“我 40 多岁了，上有老下有小的，该买哪些保险，保障自己和家人呢？”
说实话啊，这个年纪上有父母要养老、下有子女要养育，压力真的很大 …
年轻时觉得自己身体倍儿棒不需要保险，但眼看着岁数越来越大，也会开始担心被公司辞退、收入中断，同时患大病的风险也越来越高，迫切需要保险来规避风险 …
今天我就拿自己的真实保单，来跟你们分享下：三四十岁成年人真正需要、便宜又实用的 4 种保险，文末还附有「超高性价比方案」，每月保费只要 400 多就能搞定！一起来看看。
一、百万医疗险
首先第一种，我买的是 百万医疗险，40 岁左右的人买，一年只要四五百块钱，真的很划算！
附上真实保单：
它主要解决大额医疗费的问题，不管是因为生病，还是意外住院，走医保报销后，超过 1 万的部分，基本可以 100% 报销，最高有几百万的报销额度。
你们挑产品的时候，建议重点注意续保条件 。最好选那种保证续保时间长的，现在最长可以做到 20 年保证续保，产品可以选 太平洋的蓝医保、平安的长相安 等，都很不错，能提前锁定未来 20 年的保障。
毕竟这个年纪了，最重要的是保障的稳定性，咱今年买了，如果明年身体变差、赔付过了，或者是产品下架停售了，都不用怕，非常安心～
二、意外险
第二个必买的是 意外险，这是保险公司理赔最多的险种之一。
小到意外摔伤烫伤、猫抓狗咬，大到各种意外事故所导致的医疗费，都能用它报销，非常实用！
万一不幸伤残或者身故了，就直接赔一大笔钱，所以大家买的保额越高越好，建议 50 万起步。
关键是这样一份保险，它价格还非常便宜，像我自己买的 小蜜蜂 5 号，50 万保额，每年只要 100 多块钱，性价比很高～
就算买个 100 万保额的，一年也就两百多块，属于典型的“花小钱、办大事儿”，强烈建议人手一份，接着来看重疾险。
三、重疾险
简单来说，只要得了合同约定的疾病，重疾险就会直接赔一大笔钱，非常香～
年纪在四十岁左右的朋友，趁现在身体较健康，一定要抓住这最后的上车机会，毕竟超过五十岁就不划算了 …
那虽然重疾险对比上面介绍的医疗险、意外险会贵一点，但能弥补我们生大病期间的收入损失，不至于拖累家人，也是必不可少的经典险种，这里附上我的真实保单：
你只要听我的，买纯保障型的产品 ，就不会出错。也就是我之前提过很多次的 消费型重疾险，它不仅保障全面，而且价格便宜，这样我们才有余力把保额给做高，举个例子：
像我本人，前后一共配置了 3 份消费型重疾险，保额最高做到上百万。其中，最便宜的一份买了 30 万保额，交 30 年，保到 70 岁，每年只要 1000 多块钱就搞定，大家也可以参考这种配置思路。
最后，再啰嗦一句：普通家庭尽量不要买那种带返还的重疾险了，以及两全险、年金险捆绑在一起的产品，保障缺斤少两，很不划算，像超级玛丽 10 号、达尔文 9 号这种消费型重疾险才是更优选择。
四、定期寿险
最后一个就是 定期寿险，建议家里的独生子女，或者是挣钱的顶梁柱都建议配置，它的作用就在于：
万一不幸人没了，可以直接赔一笔钱给家人，保障他们后续的生活。
像我买得比较早，一年才几百块钱，就有 100 万保额，非常香！目前市场上比较有竞争力的产品有大麦旗舰版、臻爱 2023 等，建议大家尽早配置。
以上介绍的，就是人生必备、最经典的 4 种保障险，一个都不能少，大家最好都要配齐，了解完思路后，下面就来实操看看如何搭配产品方案！
五、40 岁高性价比方案分享！每月四百多配齐
我最近刚好在给一位老朋友，搭配了一份性价比很高的方案，总保费 4000 多就能搞定，非常适合三四十岁的人群！
这套方案每月折算下来仅 402 元，不仅价格便宜，保障还特别全面，大家可以重点参考：
如果你也想免费给自己或老公、家人等设计保险方案，或咨询相关问题，可以点击文末卡片预约。
简单介绍我朋友方方的家庭情况：他今年 40 岁，老婆是全职主妇，儿子在深圳上小学，还有老家的父母要赡养，工作压力很大，这两年的收入也不太乐观，每月还要还房贷，经济负担不小。
于是他就找到我帮忙配置保险，不想将来因为没钱治病拖累家人，希望能转移疾病和意外带来的经济风险，考虑到他从事的互联网行业在裁员，目前收入吃紧，就暂时先配置他作为家庭经济支柱的保障，等收入增加再给家人买。
一起来看看这套方案的保障情况：
- 百万医疗险：太平洋的蓝医保，大公司出品，医保报销后，超过 1 万的住院医疗费基本都能报销，而且 20 年内，无论发生理赔或产品停售都能续保，保障很稳定；
- 意外险：小蜜蜂 5 号（典藏版），只要 100 多块钱，报销条件很不错，符合条件能 100% 报销因摔倒、烫伤等意外产生的医疗费；
- 重疾险：超级玛丽 10 号，能保到 70 岁，万一确诊癌症等重疾，一次性赔付 30 万，价格也不贵，只要 3000 多。如果你预算更充足，可以直接买 50 万保额或以上；
- 定期寿险：臻爱 2023，同方全球人寿大公司出品，万一不幸因疾病或意外离世，能给家人留 50 万，让他们有钱继续生活。
以上方案，配齐了 4 大险种，疾病、意外、身故的保障都有了，会比较全面，能满足大部分成年人的需求，而且每月只要 400 多，缴费压力不会很大，可以重点参考。
不过，考虑到每个人的收入和需求不同，买的产品会有所差别。
六、写在最后
我本人从事保险行业 8 年多了，经手处理过上千个理赔案件，也去医院看过一些案例，见证了很多家庭的悲欢离合。
每次看到一些患者分享自己轻松筹，还有四处借钱的窘迫经历，都感到非常心酸 …
但如果我们花点小钱，每年拿出两三千、提前给自己或者家人配置好保险，以后在生重病治疗时就更有底气、体面一点，不用到处求人借钱、甚至卖房治病，拖累全家人..
未来的事无法预料，但我们可以未雨绸缪，真心希望大家都能花点心思了解，尽早给自己和家人配齐保障，这样才能在风险降临的时候从容应对！
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