随着时代变化，选择自由职业的人是越来越多了。
前面几期，我们跟大家聊了灵活就业者交社保的重要性，也分享了一些「社保 + 商保」的保障配置思路。
那 没有工作单位，买保险时要留意哪些问题？如何配置更划算？
今天咱们就来分析分析，文章主要内容如下：
没有工作单位，买保险要注意啥？
收入不稳定，保费和保障怎么选？
想要保障全面，保险怎么配置？
一、没有工作单位，买保险要注意啥？
对自由职业者来说，没有工作单位，想做好保障只能靠自己。
那这类朋友在买保险时，有哪些问题要重点关注？一起来看看：
1、收入不稳定，保费预算要留余地
和每月都有薪水领的上班族不同，自由职业者没有固定单位，也意味着月收入不稳定。
保费交多了，支出压力大；交少了，又怕保障跟不上。
在预估保费这项固定支出时，大家可以结合往年的整体收入来做规划，建议保费占比不超过年收入的 10%。
也有一些技巧可以给保费支出预留弹性空间，比如：想买 50 万保额的重疾险，可以分开买两份。
万一将来没法负担全部保费，还可以选择其中一份缓交保费、或者退保，也不至于丢了保障。
2、不管是什么职业，都要如实告知
自由职业者往往“身兼多职”，可能白天接单跑网约车，晚上摇身一变成了做直播的自媒体人。
在买保险填写职业的时候，就要特别注意：像重疾险、医疗险等产品，只要不是高危职业，都比较容易投保；但意外险的职业要求比较严，因为不同职业面对的意外风险也不同。
投保过程中被问到职业情况时，一定要如实填写自己的职业类别。
保险公司会把职业分为 1-6 类，在身兼多职的情况下，如果有一份工作是 3 类、一份是 4 类，要以 4 类职业来填写。
如果换了高风险工作（例如外卖员），没有及时告知保险公司，一旦出险，理赔时可能会出问题。严重还会导致拒赔，一分钱都拿不到。
之前我们也有写过一篇关于换工作是否需要告知保险公司的文章，详细介绍了各种情况，可以点击这里查看。
3、有无社保，影响百万医疗险的保费和报销比例
通常情况下，无论有没有社保，都不影响买重疾险或定期寿险，价格、保障等也没有什么差异。
意外险则要关注意外医疗责任的条款。是否经过医保报销，可能会影响部分产品的报销比例。
但百万医疗险比较特殊，有没有社保，差异挺大的：
① 购买价格不同
如果没有医保，买百万医疗险的保费会偏贵，以 金医保 为例，附加外购药保障，有医保的 30 岁女性购买价格为 226 元，而没有医保购买价格为 516 元。
② 报销比例不同
有医保版本的产品，经医保报销后，剩下部分可以按 100% 的比例报销；如果未经医保报销，就只能报销一定的比例，比如只能报销 60%。
而无医保版本的产品，无论有没有经过医保报销，都能按 100% 比例报。
灵活就业虽然自由度更高，但也面临着生活中更多的不确定性，社保能提供基础的就医养老保障，条件允许要优先配齐。
如果担心断缴会影响赔付，也可以考虑无医保版本的百万医疗险，价格偏贵，但性价比更高。
二、想要保障全面，配齐这几种保险很重要
前面我们聊了买保险要注意的问题，那想要更全面的保障，有什么好的配置思路吗？
我们梳理了一些成年人必备的保险，供大家参考。
买齐 以上 4 大险种，基础保障就很全面了，能帮忙应对大多数人生风险。
如果手头吃紧，建议大家也可以优先考虑意外险和百万医疗险，它们的保费相对便宜，花几百块能保几十万。
小到各种磕碰烫伤、猫抓狗咬，大到各种意外导致的医疗费，都可以用意外险报销；生病住院的大额医疗费，就交给百万医疗险“解决”。
重疾险和寿险的保费会贵一些，有预算的话一起买上，保障会全面很多。
如果不清楚自己该如何配置保障才能有更高的性价比，可以 点击文末的卡片，免费咨询规划师。
三、写在最后
作为灵活就业者，没有工作单位“兜底”，在孤军奋战的情况下更要做好健康和养老的保障。
预算吃紧，咱们可以优先配齐社保；手头充裕，再结合实际情况适当配置一些商业保险。
如果不清楚自己该如何配置保障才能有更高的性价比，可以 点击下方的卡片，免费咨询规划师。
