俗话说“养儿一百岁，长忧九十九”。
很多父母会在小孩一出生就为他们配置保险，如意外险，医疗险等，但对于小孩的重疾险，90% 的家长可能都会陷入一个误区。
——孩子小不会得重大疾病，不用买重疾险。
其实不然。中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，未成年人最高发的重疾为恶性肿瘤，其中，白血病的发病率最高，已经成为小孩健康的“第一杀手”。
为此，深蓝君从几百只少儿重疾险中，筛选出了 23 款热门少儿重疾险进行测评，今天我们就把为什么要买少儿重疾险，以及如何挑选产品，一次性给大家讲明白。
本文分为以下三部分：
- 少儿重疾险有必要买吗
- 少儿重疾险怎么选
- 2023 年热门少儿重疾险
一、少儿重疾险有必要买吗？
娃一生病，忙倒全家，若是疾病的治疗时间长，花费高昂，医保报销完至少还得再花几十万，这对于普通的工薪家庭来说，又是一场噩梦。
这时候，重疾险就是当下最好的保障。
重疾险，又叫“收入损失补充险”，即补充大病时候的收入损失，重疾险会在患了合同约定的疾病后一次性赔付一笔钱。少儿重疾险，补偿的正是父母的收入。
重疾险，一般都有基础的重疾、中症、轻症保障，而成人重疾险更加注重成人高发特疾保障，少儿重疾险更加注重少儿高发特疾保障，针对性不同。
如果孩子不幸患了少儿特疾，会有额外的赔付。
买保险的好处，就是能在风险发生时提供经济补偿，以减轻经济损失，来维持原有的生活品质。
二、少儿重疾险怎么选?
1、看保额
买重疾险，就是买保额。
目前重大疾病的治疗费用平均在 30 万到 100 万不等，《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》中整理的各类疾病治疗所需费用如下图所示：
①一般建议，保额至少 50 万。
②可以根据父母的年收入来定保额
如：父母收入 20 万 / 年，丈夫 12 万 / 年，妻子 8 万 / 年。
- 重疾治病：从治疗到康复大概 3 - 5 年重疾保额：一方家长年收入的 3 - 5 倍
- 按最低花费计算：妻子年收入 * 3 年 =8*3=24 万，
加上其他康复费用，至少需投保 30 万，才能维持家庭生活不发生大变化。
2、看保障期限
保额优先于保障期限，保障期限越长越好。
30 年 vs70 年 vs 终身
①预算有限，保 30 年
优势：保费便宜，等保单到期后，可以根据自身的情况再进行配置。
②预算充足，保 70 岁 / 终身
优势：可以规避续报问题，如果买了定期的产品，期间发生重疾险，以后再买重疾险就比较困难了。
注：一年期重疾险续保无保障，不建议购买
3、看少儿特定重疾
买重疾产品，最主要还是看是否覆盖高发疾病，选择少儿特定疾病与高发少儿重疾覆盖率高的产品。
①必须包含三大重疾：恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤，这三大重疾发生率占高发重疾的 70%。
②20 种少儿特定疾病、16 种罕见病、15 种少儿高发重疾覆盖率越全越好。
下图是我们根据《国民防范重大疾病健康教育读本》总结的 15 种少儿高发重疾，最为高发的三大重疾为：“白血病”、“脑癌”、“手足口病”。（注：白血病、脑癌属于恶性肿瘤）
③少儿特定重疾的保障期限越长，理赔概率越高。
4、看可选保障（多次赔 / 终身 / 身故 / 保费豁免等）
（1）附加重疾多次赔付
结论：保终身产品必买，保障更全。
客观来说，人的一生得 2 - 3 次重疾基本已经是极限。
重疾险包括两种赔付方式：
- 单次赔付：重疾只赔 1 次
- 多次赔付：重疾至少能赔 2 次以上
如果只看保障：多次赔付 > 单次赔付
多次赔付又可分为两种：
- 不分组多次赔付：只要发生保险条款中的疾病，且再次发生疾病不是同一个病种，就能获得赔付。
- 分组多次赔付：保险条款中，将可保的重疾分成多组，每个组内只赔付一次。
如果只看保障：不分组多次赔付>分组多次赔付。
（2）附加恶性肿瘤多次赔
结论：预算充足可购买。
恶性肿瘤，也就是我们常说的“癌症“，
2023 年上半年保险公司理赔年报显示，恶性肿瘤的理赔率最高，此外，癌症治疗有复发、转移、持续、新发的特点，附加恶性肿瘤多次赔还是非常必要的。
国际儿童肿瘤学会调查显示，近 10 年来，儿童肿瘤发病率每年都以 2.8% 左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。（2019 年 2 月 15 日报道）
这个概率相对来说还是非常高的。
（3）投保人 / 被保人保费豁免
结论：必须购买。
通常来说投保人保费豁免需附加，被保人豁免为产品自带。
保费豁免是指在缴费期内，若父母（投保人）发生条款约定情形(如: 身故、残疾、重疾、中症、轻症)，剩下的保费不用交，孩子（被保人）的保障依然有效。
一般来说，附加该保障也就多几百块，完全划算。
（4）附加身故 / 全残保险金
结论：完全没必要买。
原因一：保费更贵；
原因二：儿童身故赔付有保额限制（通常是 0 - 9 岁 20 万、10-17 岁 50 万）；
原因三：重疾责任和身故责任，只能二赔一。
（5）其他附加
结论：可以不买。
如重度医疗津贴保险金、疾病关爱保险金、重症住院津贴等，对比重疾的巨额治疗费用，这些保障的实用性不大。
5、看理赔条件
理赔条件宽松的产品获赔概率更高。
只要是重疾险，都包括银保监统一规定的 28 种重疾，这 28 种疾病覆盖了 95% 以上的重症理赔; 少儿重疾险基本也都有少儿特疾额外赔保障但
在理赔条件上，不同产品规定不同，有些产品达到疾病要求就能赔，而有些在理赔年龄上有限制。理赔条件限制越多，获赔率也较低。
比如小青龙少儿重疾险，可以附加住院津贴责任，关键是意外住院也能赔，住院一天也能赔，理赔门槛低。其他同类产品要么有 3 天免赔天数，要么就是限制重症住院才能赔。
三、2023 年热门少儿重疾险
儿童的重疾险如何买对不买贵？
优先买高保额，预算有限保 30 年，预算充足保终身，附加多次赔更全面。
优中择优，在 2023 年最新的 23 款热门儿童重疾险中，我们精选了以下 2 款产品：
1、保 30 年——大黄蜂 9 号（定期版）
”大黄蜂“系列是少儿重疾险的王牌产品，目前已经更新到第 9 代，最新的一代是北京人寿开发。
最低保费：354 元 / 年。
30 万保额，0 岁男孩，保 30 年，20 交，不额外附加保障
（1）保险公司
大黄蜂 9 号（定期版）的承保公司为“北京人寿”。
公司全称：北京人寿保险有限公司
成立时间：2018 年 2 月 14 日
注册资本：28.6 亿元
股东结构：国企、集体企业、社会企业
北京人寿 2023 年 2 季度数据显示，核心偿付能力为 103.38%，综合偿付能力为 175.82%。
偿付能力即保险公司偿还债务的能力。
（2）产品亮点
①重疾保额高：大黄蜂 9 号（定期版）属于单次赔产品，但可选前 10 年首次确诊重疾、轻症、中症都有额外赔付。
②少儿特疾与高发疾病保障好：少儿特疾可赔 200% 保额，且不限年龄。覆盖 3 种少儿最高发的疾病（白血病、脑癌、重症手足口病），保障优于同类产品。
③恶性肿瘤赔付间隔短：首次重疾非恶性肿瘤，仅需间隔 180 天后确诊恶性肿瘤就能获赔，间隔期较短。
（3）产品不足
①保障期限短：只能保 30 年，到期需重新投保其他产品。
②有隐性分组：轻症中症多次赔付隐性分组，不赔付关联病。目前大部分产品都有这个限制。
③分支机构少：仅在北京、天津、河北、江苏、广东、安徽、福建设有分支机构。
（4）产品案例
2、保终身——小青龙 2 号
3.0% 预定利率下的重疾险新卷王！少儿重疾险“爆款”产品，是旧产品“小青龙”的全面升级版。
小青龙 2 号可保 30 年、70 岁或终身，保终身的性价最高。
终身保费：2240 元 / 年。
50 万保额，0 岁男孩，保终身，30 交，不额外附加保障
（1）保险公司
小青龙 2 号的承保公司为“君龙人寿”。
公司全称：君龙人寿保险有限公司
成立时间：2008 年 11 月 10 日
注册资本：21 亿元
股东结构：国有独资企业、台湾人寿
君龙人寿 2023 年 2 季度数据显示，核心偿付能力为 175.60%，综合偿付能力为 201.65%。
（2）产品亮点
①重疾保额高：保至终身时，可选 60 岁前额外赔。首次轻中症也有额外赔付。
②重疾多次赔：不分组赔 3 次，间隔期 1 年。
③癌症二次赔：在癌症 2 次赔和重疾多次赔同时存在的情况下，有机会叠加赔付，优于市场上大多数产品。
④少儿特疾赔付高：少儿特疾能赔 2.2 倍保额，高于市面同类产品。
（3）产品不足
①保短期（30 年）性价比不高。
②有隐性分组：轻症中症多次赔付隐性分组，不赔付关联病。目前大部分产品都有这个限制。
③分支机构少：仅在福建、浙江省有分支机构。
（4）产品案例
四、常见问题答疑
Q：重疾险的保障期限，该如何选择？
保 1 年：
优点：短期来看，价格划算，适合资金预算低的年轻人
缺点：长期来看，保障内容不全面，每年续保都要重新审核。
保 20/30 年：
优点：性价比高，1000 元以内就能买到不错的产品
不足：到期之后需重新投保，身体不好挑选的产品有限。
保至 70 岁：
优点：价格便宜，相比保终身，同样的预算，能买到更高保额。
不足：到期之后基本没有重疾险可以买了
保终身：
优点：不用担心续保问题，保额买够的情况下，保终身会是更好的选择
不足：价格贵，相比保 70 岁价格贵 60% 左右。
五、写在最后
希望能够通过今天的分享，能帮助各位父母为自家孩子挑选到一份适合的少儿重疾险。
如果看了上面的内容，还是不知道该怎么给孩子选一份少儿重疾险，或者想给孩子买其它保险，都可以 点击下方卡片，预约专业的老师进行 1 对 1 咨询。
