健康问题一直备受大家关注和重视，其健康保险的需求量也是在不管增加。目前，国内健康保险的覆盖面也是非常有限，在一些政策创新及服务上还是有很大的发展空间。而境外的健康保险，如美国健康险有很多地方是值得我们借鉴和学习的。
国内健康保险与境外健康保险的对比分析
国内健康保险的覆盖面是比较有限的，而境外健康保险有很多地方可以弥补国内健康险的不足，有很多地方时值得我们去参考和学习。下面我们就来看下国内健康保险与境外健康保险的对比分析，其中境外健康保险以美国健康保险为例。
1、国内健康保险
国内健康保险发展开始于上世纪 80 年代保险业全面复苏的时点，时至今日，已取得了不小的进步。从数据上来看，国内健康保险的覆盖面还是很有限的，其医疗费用支持与发达国家相差比较悬殊。
商业健康保险发展的必要性：一方面，社会保障的覆盖面在逐步扩大，保障力度在不断加强，但就原理来说，社会保障是 " 低水平、广覆盖 "，在人们的多种医疗需求中，一些费用是社会保障所无法给予的。例如医学上普遍认为应该定期进行的洗牙，其费用并不包含在社会保障中，而商业健康保险对其的很好补充就是最大的竞争点，同时也是其存在必要性的很好例证。另一方面，国内医疗费用的偏低是不争的事实，在这一方面，仍有很大的缺口需要弥补。
2、境外健康保险（以美国为例）
而美国健康险的经营模式在 20 世纪 90 年代期间由传统的费用报销型到管理式医疗的进行了完美的转型。这一重大转型摆脱了由于医疗费用迅猛增长导致保费增长及赔付率升高这一恶性循环。管理式医疗的核心是保险人参与医疗服务提供者的管理，通过按照人头包干医疗费用预付制以及指定医疗服务提供者的机制，使医疗服务提供者在与保险人共享经营利益的同时，也承担医疗保险经营的风险。
在美国的健康保险分类中，我们可以注意到有两类特别的险种设置。一种是 Medicare, 该款保险是主要针对的人群是 65 岁及以上的特定人群及残疾人士，其在医院的医疗支出，提供处方中包括的药品费用和医疗服务费用。另一种是 Medicaid, 对象是低收入人群，其资金的来源由联邦基金会直接提供，并同时又州立儿童健康保险计划（SCHIP）向社会筹募资金，旨在帮助那些无法承担健康保险高额费率的人群，使他们同样获得医疗保障。现在，又有一种新的险种应运而生，即消费者主导的健康保障。这一概念的核心，是将以前由保险人和雇主决定雇员的健康保障计划，改为由雇员根据自身的需求和意愿来组合自己的保障计划。
总之，境外健康险虽然比较成熟，我们在借鉴学习的同时还是需要实事求是的，一切学习借鉴不能太过模式化，毕竟环境不同，创新也是有限制的。
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