百万医疗险相信大家都很熟悉，一年三四百块，就能撬动高达百万的保障，是每个家庭必备的保险之一。
如今市面上，百万医疗险的竞争可谓是非常激烈，不断有新品推出。
最近蚂蚁保上的好医保系列就出新品了——好医保·长期医疗（旗舰版）。
这款产品，不仅保证续保 20 年，对于癌症 / 心血管疾病还能终身保证续保。
那么，和其他热门产品：人保金医保、太平洋蓝医保、平安长相安相比，这款好医保·长期医疗（旗舰版）的表现如何？有没有不足？是否值得入手？
今天我就和大家一起详细测评对比一下。
一、4 款百万医疗险大 PK
话不多说，我们先来看看 4 款产品的保障详情。
通过上面的对比图我们能够发现，这 4 款百万医疗险的基础保障都非常全面，相差不是很大。
那应该 怎么去判断哪款产品更好，哪款产品更适合自己？
下面我从 5 个维度来具体分析。
1、保障时长 / 续保条件
通过表格我们可以发现，好医保长期医疗（旗舰版）针对 14 种特定疾病（癌症及心血管疾病）能终身保证续保，属市面首发。
14 种特定疾病具体如下：
图源：好医保·长期医疗（旗舰版）产品页面
在其他疾病保障方面，好医保长期医疗（旗舰版）和另外 3 款产品一样，都是能够保证续保 20 年，
在这 20 年期间，无论产品停售、身体变差还是理赔过，都不影响我们正常续保。
这 20 年满期后再续保的条件上 4 款产品有一定差异。
20 年满期后，如果产品没有停售，4 款产品均需要经过保险公司同意后，才能进入下一个保证续保期。
并且，好医保长期医疗（旗舰版）、金医保最高可续保到 100 岁，其他 2 款在 20 年期满后，年龄超过 80 岁就不再接受续保了。
而 20 年满期后，万一产品停售了，好医保长期医疗（旗舰版）可以免健康告知、免等待期投保指定的其他产品；其他 3 款产品则是不再接受续保。
从保障时长 / 续保条件上来看，好医保长期医疗（旗舰版）更有优势。
因为好医保长期医疗（旗舰版）在保证续保 20 年的基础上，新增对 14 种特定疾病（癌症及心血管疾病）保终身，
所以也被很多人称为“好医保终身版”。
为了方便大家阅读，下文会将好医保长期医疗（旗舰版）简称为好医保终身版。
在这我也要重点提醒一下各位，买百万医疗险最怕出现“不能继续买”的情况发生。
特别是对于上了年纪的人来说，年龄越大患病的概率也会升高。
如果理赔过或者身体出现了问题导致没办法继续投保，那么后续产生的治疗费都得自己承担。
所以，我们要尽量选择保障时间长，续保稳定的产品。
2、免赔额
免赔额，也就是保险公司不予赔付的部分，免赔额越低，则我们能报销的费用就越多。
好医保终身版免赔额是 0，相当于住院 1 元起赔，赔付门槛更低，更有利于我们。
但注意下对一般疾病是有报销比例梯度的，1 万以下的部分报销比例 30%，1 万以上的部分报销比例 100%。
对癌症和 11 种心血管疾病则不设梯度，报销比例统一为 100%。
而金医保和长相安的免赔额可逐年递减，但两者各有不同：
- 长相安：一般住院可享无理赔逐年递减 1000 元，最低降至 5000 元；
- 金医保：一般住院 / 轻中症前三年享受无理赔逐年递减 1000 元，最低降至 7000 元，并且重疾住院没有免赔额。
蓝医保的免赔额设置很常规，均为一般住院和重疾住院共享 1 万赔额。
从免赔额这点上来看，好医保终身版更有优势。
3、外购药保障
所谓外购药，简单理解就是医院里没有，需要拿着医生处方到外面药房购买的药品，例如抗癌的特药。
通常这类药品价格昂贵医保无法报销或报销额度有限，所以要用百万医疗险来覆盖这部分费用。
4 款产品外购药保障对比具体如下：
4 款产品对于外购药费用均是 0 免赔额，报销比例 100%，但在保额和药品种类上有差别。
好医保终身版保额没有单独限制，因为它包含特药直付服务，常见特药可直接结算，无需报销，更加便利；其余 3 款产品外购药保额为 200 万。
在药品种类上，好医保终身版一共有 202 种特药，比其他 3 款产品覆盖的特药数量更多。
以 Car-T（细胞免疫疗法）为例，好医保包含了 3 种 Car- T 特效药，另外 3 款产品均包含两种。
不过，保险公司也会定期更新特药清单，具体要以官网最新公布的为准。
图源：好医保长期医疗（旗舰版）产品页面
总的来说，4 款产品在外购药保障上表现都不错。
4、健康告知，谁更宽松？
百万医疗险的健康告知都比较严格，大家在投保时要特别留意是否符合产品的健康告知，避免影响理赔。
我筛选了 4 款产品健康告知的主要内容，一起来看看：
简单来看，4 款产品的健康告知各有优劣。
比如好医保终身版没问到体检 / 检查异常以及对于异常症状的询问时间范围也只是 6 个月内，更宽松；
蓝医保和好医保终身版没有问到被建议住院手术的情况；
长相安和金医保未提及连续服药 30 天以上的情况。
但长相安对于结节类疾病相对严格，只要有结节异常便要告知，而其他产品会具体询问到某个部位的结节。
总之，每个人的健康情况都不一样，大家在挑选时，要注意结合自己的健康情况来看。
5、免责条款，谁限制更少？
免责条款，也就是保险公司不承担责任的情况，免责条款里的内容越少，对我们越有利。
我们来看看 4 款产品的重要免责条款内容：
从表格里可以看到，主要有 1 项条款差别较大：
人工器官
长相安对人工器官的免责相对严格，只保心脏瓣膜、人工晶体和人工关节这 3 种，像比较实用的心脏起搏器、人工肾等都不能报销。
相比之下，金医保、蓝医保和好医保终身版更全面一些，能报销 9 种。
我小结：
通过以上对比分析，我们可以看到这 4 款产品都很不错，保障也非常全面，买哪一款，都不会踩坑。
但是通过 5 个维度的对比，如果非要优中选优的话，好医保终身版可以说略胜一筹。
无论是从续保的持续稳定性（保证续保 20 年，癌症心血管保终身），还是理赔门槛（无起赔门槛 1 元起赔）来看，都具有优势。
而且产品保障也全面，增值服务实用，适合作为全家人的医疗保障。
大家想了解产品具体保障的话，上支付宝搜“好医保终身版”就能看到了。
不过最终每个人该选择哪款产品，需要结合自身的身体健康情况、需求、喜好等来综合考虑。
最后，授人予鱼不如授人予渔，为了避免大家只会“抄作业”，我最后再啰嗦几句，简单聊聊。
如何挑选百万医疗险。
希望各位朋友学会后，也能独立买到适合的产品。
二、百万医疗险挑选攻略
- 保障的持续稳定性：尽量选择保障时间长、续保稳定的产品
- 产品保障的全面性：四大基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊缺一不可
- 外购药保障要有：一定要有且包含 CAR- T 药品
- 免赔额：首先做到心中有数，从实用性角度来说越低越好
- 增值服务实用性：就医绿通、住院费用垫付不能少
三、写在最后
买保险并非普通的购物，不能盲目跟风。
我们既要了解保险的保障和特点，也要根据自己的实际情况来选择合适的产品。如果还有什么不明白的地方，也可以 点击下方卡片，我乐意帮大家解答。
