不知道这3大风险,给孩子攒几钱都白搭!

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2024-3-13 22:58

给娃攒钱,是很多妈妈热衷的一件事。

大多妈妈存的这笔钱都没什么目的,只是希望能给孩子攒份底气。

但实际上,给孩子攒的钱,风险可真不小,可能很多朋友还没意识到,今天我们一起来聊聊。

一、给娃攒的钱,潜在的风险这么多!

细数给娃攒钱面临的风险,以下三种最为常见:

1、无法专款专用,会被挪用

存给孩子的钱,我们肯定希望将来用在孩子身上,但这笔总是容易被惦记着。

就有很多妈妈分享自己攒钱失败的经历:

每月存 800,好不容易给孩子攒了 3 万多,婆婆生病要用钱,我老公就让取出来,他说反正不急用,现在懒得攒了。

每次辛苦存不到几万块,老公生意就要周转,总是被他借走了花光光。

总之,孩子的钱总有无数的借口被挪用,而且用完也没人会再给补回来,很多妈妈因此感到很烦恼。

2、婚姻变故

现在离婚率很高,以 2023 年的民政部上半年离婚数据为例,离婚数同比增加 30.1%。

一旦离婚,就会涉及到财产的分割,我们给孩子攒的钱可能会被要求分割。

比如下面这个裁判文书网上的真实案例,因没法举证压岁钱被保管的证据,所以还是会按夫妻财产分割:

在判决书中,据妈妈主张存款中有 2 万是孩子的压岁钱,以现金形式保管,属于孩子的个人财产,不应进行分割。在最终的判决书中,虽提供礼金薄证明,但未能举证孩子的满月礼金和压岁钱由爸爸保管,所以法院不予采信。

更揪心的是,一旦夫妻都再婚后,因要顾虑新配偶,也可能还会抚育新的子女,能投入在“前孩子”身上的钱可能会减少。

离婚中是最容易受伤的人,一定是孩子,除了心灵的伤害外,父母离异后,孩子能获得的资源也会大大减少。

3、家庭财务风险

大多数父母用的是自己的银行卡给孩子攒钱,如果家里发生了被人诈骗、资金断裂等风险,那孩子的这笔钱也会损失。

这种事在普通家庭屡见不鲜:

我堂哥被人骗着抵押了房子,还办了信用贷,现在每个月要还几万块,原本很幸福的小康家庭,突然就垮掉了,孩子所有的兴趣班都停了,性格也变了,维持最基本的生活都好难。

即使是家境不错,也依然存在财务风险:

我朋友在加拿大读本科,结果她爸爸赌博被人设局骗了一百多万…家里资金链就断了,她从加拿大回来重新读了高三考了国内的专科,现在很难联系到她,应该是为了躲债。

可以发现,无论家境如何,家庭的财务一旦面临风险,对孩子都会有很大的影响。

其实,给娃攒的这笔钱,面临的风险远不止以上这些。我们只能结合自己的家庭特点,尽量去规避。清楚风险之后,我们可以再结合家庭情况去规划一种或多种适合的方式。

二、给娃攒的钱,怎么打理更好?

给娃攒钱,常见的打理方式主要分为以下几类:

  • 银行定存:最长可以存 5 年的定期,目前的单利为 2% 左右

  • 国债:会比较难买,很多要靠抢,目前 10 年的票面利率为 2.35%。

  • 储蓄险:目前终身复利近 3%,前几年用钱不够灵活,后期可灵活减保取用。

  • 黄金:收益不保证,受国际影响波动,需妥善保管。

  • 基金、股票:收益不保证,可能收益较高或亏损,需要有一定实操经验。

以上方式各有优缺点,前三者更稳妥些,不易亏损,而黄金和股票的风险相对更大些,收益都是不保证。

下面我们结合第一段提到的 三种风险来看看,哪种方式更好呢?

  • 如果担心钱被骗走和挪用:建议考虑储蓄险,它能强制储蓄,因为前几年取出会有损失,所以不会轻易被挪用,在兼顾复利收益的同时,还能让孩子在长大后能灵活取用。

  • 如果担心婚姻变故:压岁钱可以单独存在孩子卡里;夫妻共同决定赠与给孩子的钱,可以转到孩子卡里并保留双方知情的记录,该赠与行为具有法律效力,离婚时也算孩子的个人财产。

  • 如果担心家庭有破产等风险:家庭财务良好时,可以给孩子办张银行卡,将钱放到定存中,一定程度上能避免因破产等风险影响孩子的这笔钱。

其实可以发现,没有一种方式可以同时预防三种风险,我们只能结合自家的情况来选择。整体表现最好的是银行定存和储蓄险。

不过现在随着利率下行,银行定存的收益越来越低,许多父母会通过增额寿险,将孩子的钱复利增值。

三、越来越多人,用增额寿给娃攒钱

现在的父母们,比过去更懂得尊重孩子,也会尽可能给予孩子自由,这种自由,也包括在对给孩子将来用钱的规划上。

大多父母已不再购买传统的教育金保险,而是选择了增额寿险,两者之间最大的区别,可能就是用钱的自由度:

  • 教育金:按约定在孩子初中、高中、大学和婚龄返回固定的金额,无法根据实际需求支取里面的钱。

  • 增额寿险:类似一个保险“存折”,买之前就清楚知道里面有多少现金价值,中后期可以根据孩子的实际需求灵活使用。

两者相比,增额寿险更能给孩子用钱的自由,能根据需求取用。

说到这里,也给大家分享一位朋友找我们给孩子规划的增额寿方案。

李女士把孩子的压岁钱和满月酒红包都攒起来了,每个月还会给孩子存 1000 块,现在孩子刚 8 个月,就攒了 6 万多块,其中很大一部分是现金。

她准备把钱存银行时,发现 5 年期的定存已经降到 2.0% 左右,也担心存多了以后可能被挪用。

她打算先通过增额寿给孩子攒 10 年,每年压岁钱和定期攒钱预计可以攒 3 万,我们选了市面上收益高,还附带灵活万能账户的产品,给她做了方案参考,如下:

这套方案是根据李女士的需求定制的,增额寿的缴费金额和年限都可以根据需求调整,可以点击文末卡片联系我们定制适合的方案。

在孩子 10 岁时,保单里有 34.7 万的现金价值,在 22 岁时,一共有 50 万的现金价值。

李女士可以根据孩子需求,只拿出一部分钱出来用,剩下的钱可以放在账户里继续增值。

等孩子 30 岁时,账户里已经有 62.7 万的资金,如果一直不用钱,等孩子八十岁时,账户里有近 275 万的资金,只要不全部取出,账户里的资金就能一直复利生息。

这个产品还附带一个万能账户,保底是 2%,目前的结算利率有 3.75%,孩子如果有额外的压岁钱也能放到账户增值,取用很灵活。

四、写在最后

养儿一百岁,常忧九十九。

正如一位妈妈说的:给娃攒钱,不仅是为了应对未来的经济压力,更是为了给孩子提供更多的选择和机会。

愿每个小孩,都能平安幸福成长:)

如果你也想通过储蓄险为娃规划一笔钱,可 点击下方卡片,有专业的一对一服务。

 
深蓝君
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