退休后，领多少养老金才够花呢？
可能有人会说“我工资高，社保交得多，退休后的养老金肯定不会少，够花。”
但事实上，工资越高，领到的养老金反而越“少”。
听起来很反常理，但却是一个非常扎心的事实。
这到底是咋回事？今天我们就来好好聊一聊：
- 收入越高，养老金反而越少？
- 退休后，要多少养老金才够花？
- 为什么需要补充商业养老金？
- 商业养老金举例（鑫禧年年尊享版）
一、收入越高，养老金反而越少？
这是不是“反常识”了？
别急，先看下面的例子：
同在深圳，大厂工作的老张月收入 2 万，小公司上班的老王月收入 5 千。
假设他们同样连续交了 15 年的社保，60 岁退休，每月分别能领到多少养老金呢？
在这不考虑平均工资涨幅、购买力等因素，根据养老金计算公式，
测算出的结果如下：
- 老张：每月 4602 元
- 老王：每月 1923 元
这么一看没毛病，老张的养老金还是比老王高。
仔细看就会发现！老张比老王收入高 4 倍，但老张的养老金，仅比老王多了 2 倍而已。
这是为什么呢？
因为 社保的逻辑就是，调节收入、维护分配公平，承担着社会责任。
这样一来，收入更高的老张，未来领取到的养老金和自己退休前的收入相比，落差反而更大了，俗话说由奢入俭难，他退休后可能就不太够用了。
二、退休后，要多少养老金才够花？
平常我们看养老金够不够花，最直观的办法就是，看退休后能领到多少钱。
但就算同样是 2000 块，在小城镇养老估计也勉强够花，但若在大城市就不太够了。
所以，判断养老金到底够不够用，我们可以引入一个国际上通用的数据——养老金替代率，这个数值要大于 70%，才能维持退休前的生活质量。
如果退休前工资是 1 万，退休后领 5000 块钱养老金，那替代率就是 50%。
目前，我们国家近几年的养老金替代率都维持在 40%~50% 左右：
2022 年，我国城镇职工养老金的替代率已经降到 37.9%，相比国际标准 70% 来说，咱们的 40%，低的可不是一星半点儿。
这还是平均后的结果，具体到个人来说，可能高低还不一样，而且收入越高的话，养老金替代率还更低。
三、为什么需要补充商业养老金？
按我国现收现付的养老制度，领养老金的人越来越多了，但是交养老保险的人却越来越少了。
于是，个别年份的养老保险就开始出现收支缺口了，如 2020 年基本养老保险缺口高达 5427 亿元。
既然社保养老金都入不敷出了，大家领到的钱自然就难逃缩水的命。
而且想退休后能维持原本的生活质量，养老金替代率要有 70% 以上，如果测算出来的结果低于这个数值，那就得想办法把缺口给补上了。
其中，第三支柱的商业养老保险里包含我们常说的终身养老年金险。
它有些像社保养老金，但这类产品不受退休政策影响，
什么时候开始领养老金，可以自己设定，比如男性最早 60 岁，女性最早 55 岁就可以领。
而且具体交多少，能自己说了算，每年能领多少钱，也明明白白写在合同上，安全有保证。
下面就拿一款热门产品鑫禧年年尊享版来给大家演示下具体收益。
四、鑫禧年年尊享版
鑫禧年年尊享版由富德生命人寿承保。总部设在深圳，全国 35 家分公司、1000 多个分支机构及服务网点，还是浦发银行的第二大股东。
除了强大的身世外，产品本身实力也非常强劲，这款产品收益很高：
按表中交费方式，到 60 岁及以后每年可以领到 33750 元，活多久领多久，
越往后，保单收益就越可观，在 70 岁时，生存总利益就达到了已交保费的两倍之多，这时 IRR 能接近 3%。到 88 岁时，还能领一笔 33750 元的祝寿金。
而且这款产品终身都有现金价值，人走了，也能留一笔钱给后代，同时兼顾养老与传承。
养老年金险的领取金额、现金价值都写进条款，意味着这些收益都是确定的，不会因为利率下行之类的有变化，能给养老提供很强的确定性。
此外，如果开始领取后身故，它也能赔付现价价值，且现金价值持续终身，不用担心早逝亏损的风险。
不过要提醒大家，钱投入到年金险里，一般建议前期不动，到约定的领钱日才开始领钱。
整体来看，这款产品是目前为数不多的优秀年金险，想给自己补充养老保障的朋友，可以重点考虑它。
五、写在最后
在老龄化愈发严重的时代，没有人可以置身事外，无论是谁都要提前做好准备。
我们能做的就是寻找其他方式，如个人养老金、养老年金险等，来增加养老补给。
毕竟“人活着，钱没了”，是一种非常残酷的状态。
如果你当下的收入还可以，有安享晚年的美好愿望，那么养老规划真的要提上日程了。
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