买保险，大家最担心什么问题？莫过于理赔难不难？速度快不快？这也是为啥一些朋友宁愿去买更贵的保险，也要挑到理赔最优的产品。
于是我们花半个月，研究了 77 家保险公司的报告，把它们的理赔情况扒了一遍！
大家关心的“理赔难不难、赔的速度、什么疾病赔最多、能赔多少钱……”，在今天的文章都能找到答案！
如果你正好考虑买保险，不知道选哪个保险公司、买什么保险等，这篇文章一定能帮到你。
话不多说，咱们直接进入正题。
一、理赔难不难，数据说真话
对很多朋友来说，买保险最大的心理障碍是：花大几千买个看不见摸不着的东西，心里没底。
所以在买之前、买之后，都想了解别人的理赔情况，看看保险到底难不难赔。
那么，真实情况到底是怎样的？我们把 77 家险企最新理赔数据汇总如下：
从已公布的数据来看，2023 年绝大部分保险公司的获赔率在 99% 左右。
也就是说，100 个人申请理赔，就有 99 人拿到赔款。
申报成功后，平均一两天就能完成理赔，小额理赔甚至在半天内就完成。
还有大家最关心的品牌问题：大公司是不是更容易理赔？
其实看表格我们可以发现，各大保险公司整体理赔数据，没有太大差异。
像海港人寿这类大家不熟悉的公司，获赔率高达 99.7%，不输“老七家”。
所以，我们买保险应该重点关注保障和条款。因为赔不赔、赔多少，合同条款都约定了，不会因为公司的大小，理赔就有差异。
具体到各个险种的理赔情况，下面我们分点细聊。
二、关于重疾险，这三大真相要了解！
具体到重疾险，在研究中我们发现三个现象：
1、癌症最高发，不同性别高发病种有差异
首先，看表格就可以发现，理赔率最高的重大疾病，癌症统统位于 Top1。
而且大部分占比都在 70% 以上，也就是说，1 0 个人申请重疾险理赔，几乎就有 7 个人因为癌症出险。
所以，在挑选重疾险，癌症保障是否充足是一个重要的判断标准！
其次是第二高发的心脑血管类疾病，有条件或有家族病史的朋友们，可以考虑附加心脑血管二次赔付责任。
另外，从表中可以看到：
- 男性：肺癌、肝癌、胃癌高发，罹患急性心肌梗死的概率更高；
- 女性：乳腺癌、宫颈癌高发；
而不管男性女性，甲状腺癌都是出险率最高的。
2、女性重疾险理赔比例高于男性
从整体的出险情况看，重疾似乎更青睐女性：
当然，也许这跟现在很多女性更有风险意识，更愿意买保险有关。
但不得不说，当代女性在职场和家庭的双重压力下，健康状况确实存在很大隐患。
而且 相较于男性，女性的癌症发生概率还要再高很不少。
癌症的治疗是一个比较漫长的过程，复发率也很高，有足够的经济支撑，会有更大的治愈机会，也不用担心拖累家庭。
所以，真心建议广大女性朋友一定要把重疾保障重视起来！趁着身体还健康，尽早配置好重疾险。
3、41-60 岁出险率最高
从重疾出险年龄段看，大多集中在 41-60 周岁，占比远超其他年龄段：
此时正值事业的黄金期，而且往往“上有老、下有小”，家庭负担都很重。万一有什么三长两短，对整个家庭就是毁灭性的打击。
有朋友可能就会说，那等我 40 岁再买不就好了？
那当然是 no！保障得提前配置，真的等到重疾高发的年龄再来考虑重疾险就太晚了，谁知道明天和重疾哪个会先来？
而且 18-40 岁人群，出险率并不低，也有 20%—40%，平安养老的理赔年报还特地备注：18-40 岁人群的重疾占比呈现上升趋势。
所以，在重疾年轻化的趋势明显的今天，还是建议大家重疾险尽量早点买，早买早保障，越年轻保费越便宜，选择也更多。
但市面上的重疾险实在太多，加之产品条款复杂，很多朋友觉得做功课太麻烦，一拖再拖，最后不了了之。
所以，为了让大家不再被麻烦劝退，我索性把全网热卖的重疾险翻了个底朝天，共筛选了 21 家保险公司的 40 款热门重疾险，做了次深度测评。
通过层层筛选，最后进入“决赛圈”的重疾险产品如下：
①想保至 70 岁，追求极致性价比
可以重点考虑 超级玛丽 9 号，它的价格也便宜，30 岁成人买 50 万保额，保至 70 岁，每年保费也只要 3000 多，堪称性价比之王。
它的 60 岁前额外赔为可选责任，在 60 岁前如果首次确诊重疾，间隔 3 年后，再确诊同种（不同部位）或其他重疾，可额外赔 120% 保额，预算充足的朋友可以选上，保障会更完善。
②如果想保终身
作为“达尔文”系列的升级产品，保终身版的瑞华达尔文 8 号，保障非常全面。
它的基础保障继承了上一代的“优秀血统”，延续了两处亮点：
- 等待期内得了轻症 / 中症，仅免责该疾病，合同继续有效；
- 重疾理赔后，非同组轻中症保障持续有效。
另外，附加上它的额外赔，赔付更充足，以 30 岁男性附加额外赔为例，相比超级玛丽 9 号，瑞华达尔文 8 号轻症能额外赔付 7.5W，价格也才贵了几十块，总体来说很划算。
③想买大公司保险 / 健康状况欠佳：
如果你对品牌非常在意，只想买大公司重疾险，可以考虑人保 i 无忧 2.0（A 款），老牌大公司人保寿险出品，公司知名度很高，价格也会高一些。
不过它的健康告知相对宽松，像甲状腺结节、乳腺结节等都有机会正常投保。如果由于健康问题，买不了其他产品，都可以试试它。
④如果预算充足，想要重疾多次赔：
上面几款都是重疾单次赔产品，想要多次赔可以看看守卫者 6 号，重疾不分组可以赔 6 次，附加上轻中症保障，在多次赔产品中价格也很有优势，可以优先考虑。
康顺人生（2023 版）的基础保障也不错，保到 70 岁，比守卫者 6 号更便宜，还支持 1～6 类职业投保，适合高危职业人群购买。
三、定期寿险：病故占比高，男性身故风险明显高于女性
关于定期寿险，这几年一直有读者问我们：意外险也能保身故，还有必要买定寿吗？
基于每年呈现的理赔数据，我们的回答是：非常有必要买！
虽然都保身故，但意外险和定期寿险的保障范围有所差异：
- 意外险：只保因意外导致的身故，比如车祸、高空坠落等。
- 定期寿险：意外、疾病身故都保，像车祸、生病等去世，都赔钱。
在今年三十多份理赔报告中，我们发现超 80% 的身故是因为疾病，也就是由定期寿险赔付的。
所以即便有了意外险，我们仍然要配置一份定期寿险。买 50 万保额，只需要几百块钱，杠杆非常高。
这份保障，可以确保万一家里的顶梁柱不在了，家庭的债务、孩子的教育、老人的养老等仍有保障，家人可以好好生活。
另外，男性的身故风险明显高于女性。
所以这里也提醒男性朋友们，一定要更加注意做好充足的寿险保障！
同样的，送佛送到西，我把各大保险公司的热销产品，也给大家测评了一遍。
最终我们为大家筛选出了以下 4 款产品，价格便宜，而且保障很全面：
①如果追求极致性价比
臻爱 2023 和京彩年华（2023 版）都值得考虑，前者价格比同类产品都要低，后者等待期只有 60 天，而且上传体检报告，赔付比例有机会上升 20%。
其中，如果有 1 - 2 级甲状腺结节、乳腺结节，可以直接选京彩年华 2023；有肺结节考虑臻爱 2023，满足一定条件就能正常买。
如果买不了以上两款产品，可以看看大麦旗舰版 A 款，它的健康告知要更宽松一些。
②健康状况不理想
如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况，华贵人寿的大麦旗舰版 A 款是不错的选择。
它的性价比也很高，按表格中的交费方式，它只比前面两款贵了十几块钱，投保时可以直接指定受益人，更加方便。
③想要夫妻一起投保
夫妻一起买的话，就优先考虑大麦甜蜜家 2023。
保费上看，夫妻一起买这款产品，和单独买其他定寿差距不大。
但这款产品保障更加充足，有同一意外身故 / 全残双倍赔付，还有保费豁免功能。
也提醒大家，万一后面离婚了，尽管保单可以“拆分”，但实际上是退保重新买，会按照当时的年龄计算保费，也就更贵了。
四、医疗险、意外险：赔得多、很实用
在去年，绝大部分保险公司的理赔案件，医疗险的占比最高、赔的数量最多。
以平安人寿为例，2023 年赔付件数 498 万件，其中医疗理赔 458.1 万件，占比 92%。
具体大家都因为啥申请理赔？下面看表格：
由于大部分年报没有划分具体险种，因此“医疗理赔”数据会包含意外险和百万医疗险等。
可以看到，大家申请意外医疗理赔，最常见的原因是动物抓咬伤、摔伤、扭伤等。
而这类意外受伤的治疗费，大多在几百、上千块钱，基本上用意外险报销就够了。从侧面来说，意外险理赔门槛低，意外门诊、住院都能报销，每年一两百块就能买，更加实用。
而疾病医疗理赔，不同年龄段原因略有不同。比如 18~40 岁的人，大多因为胃肠道、乳腺和甲状腺疾病申请理赔；41~60 岁则是三高、心血管、脑血管等疾病申请理赔。
像这类比较严重的疾病，大几万、十几万的住院治疗费，基本上都是用百万医疗险来报销。
以一些保险公司公布的案例为例：X 女士患癌申请医疗险理赔，赔了 37.29 万；有人因白血病治疗，医疗险赔了 62.5 万 ……
可以想象，这几十万的治疗费，绝大部分普通人难以负担。为了避免一场大病拖垮家人，我们每年花几百块配好百万医疗险，很有必要。
那为了帮大家避坑，我筛选了市面现有的几百款百万医疗险，按照严格的产品标准，筛掉保障不全的，最后才浓缩汇集成这张精华表格，胜出的是以下 5 款
如果想要保障全面：可以买太平洋的蓝医保，以及平安的长相安。
这两款产品都能保证续保 20 年，保障范围内的外购药均可 100% 报销，各方面的表现很突出，30 岁左右买只要两三百块钱很划算！
如果身体有较多异常或年龄较大：可以考虑好医保长期医疗险（20 年版）或医享无忧（惠享版）。
前者不问及 1 年内的检查异常，后者有高血压、乙肝等都有机会正常买，而且个人版最高 69 岁可以投保，家庭版最高 80 岁可以投保，对老人家非常友好，大家可以试试核保～
想买无免赔额的产品：也可以选择好医保 6 年版（0 免赔），6 年 1 万以内累计最高能报销 30%。
五、大部分人被拒赔，是因为它！
最后我们再来聊一聊，大家非常关注的拒赔原因。
我们经常看到，有人因为被拒赔后，吐槽保险骗人。但真相真是这样吗？我们来看看数据：
从图表中可以看到，保险拒赔常见的原因有：没有如实告知、免赔责任和不构成赔付条件等。
以占比最高的“没有如实告知”为例，来看看为什么有 76% 的人被拒赔：
一般我们投保之前，都要做健康告知。里面会问到检查异常、住院记录、患病和服药等情况，我们要如实去回答。
未来我们申请理赔时，保险公司可能会查我们的体检报告、医保卡记录、就诊记录等，如果发现我们隐瞒，就会拒赔。
举个例子：小明有糖尿病，买百万医疗险时没有告知，直接买。后面住院治疗，保险公司会拒赔。
所以，如果有任何一个保险销售说，“什么都能赔”、“可以随便买”、“不用做健康告知”，那大家要警惕这个人了。
投保之前，一定要了解清楚产品的保障内容、做好健康告知，不要因为一时疏忽而酿成大错，毕竟很多保险一交就是几十年，买了赔不了就亏大了。
六、写在最后
有视频曾说过这么一段话：
“在充满变化的时光中，我们盼望一切如常的安稳。可也深知，守护这份如常，并不寻常。”
我们需要保险，是因为我们无法避免未知的意外，无法阻拦疾病的出现。
而它，可以给我们和家人，拥有抵御风险的能力。
今天我们分析了那么多家公司的理赔半年报，就是希望能帮大家重新认识保险理赔。
也希望大家在风险来临前，都能找到一把靠谱的保护伞。
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