用对复利思维，靠工资也能攒出100万！

某瓣攒钱小组有个帖子很有趣：打工人靠死工资，如何才能攒下 100 万养老？

很多朋友晒了晒工资，选择直接放弃，感觉这事几乎不可能实现。

其实，如果我们能用好复利和时间，靠打工也能攒到 100 万。

本文内容如下：

一、复利的力量，究竟有多大？

可能有很多朋友只是模糊地知道，复利比单利好，但并不知道收益上会有多大的差距。

那我们就来看一个案例，以同样投入 20 万为例，同样 3% 的单利和复利 下，看看不同时间的情况：

可以看出，几年内单利和复利没太大差别，但随着时间拉长，二者差别就会很明显。

以第 30 年为例，复利比单利的收益高了 10 万，相当于多出了一半本金。

这是因为，复利情况下，利息会加入下一年的本金来计算收益，可以理解为“利滚利”；而单利情况下，一直按最初的本金计算，所以时间久了会产生很大差异。

也就是，同样的利率下，选择复利，日积月累中，就能让我们的攒钱目标更容易实现。

同一笔钱，复利的收益更高，那单利要达到多高，才能追得上复利呢？下面我们来看看。

二、多高的单利，才能追得上复利？

我们知道，复利是因为利息也计息，才会比单利显得有优势。

那同样长的时间内，不同的复利等于多少的单利呢？我们帮大家计算了一下：

从表格中可以看出，只要单利足够高，维持的时间也足够长，就可以追上复利。

以 3.5% 的复利为例，只要 30 年期间保持 6.02% 的单利，就能追平，难的是，如何这几十年时间里保持这么高单利利率。

回想几十年前，单利 8% 左右的存款很常见，只是随着 这些年利率不断下行 ， 现在单利 3%~4% 的银行存款利率都很稀少了。

这就意味着，我们 如果没办法长时间内锁定利率 ，就很容易被利率下行挟持，时间久了， 无形中会损失很大一笔钱。

但好在，目前还有一些能锁定利率的理财产品，比如以下 2 类储蓄险：

毕竟涉及到理财，求稳和安全是大家最关心的，其次才是不错的收益。而储蓄险因为有《保险法 》保证它的安全和稳定， 收益也会明确写在合同里。

大家如果想筛选收益高的储蓄险，可以 点击文末卡片，预约一对一服务。

下面，我们回到文章开头的问题，打工人靠工资，如何才能攒 100 万养老？怎样靠复利实现更轻松呢？

三、如何利用 10 年时间，为养老攒出 100 万？

如果趁年轻时就开始利用复利，会让攒钱目标更容易实现。

我们以不同年龄 连续攒 10 年的钱，在 65 岁要达到 100 万，看看不同复利下每年需要攒多少：

可以发现两个规律，一是越早开始准备这笔钱，每年要投入本金就越少；二是同样年龄下，复利越高，需要的本金也越少。

在 3% 的复利下，27 岁开始攒钱，每年要 3.7 万，攒 10 年，65 岁能达成百万目标；等 45 岁再开始攒钱，3% 的复利下，每年要 6.3 万，2% 的复利下，每年就要拿出 7.3 万。

我们也都知道，目前银行利率不断下降，基本没有存款产品能保证 3% 的复利。

但保险产品其实同样也是金融产品，它能帮我们 复利 打理手里的资金。

比如，同样是 27 岁男性，分别买增额寿和养老年金险，同样每年交 3.8 万，以交 10 年为例：

以上 2 种方式，是以 100 万为目标举例的，如果你觉得退休时 50 万就足够了，那每年的钱可以交少一些；如果你希望退休时至少有两三百万，那就需要提高缴费金额或者拉长缴费时间了。

四、写在最后

拿固定的工资，好像很难攒下一大笔钱。

实际上，只要打理的方式恰当，比如利用好复利 + 时间，用耐心去等待，同样也能稳稳积累出一笔巨款。

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