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。据某保险理财专家介绍，健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。
购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病后所花费的医疗费用。一般而言，购买商业健康险 10-20 万元保额较合适，低于 10 万元保障功能太弱，超过 30 万元对普通投保人来讲也没有必要。
保费期缴优于趸缴保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于趸缴的费用。
另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。即如果被保险人第 2 年不幸患重病，本应 10 年期缴的保费，实际只支付了 1 /5。
如何选择商业健康险
当人们为健康投保时，通常是想即使是生病了也不至于影响到生活，或者说达到转嫁风险的目的。然而，面对种类繁多的商业健康险，怎么选才最适合呢?
一、担心磕磕碰碰发生：选意外险
“ 我有一个 5 岁的儿子，我想给他投保，只是不知哪种合适?” 父母们都认为给孩子买一份极为重要。对于年幼的孩子而言，应该首先考虑意外险，因为这个年龄的孩子正处于淘气爱玩耍的年龄，一些小意外发生的几率较高。而且这种保险的费率比较低，一般一年几十块钱就能解决问题。
二、医院 “ 常客 ”：选住院医疗险、重疾险
三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。有社保的人群可以靠医保卡解决一部分药费，也可以通过住院的方式来解决一部分药费。但并不能因为有社保就 “ 高枕无忧 ”。
医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病，用的进口药，一般解决不了。而门诊费或是治疗费，则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元，一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复，大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业保险，则正好可以弥补这个缺憾了。
