前段时间，我们才刚刚聊完每年都有大批人退出惠民保的事儿。
这还没隔多久，又传出了平安、泰康等保险公司，也不卖惠民保了。
一边是大批人不再买，一边是部分保险公司不再卖，这两面夹攻下，惠民保的处境可谓相当危险。
于是很多朋友就猜测：“惠民保该不会快要做不下去了吧？”
这到底是怎么一回事呢？今天我们就来详细聊聊这个话题。
一、惠民保，真做不下去了？
其实平安养老和泰康养老退出惠民保项目，重要的原因之一是监管要求它们得专注养老业务，不许插足健康险类，这才退出了。
当然，因为惠民保的特性，保险公司赚不到什么钱也是真的。
那，是不是代表惠民保要做不下去了呢？
还真不一定，下面从 3 方面来给大家详细分析：
1、保险公司不只为了盈利
作为政商结合的惠民保，政府有要求保险公司的刚性赔付率得达到 70%~90%。
像 2022 年广州穗岁康的保费收入有 6.9 亿，但理赔金额 6.2 亿，赔付率高达 90%。
赔付高了，保险公司为了保本，就逐年提升保费，但这样又会让年轻、健康群体退出，剩下的大部分是身体有问题的老人，导致赔付率越来越高，渐渐地，惠民保就进入了“死亡螺旋”。
有些保险公司为了解决这个难题，开始采取年龄分段的收费模式，以价格优势留住更多的年轻人。
比如 2023 年版山东新民保，0-40 岁收费为 69 元，41-60 岁为 99 元，61 岁及以上为 159 元。
坦白说，保险公司在惠民保业务上，确实赚不到什么钱，但它们加入这个项目也不只是为了盈利，更重要的是想利用惠民保来扩大知名度，唤醒大家的保险意识，挖掘潜在客户。
2、惠民保发展会越来越规范
目前国家层面也在不断推进惠民保的发展，前不久，金管局和医保局就在征集惠民保意见稿，未来惠民保会更加规范。
比如一城一个惠民保，未来会逐步落实，这样可以统筹资源，也能减少恶性竞争以及大家的“选择困难症”。
像安徽，今年就将皖惠保和徽康保统一并入“安徽惠民保”中，成为安徽省唯一可投保的惠民保产品。
另外，意见稿也提到，未来的惠民保或许会迭代成长期续保的产品，这样在保证续保期内，就算生过病，也不用担心被当作既往症不赔或少赔，保障会更稳定。
3、惠民保目前经营较稳定
截至 2023 年 11 月，市面上共推出了 284 款惠民保产品，目前超 7 成还在正常运营中，其中有 45 款产品连续运营超过 3 年。
剩下 3 成停售的惠民保以小城市为主，因为居民的保险意识不算高，加上一个城市存在多个惠民保，参保率比较低且分散，亏本经营下，慢慢就有些产品停售了。
而大城市的稳定很多，像深圳惠民保去年参保人数就超 600 万，创下新高。
综合来看，惠民保虽然迎来了一些挑战，但也还没到岌岌可危的地步，大家可以放宽心。
二、惠民保，真的有必要买吗？
惠民保爆火之后，很多人的第一份商业保险就是它，但随之也迎来了不少争议。
像去年闹得沸沸扬扬的广州穗岁康事件，阿婆住院一共花了 14 万，惠民保却只赔了 3008 元，当时很多人就为她打抱不平。
但深究后才发现，原来是某些花费的项目不在保障范围内，不赔也合理。
不可否认，惠民保的确存在缺陷，比如保障不够全、免赔额高等等。
但我们也不能直接拿惠民保和其他商业保险对比，毕竟 惠民保本身的投保门槛低，把更多需要保障的朋友囊括在内，这是绝大部分商业保险做不到的。
对于买不了或没能力买其他商业医疗险的人来说，他们根本没得选，惠民保就是唯一的救命稻草。
比如患有严重疾病、有先天疾病、70 岁以上的高龄老人、高危职业或经济极为困难等人群。
像我们之前的惠民保文章里，很多朋友也分享到，惠民保在一些关键时刻确实能给予实实在在的帮助，在高额医疗费用面前，可以分担一部分压力。
惠民保一年也就一百来块，男女老少、带病都能买，如果还要求它和百万医疗险那样保障全面，报销到位，那着实有些为难，毕竟鱼和熊掌哪能兼得。
所以，惠民保一路走来，虽然争议不断，但我们也不能否认它的价值，毕竟它能接受其他商业险接受不了的群体，需要惠民保的人，自然会发现它的珍贵之处。
三、全国都能买的惠民保，哪款好？
上面也说到，惠民保优缺点都有，对于需要它的人来说，它就是唯一的选择，像身体不太好、年龄比较大等买不了百万医疗的朋友，惠民保能买则买，能买多久就买多久。
不过，各地惠民保都有投保时间限制，不是想买就能买到，但保障是随时都需要的。
所以，下面也给大家整理了几款不限投保时间、全国都能买的惠民保，一起来看看哪款好：
这几款产品保障相差不大，我们可以根据自己的年龄和身体情况来选择。
80 岁以内，追求全面保障，可以考虑 专心保普惠百万医疗险（普通版），除了 5 类既往症及并发症不赔外，其他疾病符合条件都能赔，且免赔额更低。
80 岁以上高龄老人，可以看看 安惠保（免健告升级版），最高可支持 105 岁投保，整体保障也不错，特药种类较多，除了 5 类重大既往症外，一般既往症也能赔。
另外，全民普惠保保费更便宜，投保年龄也更广，预算较低的朋友可以考虑。
当然了，如果是目前还年轻，身体健康的朋友，建议优先选择保障更全的百万医疗险。
四、写在最后
惠民保的出现，让很多无法买到保险的人，重新获得了保障。
现如今，惠民保迎来不少挑战，我们也大可多给它一些时间，让它去发展，相信未来会有更完善的产品出现。
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