最近网上几乎都被 2024 版沪惠保霸屏了！上线仅两小时，参保人数就突破了百万。
只要 129 块，最高就能买到 310 万保额，而且不限年龄户籍、身体状况，在上海市有医保就能买，关键是这 129 块还可以直接刷医保卡。
这不，后台就有不少朋友跑来问：2024 版沪惠保真有这么好吗？跟百万医疗险相比，哪个更实用？那今天我们就一次性给大家讲明白，不想买错吃亏的，下面的内容一定要耐心看完！
一、129 元 / 年的 2024 版沪惠保，保障怎么样？
2024 版沪惠保是上海市联合太平洋保险、中国人寿等 9 家险企，推出的商业补充医疗险，参保门槛很低，不限年龄和健康状况，既往症也可保可赔。
那 2024 版沪惠保的保障到底怎么样？我们直接来看图：
2024 版沪惠保共有 5 项保障，这里我们可以简单按以下 3 类来区分，更好理解：
- 医保外特定住院自费医疗费：医保目录外住院治疗费、药品费、手术材料费及检查检验费，超出 1.2 万的部分最高报销 70%。若满足条件，免赔额最低可降至 1 万元。
- 质子重离子医疗：在上海具备质子、重离子治疗资质的医院，产生的医疗费可以 0 免赔、最高报销 70%，30 万封顶。
- 特定药品费：包括 41 种国内特药、28 种海外特药，最高报销 70%；还有 3 种 CAR- T 药品费可以 100% 报销，而且这些特药报销都没有免赔额。
总的来说，沪惠保价格低、保额高，还能赔既往症，在全国的惠民保产品中也是很亮眼的存在，但我们并不建议大家盲目上车，下面一起来看看原因。
二、沪惠保这么便宜，要不要买？
虽然沪惠保很便宜，但不是每个人都适合买的，比如身体健康的朋友，完全可以选择保障更全面的百万医疗险。
为了方便理解，我们拿沪惠保和热门的蓝医保·长期医疗险（下称“蓝医保”）对比下：
1、续保条件
沪惠保是交一年保一年的，也就是说可能出现今年买了，明年产品一旦停售，就买不了的情况。
而蓝医保可以保证续保 20 年，在这 20 年里，即使发生理赔、身体变差或产品停售了，也能继续买，不用再担心下一年买不上。
2、报销门槛
如果满足条件，沪惠保的最低免赔额是一万，这跟大部分百万医疗险是一样的。
不过在报销比例上，它就稍微逊色些了，除了 CAR- T 特药能 100% 报销，沪惠保对非既往症人群的报销比例是 70%，既往症人群的报销比例是 30%-50%。
而蓝医保在扣除 1 万免赔额后，医保内外的住院医疗费，基本都能 100% 报销。
3、保障范围
沪惠保只报销医保目录外的住院费用；而蓝医保不仅能报住院医疗费，特殊门诊和门诊手术等费用也能报，且报销不限医保，实用性更强些。
因此，对于身体不好、年龄大，确实买不到百万医疗险的朋友来说，买份沪惠保，多少也是一份保障，但年轻或身体比较健康的朋友，最好还是选择保障全面些的百万医疗险。
下面我们再来聊聊，市面上第一梯队的百万医疗险都有哪些。
三、市场第一梯队百万医疗险测评
市场上的百万医疗险很多，保证续保的也不在少数，我们对比上百款产品后，最终筛选出 6 款高性价比的百万医疗险，大家可以直接看图：
直接说结论：
如果想要保障全面、高性价比：蓝医保和心医保都不错，保障全面，都能保证续保 20 年，而且外购药写进合同，报销比例是 100%，很不错。
如果想要长期稳定的保障：可以考虑好医保（旗舰版），普通疾病可以保证续保 20 年，癌症和 11 种心血管疾病则能保一辈子，而且它在 1 万免赔额以内可以赔 30%，小病住院也有机会用上。
不过它的费用比较高，尤其是年龄大了续保，比其他产品贵很多，而且不保椎间盘突出、颈椎病、痔疮等高发疾病，想投保的朋友可以留意一下。
预算充足，想要更好的就医体验：可以看看臻爱无忧特需版计划二，能报销二级及以上公立医院特需部、部分私立医院的医疗费用，可以体验更好的医疗环境和服务，而且还可以保证续保 6 年。
如果给爸妈买、或者身体不好：医享无忧惠享版就很适合了，保证续保 5 年，家庭版最高 80 岁还能买，而且智能核保比较宽松，有高血压、肺结节等疾病也有机会买到。
另外，如果因心脑血管疾病等买不了这些百万医疗险，还可以看看防癌医疗险，把最高发的癌症给保上。比如蓝医保·终身防癌医疗险，外购药、质子重离子等都写进条款，可以终身保证续保，而且还有 2400 元 / 年的抵税额度。
当然了，对 于成年人来说，除了百万医疗险以外，配齐意外险、重疾险和定期寿险也是很有必要的，这样保障更全面些。下面我们分享一套实用方案，大家可以参考下。
四、月均三百多，轻松配齐成人保障方案！
为了方便大家，我们以身体健康、30 岁的女性朋友为例，设计了一套高性价比的保险方案，四大险种全配齐，保费折算到每个月才 339 元，具体产品搭配如下：
简单介绍下这套方案的保障：
- 百万医疗险：选了蓝医保，保证续保 20 年，经医保结算后，超过 1 万免赔额的部分，符合条件基本都能报销，可以解决高达几百万的住院医疗费用。
- 意外险：是小蜜蜂 5 号（典藏版），符合条件，能 100% 报销因意外导致的门诊和住院费，万一不幸因意外身故，能赔 50 万，而且一百多块就能搞定。
- 重疾险：选的 超级玛丽 10 号，保到 70 岁，万一不幸确诊癌症等重疾可赔 50 万，这笔钱可以用作后续的康复及营养费等；如果预算充足，还可以一步到位保终身。
- 定期寿险：选的是 大麦旗舰版 A 款，能防范疾病和意外造成的极端风险，万一不幸身故或全残，能赔 100 万，这笔钱能保障一家人一段时间内的生活开支。
这套方案保障很全面，包含了生病、意外和身故保障，而且均摊下来每月保费只要 300 多块，非常划算，适合大部分成年人参考。
五、写在最后
总的来说，2024 版沪惠保固然有便宜、不限健康状况、能赔既往症等优势，但它保障上的缺点也很明显，只能报医保外的费用，还有 1.2 万免赔额，报销比例也不高，实际能报的医疗费并不多。
更适合那些买不了百万医疗险的朋友考虑，在得了大病后，至少还有一份兜底的保障。
但如果是二三十岁的年轻人，或者身体条件允许，买保障更全面的百万医疗险性价比会更高。
不过每个人身体情况不同，适合的产品可能不一样，如果你或家人有结节、三高等身体异常，拿不准能买啥产品，可以 点击下方卡片 咨询。
